外資行暗搶無擔保個貸市場 花旗“幸福時貸”首登上海

網絡版專稿 記者 安士蓮 5月6日，花旗中國正式在上海推出了“幸福時貸”無擔保個人貸款產品，首次在中國推出針對個人消費者的無擔保貸款。 

有業內人士認為，這可能是在宏觀調控趨緊的狀況下，無擔保個貸產品可能成為外資行發掘的又一個充滿機遇的縫隙市場（Niche market）。 

為便捷買單 

花旗銀行的這款“幸福時貸”產品是繼渣打銀行去年推出“現貸派”無擔保個貸之后，外資銀行的第二例同質產品。而經記者查證，東亞銀行也正謀劃在華推出類似產品。

花旗中國無擔貸款部副總裁張景琪介紹，“幸福時貸”的最高可貸款額度為20萬人民幣，按月還款，采用固定利率制，年利率8.8%，上下浮動15%，有5種貸款期限可供選擇：半年、1年、2年、3年、4年。 

這款產品目前只面向在上海工作或生活的大陸居民，申請難度并不大，只需提供身份證明、居住證明、收入證明以及放款帳戶即可，正常的情況下只要4個工作日即可發放貸款。具體的貸款額度為月工資的倍數，視貸款人的信用狀況和償還能力，最高可達6倍。換言之，如果想全額貸到20萬元，月收入至少3萬元方可。 張景琪表示，花旗銀行在亞洲其他市場的10多個國家早就已經推出了此類個人無擔保貸款產品，目前的客戶大約有150萬人。在海外的經驗，花期最快可以做到幾個小時到一天左右就完成貸款審批，而貸款倍數也能達到8倍、9倍。 

去年夏季，渣打銀行也曾率先在上海推出“現貸派”無擔保個人貸款，并推廣至北京和深圳，僅憑個人信用即可獲得貸款通行證。渣打“現貸派”在貸款最高額度和貸款期限上與花旗的“幸福時貸”一致，利率區間在更窄，在7.9% - 9.9%之間。由于銀行直接向客戶提供現金貸款，也許承擔一定的風險，因此兩款產品的利率水平均高于抵押貸款，但是低于信用卡的透支利率。 

雖然無擔保個貸無需任何擔保和抵押，申請非常便捷，但是申請人需要為“便捷”買單。

值得注意的是，無論是“幸福時貸”還是“現貸派”，借款人都需要“按貸款本金的0.49%向銀行支付帳戶管理費。 

縫隙市場 

本報隨后從東亞銀行了解到，東亞銀行也打算不久后推出無擔保個人信貸產品，但是并沒有進一步透露產品的細節和發放日期。

外資銀行似乎非常覬覦無擔保個貸業務。但是國內大部分商業銀行似乎對無擔保個貸業務則提不起興趣。 

國內某商業銀行人士對記者表示，該行早先也嘗試過個人信用貸款業務，但是由于審批太復雜，不得不放棄這一業務，而專攻個人抵押貸款以及企業貸款。

“因為有一些監管的限制，我們現在還不想發行無擔保個貸產品。外資銀行有比較成熟的市場經驗，可以在這里尋找新的贏利點?！?nbsp;

外資銀行顯然看到了中國無擔保個貸的市場潛力。據張景琪介紹，花旗中國幸福時貸的專業團隊已經有幾十名人員。 

花旗中國副行長石安楠（Anand Selvakesari）對記者表示，如果看一下中國整個的貸款市場，你會發現有85%是住房抵押貸款，剩下的大多數是信用卡、汽車貸款等。因此消費貸款的種類少之又少，中國的銀行也很少提供這種無擔保的個人貸款。但是這種需求是切切實實存在的?？匆幌卢F在中國的年輕人，他們的生活方式和消費理念發生了很大的變化，他們的消費能力在提升。 

“比如5年前我還在印度的時候，我想要一個手機，那時候只要是手機就行。但是現在大不一樣，人們買手機的時候挑挑揀揀，可能想要個GPRS的、最好還帶收音機、最好還有播放器、最好還能連接蘋果，人們的需求更多樣化了?！?nbsp;

石安楠說，我們的目標客戶是25 – 40歲的青年人。從我們的角度來看，我們做了大量的市場調查，做了大量的功課，覺得中國居民對這種消費貸款的需求很旺盛，但是他們的需求得不到滿足。 

其實，花旗早在去年就打算在中國市場推出無擔保個貸產品，但是當時的花旗正忙于本地注冊，建立財富管理系統以及住房抵押貸款系統，因此，按部就班的，幸福時貸選擇在現在推出。 

推銷信用習慣

一位在美國金融專家告訴本報，“但是在美國，無擔保個人消費貸款（Unsecured personal loan）比較普遍，但是一般額度都很小?！?nbsp;

“我個人認為，外資銀行都有幾百年的歷史，他們可能更看重長遠的客戶教育，因為他們一般都服務于幾代人，他們熱衷于推銷消費理念。但是中資銀行可能還是更保守，不愿冒更大的風險?！?nbsp;

的確，花旗中國也有自己的考慮。 

張景琪表示，這次在上海推出的幸福時貸屬于傳統型的無擔保貸款。 

“我們這款產品也是為了教育客戶養成一個良好的使用金融工具的習慣，由于中國大陸的居民目前還沒有一個成熟的金融理念。我們會幫助消費者形成這樣一種健康的理財觀念。不是帶著‘我能借到多少錢’的想法來找銀行，而是清晰的考慮自己的財務負擔?！?nbsp;

每月財務支出（房貸、車貸、信用卡，但不包括日常的生活支出）占月收入的55% - 65%，這樣的財務狀況已經屬于比較吃緊。

另外，花旗銀行還將在2008年7月31日之前為成功申請“幸福時貸”的借款人贈送“幸福無憂意外保險”，體現客戶關懷計劃。

張景琪也表示，不排除以后會將這種無擔保個貸產品進行升級，但是現在談論還是為時過早。

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