南京銀行上市評析(3)

4、隱患和問題
南京銀行在信用風險管理和市場風險方面急待加強?？偟目磥?，該銀行的貸款風險相較國內上市銀行為高。主要表現在：（1）區域集中度較高。公司90%以上的貸款集中在南京地區；（2）行業和客戶貸款集中度過高；（3）公司貸款中保證貸款比重達到41%。公司撥備覆蓋率僅為107.2%；（4）該行債券投資規模巨大，但是從財務報告來看，其市場風險管理和估值水平有待加強。（5）流動性比例值得關注，核心存款比例需要嚴密監控，存款穩定性和流動性風險和拆借成本有待監控。
綜上所述，我認為該行面臨的外部環境和自身特點如下所述：

應當講，該行資產質量、盈利能力等指標較好，外部金融環境適宜，在債券投資、區域公司客戶營銷、成本管理等方面比較成功。但該行在市場風險管理、存款穩定性和流動性風險、客戶集中度風險等方面尚需采取相應措施，零售業務和中間業務方面有待強化，把區域拓展和資產結構拓展、資產負債管理等結合，加強市場風險管理體系和框架，引進成熟實用的風險管理工具和模型，實現穩健高效經營。
（作者 馮鵬熙博士 FRM）

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