經濟觀察網 記者 史堯堯 曾經煤炭能源基地之一——山西省，如今正面臨煤炭能源等大宗商品價格持續跌落、本地資本持續外流、居民消費增速不理想的困境。大力發展隸屬于山西省本省的銀行，成為再造一個新山西的重要支點。

2013年11月初，一份山西省長李小鵬批閱的《關于促進山西省經濟金融發展》（以下稱“發展報告”）中建議，作為現代經濟的血液，金融服務業不僅是一個巨大的產業、重要的稅源地，更是以資本為紐帶，引導和帶動民間投資和消費、帶動煤炭能源基地從資源型經濟向現代制造業、服務業轉型，帶動新型城市化建設。

為此發展報告提出，作為現代經濟運行的血液，構建包含“主動脈”和“毛細血管”在內完善的金融生態系統，以金融服務業配套改革實驗為抓手，設計以金融服務業為先導的經濟振興計劃，將是再造一個新山西的必要條件。

煤企自建銀行

“他們居然叫中國煤炭銀行，居然已經設立網站，居然還在招聘人馬。”在看到相關信息后，山西省銀行業監管機構的一位官員說道。

在這位官員看來，銀行首先要得到監管部門的批準方可運作。

即便并未獲得批準。由金犇投資集團牽手包括山煤國際、陽煤集團、晉煤集團等超大型煤炭企業，以山西省煤炭企業為主要籌建主體，而發起設立中國第一家煤炭銀行的官方網站表示，銀行正上報國務院、銀監會和相關監管部門審批。

 “從前煤企，受制于銀行制約左右為難；如今煤企，自建銀行左右逢源；時也，勢也。”對于設立原因，中國煤炭銀行的網站如此寫道。

在政府正式允許由具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構相關政策出臺后，山西省的民間資本開始嘗試聯合組建民營銀行。

根據山西民營銀行的籌備組負責人方銘的介紹，山西民營銀行擬命名為“山西銀行股份有限公司”，其股權結構設計民營企業占85%，金融機構（戰略投資人）占15%。其股權按11個地區和重點行業配置，體現多元化和區域性原則。

“我們了解的信息，銀監會對民營銀行沒有“試點”的說法。最終批復將依照組建方案的可行性決定。”方銘說。

對此，當地銀監局辦公室相關人士告訴記者，銀監會對民營企業設立銀行持支持態度，但批復要等銀監會的相關規定出臺。

“現在除了國有商業銀行，80%的銀行都是民營銀行。目前網上所報道企業設立民營銀行均不真實。民營企業對建立全國性商業銀行的期望都很高。但和現實情況不同的是，建立與否不取決于銀行有多少資本，而是你是否有管理風險的能力。”他說。

山西省金融辦主任郭保民認為，引導煤炭和焦化資源整合中退出的民間資金，設立民營銀行、消費金融公司，參與地方金融機構重組，是實現民間融資“陽光化”。

郭保民告訴記者，目前太原市擬推進100家農信社改制為資產規?？梢赃_到400億元的太原農商行。

依照他的設想山西省要借鑒上海金融集團經驗，組建板塊齊全、功能完備的山西金融控股集團；引入戰略投資者，兩年內將晉商銀行建成資產規模達3000億元以上的區域性股份制商業銀行（2012年資產規模1045億元）；各市商業銀行依據發展需要形成5個資產在500億元以上的地方商業銀行；年內培育兩個資本金在15億元以上的再擔保公司；以太原城區、臨汾堯都為基礎打造2家資產規模在1000億元以上的農村商業銀行。

不樂觀的現實

《發展報告》認為，當前山西經濟下行壓力顯現的主要原因是煤炭能源等大宗商品價格持續跌落、本地資本持續外流、居民消費增速不理想。

 “現在企業的利潤已經不如兩年前了。”一位與當地煤炭企業有業務往來的商業銀行信貸員告訴記者。

在他看來，主要原因是產能過剩。

“在關閉小煤礦后全部整合成大煤礦后，產能從原來的30萬噸提升至90萬噸，加上設備改造后挖掘深層煤炭資源，一起開挖后產量迸發。”他說。

其中自2012年以來，煤炭等大宗商品價格即進入下行通道，在需求總量沒有達到歷史最高水平的同時，內蒙陜西等境內其他煤炭能源基地的崛起、境外煤炭資源的大量廉價進口，都極大地沖擊著市場。

對于煤炭能源行業本身就是一個資本密集型行業。根據最新的環保和安全要求，煤礦勘探和開采過程中巨量的先前安全投入是發展煤炭能源行業的前提?！栋l展報告》指出如今股東資本金投入、普通商業銀行均不能滿足其資金需求。

由此報告建議籌建資本規模500-1000億的“新能源（煤炭）產業銀行”。

當地一位融資擔保公司的負責人告訴記者，對山西省經濟主要影響是，自2012年中期作為支柱的“煤、焦、鐵”經營景氣度下降，圍繞其發展的上下產業鏈均受到很大影響。

“今年各家融資擔保公司的經營都不太理想，中小企業的經營還是有很多困難。”他說。

發展報告所指出的另一個比較突出問題是民生問題。其測算省內人均GDP排名下滑、城鄉收入水平增長乏力、貧富差距仍有進一步拉大的趨勢。由此在本地的投資機會仍然相對狹窄下，大量的本土民間資本不斷外流。

據山西日報報道，山西省委、省政府高度重視中小微企業發展。針對企業面臨的經營壓力大、成本上升、融資難和負擔偏重等困難，緊急研究制定針對性、操作性、連續性強的政策措施，支持中小微企業健康發展。4月份，在2012年已出臺17條2.5億元對中小微企業扶持政策的基礎上，再次出臺了扶持中小微企業“十五條”，拿出10億元以上資金加大對中小微企業創業就業、技術創新、做強做優等方面的扶持。

在融資擔保公司的負責人看來，明年山西省的基礎設施建設和房地產建設或將接替“煤、焦、鐵”來拉動當地經濟。

2013年山西省全年各類融資目標位4100億元。依照山西省金融辦的統計，目前存在的問題是企業融資過度依賴銀行貸款，直接融資比例偏低。山西省內地方商業銀行資產總量只占全省10%，貸款余額只占全省的28%。

目前山西省設立的小貸公司530家、融資擔保公司240家、村鎮銀行28家，引導民間資金1000億元作為資本金進入金融領域。在基礎設施方面，山西省設立了51家政府融資平臺，加大在新農村、新型城鎮化建設的投資力度。

誰擔風險

過去多年煤炭需求旺盛讓山西民間資本十分充裕。之前融資擔保公司的負責人告訴記者，從煤炭行業退出的民間資本，今年選擇開設擔保公司的人越來越多。

山西省金融辦主任郭保民看來，引導民間資本參與地方金融機構組建，實現民間融資“陽光化”。

在接受采訪的商業銀行從業者看來，界定“誰來承擔風險”或是準入制度的關鍵。

“四大國有商業銀行有國家信譽的隱性擔保，使得儲戶相信自己的存款不會受到損失。由于是杠桿經營，民營銀行的股東是否承擔所有儲戶的存款不受到損失，不讓銀行風險轉變為社會風險。”一家國有大型商業銀行風險管理者說。

目前，從已準備發起設立民營銀行的企業來看，一種是各自領域、各自地區的知名大型企業，設立銀行將對其融資更多便利，降低其財務成本；一種是資產超億元的民營企業主，他們出于投資多元化的目的來參與民營銀行的設立。

之前那家民營銀行計劃初始投入22億元資本，服務于小微企業、農村金融、社區金融等領域，依照2013年中期寧波銀行、民生銀行和平安銀行的綜合數據測算，其2014至2016年的凈利潤分別為1200萬、9100萬和3.37億元。

一位股份制商業銀行高管告訴記者，投資這家銀行的股東們大致需要5年以上才能收回成本。

“民營銀行的股東要想清楚兩件事，第一能否不貪圖利潤、耐得住寂寞；第二，股東們是否都愿意將自有資產放置這家銀行支持其發展。”他認為這兩點十分關鍵。