經濟觀察網 實習記者 李瑩 記者 胡群

從參與主體來看，消費金融主要分為五類：銀行、消費金融公司、電商平臺、分期購物平臺、P2P平臺。

在眾多逐鹿者中，銀行具備許多其他機構無法比擬的優勢，同時也有自己與生俱來的短板：

消費金融業務本就是銀行零售業務的一環。線上依靠發放大額貸款，線下有信用卡的大面積覆蓋。銀行在在車貸、房貸等大額貸款中占據絕對的優勢，仍是目前的參與主體。

個人消費貸款業務在銀行的整個貸款業務中占比偏低。因此，在“互聯網+”席卷全球時，不少銀行除了加大在傳統消費金融產品和服務的投入外，還通過搭建自己的網絡平臺彌補自身在覆蓋面與應用場景上的先天不足。消費金融公司應運而生。

馬上金融創始人趙國慶給出了一個通俗的解釋，消費金融公司就是把銀行的信用卡業務和零售銀行業務拆分出來，形成一個獨立的牌照。

互聯網電商平臺是在技術與新的消費觀念背景下產生的，更像是時代的產物，他們主要是依托自身的大流量消費場景，面向自營商品，提供分期購物以及小額的消費貸款服務，最典型的代表是京東白條和螞蟻花唄。此外，騰訊微眾銀行有微粒貸，蘇寧消費金融有“任性付”，百度金融有“百度有錢花”等。

此前，銀監會規定，不得向未滿18周歲的學生發放信用卡，對已滿18周歲但無固定工作，無穩定收入來源的學生發放信用卡時，需落實第二還款來源。各大商業銀行隨后停止對大學生發放信用卡。銀行無法全面覆蓋中低收入階層，電商主要依賴消費場景，針對特定群體、不依賴大流量的分期購物平臺獲得生長空間，這類平臺客戶群主要是經濟能力不高的大學生或藍領階層。

P2P平臺也是消費金融大軍中的重要一員。

作為消費者，該如何選擇消費金融服務商呢？先來聽聽部分專業人士怎么說。

所以從借款利息來看：分期購物平臺>純P2P網貸平臺>信用卡>電商。但也不能一概而論，如建行信用卡12個月分期費率為3.5%（以國美在線為例），同等條件下螞蟻花唄為8.8%，差距還是很大的，因此消費者要根據利率以及逾期費率選擇更加物美價廉的平臺，同時，還要關注平臺的規范性和口碑，比如是否有牌照、審核程序、授信額度以及品牌認知度等。

部分大型平臺情況比較：

據8月1日網貸之家發布數據顯示，2016年7月，時值互金指導意見出臺一周年，網貸行業綜合收益率已下降至10.25%。數據顯示，低息平臺占比持續上升，一半以上的平臺綜合收益率在12%以下。綜合收益率介于8%-12%的平臺占比為42.80%；綜合收益率在8%以下的平臺占比為9.71%?？梢钥吹?，在政策監管趨緊情況下，P2P網貸平臺總體數量在減少，平臺綜合利率也在降低。

部分分期購物平臺情況：

另外，分期購物平臺客戶群主要面向大學生。最近的“校園貸”問題頻發，已經引起了關注?，F在的校園貸款平臺大多數還處在無準入門檻、無行業標準、無機構監管的“三無”狀態，監督機制并不健全。一些校園貸淪為高利貸，有的平臺一部蘋果手機12期付款利率甚至高達30%。據網貸之家數據顯示，表面上來看，國內校園貸利率在10%~15%之間，但若算上罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等，很多就要超過30%。而利率范圍外的費用不受24%高利貸利率約束，可以說國內校園貸業務利潤不容小覷，這也是為什么有些學生在不同的平臺借款周轉，最后越滾越大，發現自己無力償還這一筆看起來利率并不夸張的貸款，最后選擇結束自己的生命。因此，大學生在嘗試分期購物時尤需謹慎。