經濟觀察報 記者 胡蓉萍 2012年“光棍節”當天，天貓加淘寶網將近200億元的交易額刺激了整個銀行業的神經。

金融界的“大象”們幡然奮足——發力網上銀行、手機銀行，拼搶移動支付，征戰電子商務……

“我們身處網絡時代，不要以為傳統的東西還會安然存在。我們不是要抵制、排斥，甚至仇視，我們需要歡迎它，和它攜起手來共同迎接這個時代。未來，互聯網的發展對傳統銀行的挑戰會更深遠，這主要是過去的間接融資和直接融資之外，會有第三種融資形式，就是互聯網融資。而傳輸技術、傳感技術、智能終端、云計算、搜索引擎都在迅速發展，而且容量越來越大。”招商銀行行長馬蔚華以此表示其愿意帶領招行直面互聯網金融的挑戰，真心擁抱互聯網。

互聯網與銀行業務的融合，將促銀行轉變傳統經營方式，減少依賴節點型的專用資本，學會運用網絡化的社會資本，這正是未來銀行結構轉型的重要抓手。但這也要求銀行改變自己。

搶占移動支付高地

電子銀行的普及是銀行業IT化的發端。2000年以前是電子支付時代，主要以銀行卡支付為主要方式；2000年-2011年則是互聯網支付時代，網絡支付快速發展；2011年以后，行業將逐步迎來移動互聯網時代，移動支付將爆發式發展。

面對互聯網的沖擊，各家銀行在做夯實其網上銀行、手機銀行服務。2012年，中國農業銀行電子銀行在“掌尚e達”手機銀行基礎上，推出了全新的掌上銀行，旗下涵蓋全系列移動金融產品。

互聯網時代正在迅速地改變傳統的商業模式和組織形式。與十年前僅將網上銀行作為渠道經營不同，當前的互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，銀行在經營模式及業務流程上面臨深層次變革。

目前，中國手機用戶已超過9億，家庭滲透率達到95%以上；2012年中國移動支付用戶規模將達到3億左右。各大銀行也逐漸開放網銀平臺，帶動移動支付行業用戶規模的爆發，支付更加便捷。另外，近端支付標準的確定以及近端支付技術的普及，將是新一輪用戶增長的主要動力。

遠程支付則是在移動端通過連接互聯網完成付費；在遠程支付方面，一些互聯網公司如支付寶等已經擁有了多年的技術和用戶積累。近場支付就好比將用戶的手機變成了一張銀行卡；近場支付中，電信運營商、銀行、銀聯和第三方支付平臺等都會參與其中，特別是具有主導能力的電信運營商和銀行均將近場支付作為自身移動支付戰略的核心部分。

馬蔚華表示：“就像此前做網絡銀行一樣，有銀行先走一步。先行的銀行主要做探索。探索的過程就是初級標準的完善，初級規律的形成，以及初級市場的擴大。”

面對互聯網金融的崛起，招行去年率先推出了手機錢包業務，并先后和HTC、移動、聯通等手機廠商和移動運營商簽訂了戰略合作協議。

不僅是銀行，移動支付成為各家支付企業布局的重點。第三方支付企業相對更傾向于移動支付中自己具有技術優勢和主導能力的遠程支付，目前第三方支付企業的各類手機錢包、手機刷卡器、客戶端和應用內支付等支付產品都開始推廣嘗試。

2012年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到1200億元，同比增長151.2%，預計未來幾年移動支付市場將保持快速發展。

近日，中信銀行推出“搖一搖”轉賬支付功能，手機搖一搖即可轉賬。此前，中信銀行于近期成立一個一級部門——網絡銀行部，謀求在網絡世界中開拓金融業務。其中，推進移動支付業務創新成為中信銀行網絡銀行部的工作重點。

中信銀行網絡銀行部相關負責人表示，推出搖一搖轉賬支付不僅是布局移動支付市場的需要，更是出于長遠戰略的考量。通過這類網絡化方式，使銀行支付活動“活躍”起來，增強客戶體驗，未來客戶體驗至上是中信開展網絡銀行業務的基本出發點。

做電商和金融超市

電子商務大潮勢不可擋。擁有龐大渠道、客戶和能夠提供融資的銀行，面對年均增長30%到40%的中國電子商務市場，沒有理由視而不見。

從去年6月，建行推出善融商務，這一電商金融平臺涵蓋企業商城(B2B)、個人商城(B2C)、房e通三大業務板塊。建行副行長龐秀生表示：“善融商務上線半年，目前，入駐商戶已經過萬家；在其最為看重的融資服務領域，截至2012年底，上線僅半年的善融商務企業商城已累計成交35億元，線上融資更是達到近10億。”

龐秀生對《經濟觀察報》表示：“我們出錢出力建設的是客戶自己的平臺，交易中的回傭，攤位費這種收費，一直都不會收，但是金融服務的收費一定要收的，其他的問題，隨著形勢的發展來看，一定讓這個平臺給客戶提供更低成本的交易。”

金融產品可以像在淘寶網購一樣購買，在網絡世界能享受專業理財師的顧問服務，赴美國簽證費可以網上繳納，信用卡、貸款可以網上申請。中信銀行則在今年3月推出金融商城。

中信銀行項目負責人稱，中信金融商城早在內部試運行，提供的理財產品從低風險到高風險產品一應俱全，不定期還有專屬產品特供。

中信銀行金融商城相關負責人稱：“金融商城不是簡單地將銀行網點、業務搬到網上，而是按電商模式重新打造，定位是開架式互動營銷金融服務平臺，是一種模式創新。”

銀行也試圖通過做電子商務或者說金融產品的電子商務來反擊以支付寶為代表的第三方支付的沖擊。

隨著2012年拉卡拉被工行封殺事件的掀起，第三方支付與銀行之間的競爭問題已日益明顯。

在支付市場里，銀行是主動脈，第三方支付是銀行的毛細血管。第三方支付所有資金渠道都通過銀行走，如果變成銀行競爭對手的話，那其實就等于自斷后路。

黃飚對《經濟觀察報》表示：“銀行和第三方支付平臺可以專注于自身擅長的支付領域，以優勢取勝。對銀行來說，大中型企業集團是重點客戶，銀行可以為重點客戶提供較完備的支付服務，進而帶來較大的收益。對第三方支付平臺而言，中小企業客戶和個人客戶是銀行顧及不到的藍海，也正是第三方平臺最容易發揮優勢的地方。雙方各自專注某個領域，充分發揮資源和實力優勢，也才能獲得長足的發展。

他認為，第三方支付企業是傳統銀行業務的有效補充，商業銀行與類似支付寶、財付通這樣的信息化金融服務提供商的關系，如同15年前的中國電信和互聯網企業之間的關系，前者做基礎設施建設，后者在其基礎上創造需求。雖然銀行和第三方支付有一部分業務重疊，但從目前的關系看，雙方合作多于競爭：一方面，在網關型支付上，第三方支付減輕了銀行處理大量交易的負擔；另一方面，在賬戶型支付上，沉淀在第三方賬戶上的備付資金需要由銀行托管，相當于提供了可觀的存款。與第三方支付公司合作能夠給銀行客戶帶來便利，有助于提高銀行客戶體驗和粘性。

這種合作也仍在進行。2012年7月23日，交行與阿里巴巴推出“交通銀行淘寶旗艦店”，首期開放的內容包括貴金屬、基金、保險、個人/小企業貸款、貴賓客戶服務、借記卡6個頻道。光大銀行前不久亦將銀行最主流的金融產品即存款，搬至淘寶銷售。

2013年初，中信銀行與財付通開展全面戰略合作，除了傳統的資金結算服務外，還約定在電子產品、網絡授信與融資、聯名卡、資金融通、備付金業務、理財業務、資源共享、聯合研發及營銷、騰訊QQ形象電子設備等開展合作。協議約定，雙方將根據電子商務特點，最終實現電子商戶商譽積累作為其授信的主要依據。雙方在網絡在線授信平臺領域進行深入的合作，在解決網絡商戶小微企業融資難問題方面進行積極探索和嘗試。