銀監會有意收緊信貸韁繩
不僅是個人貸款，銀監會正在考慮出臺一攬子新規定，這些規定在商業銀行貸款杠桿、資金用途及支付手段等多方面提出了更加審慎的要求。
幾份據此制定的新文件正在征求意見。業界人士稱，銀監會此舉可能出于對未來幾年經濟形勢的擔憂——中國經濟增長速度下降可能給金融業帶來新的不良資產。
本報獲悉，銀監會擬定的一系列新規定包含在 《個人貸款管理辦法》、《固定資產貸款管理辦法》、《流動資金貸款管理辦法》和《項目融資業務指引》等4份討論稿中，這些討論稿日前已下發，向業界征求意見。
根據討論稿，銀監會要求銀行控制個人貸款的杠桿比例，借款人的月債務總支出不超過其月總收入的50%。如果貸款展期，一年內的短期貸款展期期限累計不能超過原貸款期限；一年以上的貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
與此同時，銀監會允許銀行將個人信貸通過證券化或同業轉讓方式轉移風險。
而在貸款用途方面，銀監會要求商業銀行不得發放無指定用途的個人貸款，企業固定資產貸款也必須有明確、合法的用途。
為了監控貸款流向，除了建立調查責任人績效考核和問責追究機制以外，銀監會還要求商業銀行在支付貸款的環節設立“風險閥門”。
比如上述文件中提出，對于企業固定資產貸款，“除特殊情況外，金融機構對單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付的方式?！?
所謂貸款人受托支付方式就是，金融機構根據借款人的提款申請和支付委托，經審核符合提款條件和約定用途，將貸款資金即時支付給符合約定用途的借款人的交易對象。簡單講就是金融機構將會全程監控借款人大宗資金使用的情況。
銀監會對企業流動資金貸款的要求更加嚴苛。討論稿要求，銀行對新客戶、經營擴張急劇或主營業務不突出的客戶、信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶、單筆支付超過借款合同金額的30%且超過 100萬元人民幣的客戶以及單筆支付絕對金額超過1000萬元人民幣的客戶都必須采用貸款人支付方式。
除此以外，銀監會還要求金融機構定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。
一位銀行業人士說：“制定分類如此詳細和嚴格的貸款管理條例這些年來還是第一次?！贝饲?，銀行信貸的主要法律依據是央行1996年頒布的《貸款通則》和銀監會后期陸續制定的多項貸款指引。
不過，幾天前審計署發布的對國家開發銀行、中國農業銀行和中國光大銀行3家銀行2006年度資產負債損益的審計報告顯示，中國的商業銀行在經營管理中還存在薄弱環節，一些銀行存在假按揭和信貸資金挪用等問題。
不過這只是引起監管層警覺的原因之一。今年上半年，銀監會內部就已經在討論上述幾份文件，中國經濟增速放緩使得監管部門加快了決策步伐。一位業內專家指出，理論上GDP增速每下降一個點都將給商業銀行帶來大量的不良資產。
這位專家說：“從目前的情況看，收縮貸款、控制信貸杠桿比例、更嚴格的審查貸款用途是有必要的，這些嚴格的措施未來或許能夠幫助銀行防止資產質量出現大規模下滑?！?
實際上，出于風險控制的考慮，各家中資銀行普遍開始收緊貸款規模，壓縮房地產等高風險行業貸款，收縮民營企業貸款，并將資金重點傾向于一些國有大型企業。
不過仍有業內人士認為，銀監會擬定的新規對銀行要求過于嚴格并缺乏靈活性，一些支付環節上的要求可操作性不強，而且會影響金融機構的運營效率。
據悉，在討論成熟的情況下，這幾份文件有可能在年內出臺。也有業內資深人士認為，這些文件出臺的時機很可能還需要考量國家整體宏觀政策的風向。
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