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經濟觀察網 記者 姜鑫 只把互聯網作為一個銷售渠道，作用是有限的，還應該將科技創新引入產品開發環節。在中國保險市場同質化嚴重的競爭現實下，互聯網險企的“鯰魚效應”值得期待。

近日，小雨傘保險“超級瑪麗成人重疾險”在半年內完成了第二次升級。經濟觀察網記者了解到，小雨傘保險超級瑪麗重疾險第一次升級時，當投保人在0-40歲時，前十年保障額外增加35%。而在最新的一次升級中，該產品將注意力重點傾斜到特定病種上，在提供正常保障的同時，針對心血管疾病給予額外的賠付的，此外對于惡性腫瘤也可以多次賠付，且保額遞增，有市場人士表示，在國內暨針對心血管疾病又針對癌癥同時提供多重保障的互聯網保險產品并不多。為了后續產品更好的升級，小雨傘保險還與南開大學共同成立了“互聯網健康險保障指數實驗室”。

值得注意的是， 對癌癥進行多次賠付的情況并不多見，其是源于香港保險的保障條款，因醫學界定癌癥治療可存活5年及以上，但同時，患病后由于抵抗力下降再次罹患癌癥的幾率也增加了，因此癌癥多次賠付十分重要。

不難發現，年輕一代對互聯網的應用及依賴已不可逆轉，特別隨著5G時代來臨，大家對互聯網發展的可能有著無限暢想，互聯網保險也面臨著各種可能性。而近些年來，互聯網保險呈現了較為快速的發展在保費規模上，2011年-2016 年，互聯網保險保費收入從32億元至2016年峰值2299億元，增長71倍。但隨著監管“保險回歸保障”的號召，整體規模自2017年起開始有所回落。2017年共計117家互聯網保險公司，實現1835億元保費。2018年互聯網人身保險市場規模發展勢頭持續放緩，全年累計實現規模保費1193.2億元。

保險業的的變革也給互聯網險企的差異化競爭帶來了挑戰。

原中國保監會副主席魏迎寧曾在公開演講中表示，只把互聯網作為一個銷售渠道，作用是有限的，還應該將科技創新引入產品開發環節。比如車險，可以根據車主駕駛習慣、駕駛評價決定保費，或者根據使用的天數來收保費……

在健康險領域，給予互聯網屬性下的自身優勢，可以更加詳細的了解客戶需求，從而推動保險產品的不斷迭代升級，加大產品的多樣性。

小雨傘保險董事長徐瀚表示，“作為互聯網保險第三方平臺，我們一直堅持‘定制+精選’的理念，在人身健康險的領域上去定制一些真正好的產品給到用戶。”

據了解，小雨傘保險成立于2015年，已獲得紅杉資本、經緯中國、天士力集團等一線資本投資，服務用戶超1300萬。