解決小企業貸款難要從五方面創新

經濟觀察網記者孫健芳 “中小企業融資難是世界性的一個課題，在經濟困難的時期，中小企業貸款尤其難，很多中型企業的貸款并不算太難，真正難的是小企業和微小企業，” 在4月12日下午召開的金融四十人論壇上，全國人大財經委員會副主任委員、原中國人民銀行副行長吳曉靈說，中小企業融資難與民間融資大量存在的現實預示著我們的信貸市場還有著開發的空間。

吳曉靈認為，小企業融資難有三個方面原因：第一，從小企業自身看，市場不穩定，管理不完善，使中小企業的財務報表不規范，甚至沒有財務報表，信用風險比較高。第二，從金融機構看，小企業貸款征信成本和管理成本都比較高，放貸積極性不高。第三，從政策環境看，政策對小企業貸款的扶持政策還不夠配套。

因而，吳曉靈認為，從體制、機制創新方面來解破小企業融資難是根本途徑。而，解決小企業貸款難要從五個方面進行創新：

第一，貸款技術創新，目前比較有創新性的就是把供應鏈融資的理念引入到了為大企業生產配套的小企業的貸款之中去，世界上許多機構研究了微小企業貸款的技術，核心就是要憑借信貸員的經驗來編制可分析的企業報表。這種技術和平常應用的大企業技術是不一樣的，這些都是需要信貸員走到企業當中去和走到客戶的身邊去的。應該是帶著積極的眼光去挖掘中小企業未來的潛力。

第二，貸款業績評價制度創新。由于小企業有較高的失敗率，因而對小企業貸款要有較高的風險容忍度和及時的核銷制度。

第三，貸款組織方式的創新。對于中小企業的貸款，可以由大銀行專設部門辦理，可以由社區型銀行辦理。社區銀行可以獨立運作，克服了大銀行的內部的協調成本，其人力標準也可以單獨制定。

第四，監管方式創新。吳曉靈建議應當建立由地方政府進行監督的金融監督機構，凡是不涉及到公眾存款和業務的，其實交給地方政府管理的話，很可能提高效率。而凡是涉及公眾利益的，必須由因行三會嚴格進行監管。這是監管體制。

第五，需要政策扶持環境。政策扶持環境應該是三個方面：第一方面，健全擔保體制和政府貼息制度，因為中小企業和微小企業的風險比較高，一方面需要社會的商業擔保機構，另一方面也需要政府的支持，在現在刺激經濟的過程當中，保增長過程當中，中央政府和地方政府其實都拿出很多錢在充實擔保機構和擔?；?，對于小企業也進行了一定的貼息，對于有產品、產品有市場、現在遇到暫時困難的企業應該有一些貼息和擔保。

第二方面，要建立正像激勵的引導機制，“玩自己的錢給他自由，玩兒別人的錢要給他監管?！眳菚造`說。

最后一個方面是希望能夠建立普惠的稅收引導政策。財政部最近也在研究發放五萬元以下的農戶貸款的稅收優惠政策和涉農貸款增長到一定比例以后的稅收優惠政策。吳曉靈希望這些優惠政策也能夠給到這些為微小企業、為個體工商戶和農戶服務的貸款公司當中去。

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