經濟觀察網 胡群 “兩年前互聯網金融是天使，兩年后互聯網金融可能變成魔鬼。”重慶市金融辦副主任曹子瑋說道，“但其實都不是，它的本質是金融，改變不了金融的任何內在含義，但是它徹底顛覆了金融這一資金融通業務的路徑和渠道，顛覆了我們對金融本質實現善的美好的社會的實現方式。” 

互聯網金融如今正變身為Fintech，在過去的一周中，經濟觀察網記者注意到，Fintech市場發生著諸多顯著變化，這些變化如今看來或只是市場中的小小漣漪，但其引發的潮流或成為巨浪，席卷未來幾年的Fintech市場。

7月18日  周一

銀行+互聯網

重慶銀行攜手成都數聯銘品科技有限公司打造大數據金融風控平臺“Holo Credit”，并推出“數e融”系列產品。該平臺通過大數據分析與建模技術，可對小微企業進行在線信用評估，從而打破了小微企業有效信息少、銀行很難對其進行信用評估這道融資瓶頸。

小微企業舉步維艱，金融機構有苦難言。2014年末以來，央行已6次降準、6次降息刺激經濟增長，尤其多次對小微、三農領域進行多次定向降準，然而，融資難融資貴依然是小微企業反映強烈的突出問題之一，申請貸款中間環節多、收費高、難度大，一些銀行惜貸、壓貸、抽貸、斷貸行為時有發生。

“小微企業輕資產，信息不對稱。銀行無法準確的掌握小微企業的情況，無法準確評估其風險。”重慶銀行董事長甘為民向經濟觀察報記者稱，按照以往的信貸審核方式，銀行很難滿足小微企業的融資需求。

另外一方面，小微企業融資意愿正呈下降趨勢。中國人民銀行調查統計司司長盛松成表示，降準實際是使得銀行的資金供應多，但供應多并不代表需求多，現在不僅是銀行愿不愿意貸款的問題，還有實體經濟是不是具有有效的資金需求的問題，而這是最根本的問題。

 P2P

小牛在線累計成交額突破300億，注冊人數達到324萬，成為小額分散模式中，成交額最快突破300億的平臺。

國內目前僅有少數能夠做到以小額分散模式成交額突破300億的平臺。有消息稱，除了翼龍貸之外，有利網、以及分期樂旗下的桔子理財成交額并未超過300億。

7月19日 周二

征信

芝麻信用進軍企業征信，推出了小微企業信用洞察“靈芝”系統，推出企業信用報告、風險云圖、信用評分和指數、關注名單、風險監控預警五大產品，將聚焦小微企業提供企業征信服務，有望為小微企業提供全息高清征信畫像。

“靈芝”系統已經接入工商、司法、海關、納稅、運營商、企業經營等豐富的數據源，實現了小微企業征信數據的一站式接入。特別是天貓、淘寶、支付寶覆蓋近千萬商戶的交易、物流、海關進出口等數據，為小微企業信用評價提供了有力支持。通過“靈芝”系統，這些多維度的數據能夠轉化為對小微企業信用狀況細致入微的評價，描繪出小微企業信用狀況的全息畫像。

小微企業大都輕資產，具有財務不規范、信息不透明等短板。這造成小微企業有效信息太少，銀行等金融機構很難通過傳統的信用評估模式，全面刻畫和評估其風險，也就很難為之準確風險定價。

傳統模式需要小微企業抵押擔保，而小微企業很難提供。芝麻信用總經理胡滔表示，作為一家技術驅動的互聯網＋征信公司，希望以創新的科技為支點，用有效的信用評估撬動小微企業的未來，讓小微企業的信用等于財富。

實際上，央行2015年1月發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機構做好個人征信業務的準備工作，直至今日，央行尚未公布個人征信機構發牌結果。除芝麻信用外，前海征信也開展企業征信業務，目前已與1500余家金融機構合作，前海征信為其提供征信輸出服務，包括P2P平臺和小貸公司等。重慶銀行董事長甘為民向經濟觀察網記者稱，將與前海征信合作，開展消費金融業務。

7月20日 周三

P2P

農金圈逆勢A輪系列融資1.3億，近幾月互聯網金融機構鮮有融資，農金圈1.3億融資規模向市場說明，農業等垂直領域的互聯網金融仍具有吸引巨額資金的魅力。

國內首家“結合農業生產場景”的農業金融公司——農金圈宣布，獲得國內最大創投機構“深圳市創新投資集團” 4000萬元人民幣的Ａ輪投資。不到半年時間，農金圈已完成A輪系列共1.3億元融資，公司估值達10億元，躋身農業金融領域領頭羊。

農金圈的理財端升級為全新品牌——理財農場。農金圈聯合創始人鄭偉博表示，理財農場致力于打造具有農業特色的互聯網綜合理財平臺，旨在為理財用戶帶來更豐富多元的產品，提供收益穩健、安全有保障的理財服務。

近年，農業領域已吸引網易、阿里、京東、蘇寧、恒大、聯想等多家互聯網巨頭投資。

銀行+支付

中國工商銀行近日宣布，正式推出個人銀行Ⅱ類賬戶服務，客戶在線自助開立Ⅱ類賬戶后，即可進行存款、購買投資理財產品、消費和繳費支付等交易，享受“開戶+結算+投資+消費”的線上全體系的工行移動金融服務。此前，工商銀行已于6月1日正式推出個人銀行Ⅲ類賬戶服務。

業內人士表示，在互聯網金融發展的大背景下，工商銀行推出個人銀行Ⅱ類賬戶服務是客戶賬戶分類管理水平的重要提升。構建起Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶一體化服務體系，不僅可以滿足客戶日常小額快速支付的需求，更重要的是通過賬戶分類管理提供了普惠、安全、便利的金融支付手段，保障客戶的資金和信息安全，使各行各業的客戶都能享受到適合自身需求的便捷、安全、實惠的互聯網財富管理服務。

7月21日 周四

銀行理財+P2P

銀率網發布公告稱，將于8月1日起停業。這是一家金融產品信息搜索平臺，為銀行理財及網貸產品導流是其營收的重要來源之一。

銀率網的母公司Bankrate是一家紐交所上市公司，專做個人金融產品信息服務，總部設在美國。在Bankrate的2014年的第四財季財報中發現，公司決定從2014年起把中國部分業務列為“終止經營業務”。

7月22日 周五

消費金融

萬達金融正式推出小額現金信用貸款產品“萬能Cash”。這款產品將主要面向有中短期現金周轉需求的人士，為其提供日息萬分之四的純信用貸款，最高貸款額度為2萬元。

截至目前，萬達金融旗下業務已經包括大數據應用、征信服務、網絡信貸、移動支付、飛凡卡五大板塊。旗下快錢也已深度融合飛凡卡的布局路線。萬達集團上半年業績快報中顯示，金融業務上半年收入155.1億元，完成上半年計劃的162.5%。

7月23日 周六

理財

國內領先的獨立理財顧問孵化平臺米多財富宣布，將正式啟動一個全新的合伙人計劃，意在扶持更多的專業理財顧問。

從整個行業來看，傳統機構目前人員流動大，出走創業氛圍濃厚，但失敗案例比比皆是。如銀監會前創新監管部副主任尹龍在出任民生電商董事長之后，先在民生銀行武漢分行任職不久，即出任拉手網董事長；中國進出口銀行前副行長曹彤在微眾銀行任職行長不久后，即赴任廈門國際金融技術有限公司董事長；工商銀行電子銀行部前總經理侯本旗離職籌建中關村銀行，但在該行尚未拿到監管機構批復時，即宣布離開。

銀行高層尚且如此，中基層人員失敗案例或更多。米多財富副總裁姚文成指出，此類創業往往被人工、場地等成本拖累。在普通小型三方機構中，由于理財師能力水平不一，頂尖者往往要拿出利潤的50%~80%才能覆蓋整個團隊的成本，創業風險頗大。

數據顯示，美國60%的理財師都具備獨立性，管理著美國95%的投資資產，而中國只有1%的理財師具有獨立性，管理著僅僅5%的居民可投資資產。