經濟觀察網 文刀/文 入秋后的黃浦江畔已有了些許寒意，而復旦大學校園內眾安在線啟動儀式卻又開展得如火如荼。11月6日下午，中國平安馬明哲、阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰齊聚上海，三家共同投資的眾安在線在歷經三年來的籌備、申報及批復后，在萬眾矚目中隆重開張。近年來，保險業增速連年放緩，行業發展困難重重，而互聯網保險似乎又再度吸引了眾人的關注，眾安在線的高調開業也進一步引發了關于互聯網保險和保險業發展的討論熱潮。

廣義上的互聯網保險涵蓋兩個方面，一是保險互聯網化，即保險公司通過互聯網工具拓展營銷渠道，提升客戶服務水平；二是互聯網的保險，即保險公司基于新興的互聯網經濟及各主體的行為，開發與之相對應的產品。保險互聯網化，側重點在于渠道。自互聯網金融風靡以來，業內保險公司紛紛試水，前有國壽與阿里建立戰略合作，后有新華推進微信保險平臺。而互聯網的保險，側重點在產品。與渠道革新相比，需要更加深刻理解當前保險行業競爭環境、競爭模式和競爭思維的變化， 并形成相應的競爭能力和競爭優勢。眾安在線的開張，預示著保險業的競爭已經進入了新的時代。

先說競爭環境的改變。十年前，電子商務在全國社會商品零售總額中的占比基本可以忽略，網絡購物也僅僅是非主流人群購買非主流產品的非主流行為；而截至目前，網絡購物已成為席卷全國的日常消費渠道，并催生了物流、網絡支付、網絡商務社交等大量衍生行業，其在社會商品零售總額中的占比接近10%，并仍在繼續改造和顛覆著傳統行業。在經濟總量中，水泥的比重越來越小，鼠標的比重越來越大。而與傳統經濟相比，新的網絡經濟下參與者的行為、需求及反應函數、生產者經營屬性和商品特性均發生了顯著變化，例如信息商品的邊際生產成本為零，使用人數越多則規模效應越大，等等。作為經營和管理經濟活動中各項風險的行業，保險公司需要深刻感知社會整體經濟結構向互聯網化的遷移，通過產品創新，為互聯網的經營者和參與者提供一系列整體解決方案，化解和管理互聯網經濟的各種風險。競爭環境的變化，使得保險公司迫切需要貼近經濟生活實踐，前向輻射，做“大保險”。

再說競爭模式的改變。仿佛是在一夜之間，傳統金融機構突然發現，競爭對手中多了幾個陌生的面孔：從阿里巴巴小額信貸風聲水起，到阿里金融虛擬信用卡如火如荼；從宜信等新興P2P 網絡借貸公司應運而生，到天天基金等斬獲獨立基金銷售牌照；從融360等機構上馬金融產品比價搜索，到百度上馬百發的高收益理財產品，互聯網的野蠻人已經殺入了金融的核心領地。事實上，傳統金融機構與互聯網企業在互聯網金融的城池爭奪中各有優勢：傳統金融機構更懂金融經營，擅長金融產品定價、信用體系建設、整體流程運營；而互聯網企業更懂互聯網經濟的運行規律，掌握更多的客戶數據，更了解客戶行為，對如何吸引和留住客戶有更大的發言權。在互聯網金融領域內，互聯網企業和金融企業都不具備徹底顛覆對手、獨霸行業的能力，更多的需要攜手共進，結合相互的優勢，以合作的思維形成上下游良好配合的產業鏈條，更好的為終端客戶提供產品。眾安在線的開張，為互聯網巨頭與金融巨頭未來的廣泛合作，開啟了一個值得借鑒的范式。

最后說競爭思維的改變。傳統保險產品的設計基于由長期數據積累而形成的單一的生命周期表，造成各家保險產品缺乏差異性，進一步導致競爭的核心聚焦于產品價格，使得行業發展過于簡單，欠缺厚度和底蘊。在網絡經濟時代，隨著云計算、大數據等工具的廣泛使用，客戶數據的實時、同步積累成為可能，對數據的分析和使用變得十分便捷，只要掌握特定客戶群體的一組數據，即可通過技術手段分析這一群體的各種特征，并設計與之相對應的保險產品。因此，競爭的關鍵是通過終端入口，掌握用戶數據流量，并深入了解客戶行為背后的隱藏的保險需求。眾安在線以中國平安的保險產品設計能力為基礎，通過阿里巴巴的電子商務數據流量導入，以及騰訊的網絡社交數據流量導入，可以對細分群體的保險需求進行深入挖掘，而用戶數據則將取代產品價格，成為產品競爭能力的關鍵保障。

眾安在線的應運而生，是保險業一次旗幟鮮明的走向互聯網的保險的嘗試。當前，眾安在線尚未推出正式的互聯網保險產品，其CEO透露相關產品會在密集的需求調查和研發后正式發布。就目前而言，互聯網保險依然是新生事物，第一個吃螃蟹的有極大可能會成為犧牲品，但眾安在線所體現的積極擁抱和融入新經濟大潮、改良商業競爭模式、創新商業競爭思維的意識和行動能力，是對保險業的長遠發展而言，更大的意義所在。