靜靜的信用卡

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趙紅梅

　　上周，全球金融市場再度恐慌，除東歐危機外，美國信用卡風險被高度關注。

惠譽在月初曾發表報告稱，美國1月份信用卡債務違約率創下歷史新高3.75%，且隨著經濟衰退、失業率飆升，違約情況有可能進一步加劇。

現在的問題是美國信用卡翅膀的顫抖是否可能在大洋彼岸的中國帶來一陣風暴。

“金融危機你難道不知道？”

榮萍（化名）在北京公主墳地鐵口的地下通道設“信用卡辦理”攤點已經2年多了。

四平米左右的小攤位里擺著幾把桌椅，桌上擺著醒目的禮品，手機鏈、樂扣水杯、抱枕、絨毛玩具……鋪位上方白紙紅字寫著“交通銀行信用卡辦理”。

每天面對熙熙攘攘的人群，小榮都會高喊“辦卡就送精美禮品”，只要隨身攜帶身份證，任何人都能填寫一張申請表進而辦理信用卡。

“今年來辦卡的人越來越少了，而且不少是小年輕，沖著禮品來的，壓根不打算開卡使用，客戶基礎越來越差，因為收入稍好點的白領誰都辦了一兩張卡?！毙s告訴記者。

不過有著較高的提成及被激活后的所謂“活躍卡”獎勵還是讓小榮愿將這樁買賣進行到底。

“今年市場不好，銀行對于當月推銷量超過100張的銷售員還另有獎勵。所以，我盡量拉些生意，管它日后是睡眠卡還是活躍卡?！?P>不過，小榮也坦言自己的生意沒那么好做了，“原來提交的10份申請，至少有7份可獲批，現在有5份就不錯了。審批嚴格不少，額度也沒原先大了?！?P>小榮還告訴記者，她為其服務的這家銀行在春節前就已停止校園信用卡和汽車信貸的相關辦理。大業務如大額分期裝修房子等都暫緩了。

“什么原因？”記者問。

“大街小巷都知道金融危機，難道你不知道？！”小榮反問。

從進攻轉向防守

“我們今年不是以發卡為主，而改為以客戶維護為重點了?！币患夜煞葜粕绦行庞每ㄖ行拇罂蛻艟S護室的經理告訴記者。

記者了解，為預防信用卡發卡風險，包括招行、民生、廣發等多家銀行都加大了對信用卡持卡人的審核力度，并且加大了逾期賬款催收和貸后管理上的處理力度。

建設銀行一位人士告訴記者，2008年下半年學生卡業務就逐漸冷淡。交通銀行、廣發銀行也表示，目前只有部分研究生能申請，本科生的申請基本暫停。

在一位股份制銀行信用卡部負責人眼里，目前各家信用卡開始收縮戰線控制風險了，“除了幾家卡量基數小的銀行今年依舊會發卡迅猛外，估計像工行、建行、招行發卡量超過1000萬張的，除了工行2009年計劃新發2000萬張外，其他都會保持平穩；發卡量超過500萬張的幾家（交行、中信、廣發、民生、光大、興業等）已經過了跑馬圈地階段，開始深耕細作了?！?P>光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，光大銀行信用卡發卡量已超過500萬張，一方面要固守自己的陣地，另一方面要擴張，但這種規模的擴張更趨于理性，更注重經濟效益，也更有針對性。

戴兵的這一說法得到了不少股份制銀行信用卡中心負責人的認同，起初是瘋狂發卡，發卡量上升到500萬張之后要改為深耕細作了。

招行也明確表示，其信用卡要“從進攻轉向防守，腳步要放慢，要沉潛下來，進行內在轉型”。經過了快速發展，2008年招行發卡量明顯降低，上半年新增發卡量僅314萬張，同比降低25%。

風險可控

中國銀聯的數據顯示，近幾個月來銀行卡支付的消費量增速確實正在放緩。

不少行業人士認為，席卷全球的金融危機向實體經濟蔓延，直接影響了信用卡的市場經營環境。由于就業形勢更加嚴峻，個人金融資產縮水嚴重，持卡人償債能力和意愿有所下降，信用風險呈現上升趨勢。

業內人士透露，今年信用卡不良率上升幅度明顯，可能將從目前平均的1%-2%上升至3%-4%。

招行2008年中報顯示，信用卡應收賬款不良率為2.74%，同比上升了0.82個百分點，增幅高達42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過6億元，占招行不良貸款總額約7％。

自去年以來，銀監會就利用信用卡進行短期融資、集體套現、偽冒辦卡等現象，下發過相關管理文件要求各行防范風險，并要求銀行關注一些區域風險問題，特別要求在信用卡營銷方面加強管理。

但不少銀行人士認為，中國的銀行卡產業尚處在初級發展階段。目前中國的信用卡透支額僅為美國的1/60，而中國的GDP總量已達到美國的1/4，中國信用卡業務發展的空間非常巨大，持卡人基數不大且集中在中高端人群，還款能力不會有太大問題，同時信用卡行業可以促進消費、節約成本、解決就業等。

記者從銀監會及各大商行信用卡中心負責人處了解到，國內信用卡消費增速放緩還不至于引發信用卡出現不良資產。目前商業銀行信用卡違約率并不高。

“我們的信用卡違約率目前低于1%，信用卡資產質量偏樂觀?！贝鞅f。

民生銀行信用卡中心總裁高級助理陳大鵬也認為，目前信用卡市場處在健康發展階段，風險可控。

“中國累計發行的17億張銀行卡里，信用卡只有1.3億余張，真正有信用體系的才5000萬，信用卡的違約率是1.2%，全球偏低。將金融危機、信用卡風險擴大化的信息導向可能將信用卡的發展道路堵死或者引偏?！贝鞅行鷳n地表示。