回到廣闊天地(2)

回歸之路

然而，真正令銀行家們對農業轉變態度的未必是學者們的說教，而是他們的太太或母親。當她們滔滔不絕的在電話里交流各種食品的吃法和保健功效的時候，精明的銀行家們就開始盤算著從中謀利的計算公式了。

朱濤就是這么算計他的香菇生意的。由于特殊的氣候、地勢、溫度條件，隨州當地的香菇和木耳等特色農產品質量非常好。由于國內外需求旺盛，毛利率一直在50%左右，受匯率影響也很小。但是受制于經營規模較小，產業化程度低等因素，這種高利潤顯現不出來。當地一些小企業打算把農戶集中起來做香菇基地，但一直苦于資金不夠。

現在朱濤打算幫助這些企業把原來分散的農戶集中起來進行規?；a。如果能夠集中監控質量，就可以請國外的機構來認證當地香菇為綠色食品，就能進一步擴大海外市場?！岸覀冋侨虨樗麄兲峁┙鹑谥С??！彼f。

其實不僅是香菇，朱濤對隨州當地的經濟非常樂觀。他告訴記者，由于農業稅取消以及國家對農業發放的各種補貼，現在當地農業的毛利率并不低。只要農民的土地不是太貧瘠，他們種的糧食都夠一家人吃。而比較富裕一點的農民都是通過養殖和種植一些經濟作物來致富。

城市人口對農產品消費質量的逐步升級的確為縣域特色農業發展帶來了新的機遇。一位農業銀行人士告訴記者，各個地方縣域幾乎都有自己的特色經濟，有的是因為道路崎嶇，特產運不出來；有的則是因為沒錢，無法規?；a。

最新的數據顯示，7月份全國百家重點大型零售企業食品類零售額中，副食類銷勢超過糧油類。這也為金融機構“體面”的返鄉創造了條件。

但是，記者了解到，對于不少銀行而言，他們的資金還是跟著一批民營企業回到農村的。

從已經試點的村鎮銀行的情況來看，類似隨州的例子很多。受到城市消費升級以及國家優惠政策的影響，諸多個體和私營老板紛紛投資開發特色農業的市場，而這些企業的介入逐步改善了過去分散、零散的小農經濟模式。這些特色農業更加集中和逐漸形成產業鏈，利潤水平也更高。這些民營企業投入的資金也成為農業項目能夠撬動金融杠桿的支點。

以隨州為例，養豬、養雞，已經逐步形成規?；a，并成為湖北第二大的養豬基地。通過規?；B殖，這些產業的利潤率也在上升。以養豬為例，養豬現在的成本大概是5元/斤，賣出去是7元/斤，即便最近市場價格有所下滑，毛利率仍然有20-30%；現在一般的規模都是幾百頭，而如果達到上千頭、上萬頭的規模的時候，一年的利潤就是幾千萬。而且，養豬成規模后，國家就給予補貼，利潤水平就更高了。

“而如果對這些食品進行細分和深加工再進入市場，那么利潤率還可能大幅度提高。在這種情況下，銀行才愿意貸款給農業項目?！崩顚庉x稱。

目前，其他幾家大型國有銀行在回到農村的問題上仍然不積極。一位國有銀行人士認為，目前中、建、工、交等幾家大銀行都已經成為上市公司，大規?；氐睫r村很可能會降低他們的利潤水平?！暗珡拈L期來看，農村顯然是個不應該被忽視的市場。如果可能，我們會先進行試點?！?

新的方式

不過銀行家們這一次返鄉并不意味著對過去的重復。與十年前不同的是，此次商業銀行的回歸更加看重建立一種可以持續盈利的模式。

湖北銀監局黃敏女士告訴記者，與城市客戶相比，農業和農戶的風險是要大一些，因為他們生產規模相對較小，又要面對頻發的疫病等天災，而國內的配套的風險分擔機制又沒有到位，擔保公司和農業相應的保險產品都長期缺位。

此外，一些地方官員對銀行進行指令性貸款；地方上信用環境不健全，詐騙活動頻繁等因素帶來的侵擾也是銀行地方分支機構壞賬率高居不下的重要原因之一。

“面對這些風險，更加需要金融機構采用商業機制來進行抵御。商業銀行只有建立可持續發展的商業模式才能在風險中成長?！币晃汇y監會人士指出。

從貸款模式上看，無論是農業銀行還是村鎮銀行普遍選用 “公司 +農戶”的貸款模式。

仙桃北農商村鎮銀行行長助理曹紅告訴記者，現在無論是給種植業還是養殖業做貸款都并不是單純的貸款給農戶，而是和產業鏈中強勢企業合作?！袄缭谙商耶數?，我們的一些養殖戶的貸款就和通威股份綁定在一起。通威股份下屬的一個擔保公司負責審核這些農戶的資質，并為這些農戶貸款進行擔保；貸款資金也不會發給農戶，而是直接購買通威股份公司生產的飼料，發放給這些養殖戶?！?

“企業的加入無疑是給銀行信貸提供了安全墊。一方面，這些企業有資源和威望組織農戶集中生產提高生產率，另一方面，企業抗風險能力也比農戶要強得多?！辈芗t稱。

另一個有趣的小案例是，農業銀行福建三明分行為了解決沙縣養豬農戶貸款困難，主動找到沙縣當地養豬協會，幫助協會成立了由 25位養豬大戶投資入股的、專門服務養豬農戶的興農擔保公司，為其股東提供 3-5倍入股金額的貸款的擔保。此外，為了降低銀行和擔保公司的風險，農行還和當地財產保險公司合作推出一種新的農業險種——“能繁母豬保險”，分擔養殖戶的信貸風險。

湖北銀監局黃敏女士告訴記者，此前曾經有一些聲音指責村鎮銀行并沒有開在村鎮，而是設在縣域，而且是一些比較富裕的縣。但從這段時間試點的實際情況來看，那些真正開在鄉鎮的村鎮銀行已經體現出后繼乏力的情況，業務少，虧損的比較厲害；而開在縣域的村鎮銀行由于覆蓋面更廣，其發展空間要大得多?，F在不應該過分強調中小金融機構開在哪里，而是幫助他們建立可持續發展的模式，把他們長期留在農村。

承擔著支農任務的農業銀行則需要解決另一種市場化難題。

由于中西部諸多農村地區還比較落后，農業市場化程度低，利潤薄。以往諸多中西部縣支行的負責人為了減少不良率，就少做農村業務或者干脆不做農村業務。

現在，為了在支農與商業化之間取得平衡，農業銀行正在試點推行“三農事業部”的改革試點。通過事業部制具體核算三農業務的非商業化支農業務的風險收益比。

一位農業銀行人士告訴記者，通過事業部核算體制，農行正在重新為“支持三農”的政策性業務制定風險容忍度比率和壞賬的免責條款；并以此為基礎為從事三農業務的員工制定出特殊的激勵方案。

一位銀監會人士告訴記者：“和以往不同的是，國內商業銀行的這次回歸縣域要堅持商業化和可持續的原則，通過增加市場的競爭來提高金融機構服務和效率。十年間，銀行業從農村走出去，現在又再走回來。盡管走得有些曲折，但會更加健康?！?/P>

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