經濟觀察報 記者 胡蓉萍 沒有銀行敢忽視互聯網金融的巨大能量，他們正在尋找與電商聯姻的突破口，電子商務平臺也意欲利用自己的客戶群體拓展金融業務。銀行網點不想和一天涌入千萬人群的淘寶“商圈”擦肩而過。

近日，光大銀行將銀行最主流的金融產品，即存款，搬到了淘寶上，用支付寶金融事業部總經理袁雷鳴的話說“相當于光大銀行在淘寶這個虛擬的商業地產里開一個網點”。

雖然此前也有交行在淘寶上銷售貴金屬，有基金和保險公司在淘寶上銷售基金和保險產品，但將最主流的銀行產品——存款放到淘寶上銷售的，光大銀行是首家。

袁雷鳴說：“淘寶就像王府井和徐家匯，任何一家銀行不會認為王府井和徐家匯的商圈對它構成危險，銀行只是會考慮這個地帶好不好，是不是應該去這里設一個網點。”

然而，對淘寶商圈而言，光大顯然是一個特殊的“商戶”，“定存寶”也是一件特殊的“寶貝”，傳統的銀行和支付寶之間的手續費，支付寶和商家之間的回傭如何在“定存寶”等金融產品銷售中體現，這需要雙方精細化的計算。

淘寶支行

今年淘寶“雙11”活動，有接近2億人涌入了淘寶和天貓的網店，但在這個商圈中，金融服務幾乎是空白。淘寶有70%以上的用戶的年齡都在25歲到35歲之間，其中大量是一些公司的白領階層，工作繁忙，閑錢也沒能多到讓銀行給他配私人的理財顧問。

很明顯，這部分人群有相當一部分不是光大銀行的客戶，而光大銀行傳統的網上銀行只是針對其現有的客戶群，那么在淘寶上開設一家光大銀行的“淘寶支行”，其更多的意義在于營銷發展新客戶。

光大銀行在淘寶開設的網上營業廳上，有“定存寶”一件寶貝，這款產品認購價格最低為50元，定存資金T+0，利息自動滾存，存款利息為一年期3.3%，也即基準利率上浮10%。這其實就是光大銀行發行的定期儲蓄，到1月18日下午13:25分，累計成交了53940筆。

在認購過程中，有開通交易賬戶一項，即開通并關聯金融系統電子交易賬戶，通過電子交易賬戶，實現理財產品購買。這需與賣家簽約相關交易許可協議。交易只可以選擇儲蓄卡不可以選擇信用卡付款。

開通快捷支付之后，下次即可憑支付寶支付密碼快速付款?？旖葜Ц兜挠修r行、工行、建行、郵儲銀行、中行、招行、交行、浦發、中信、平安、民生、廣發、杭州銀行、北京銀行、韓亞銀行、昆侖銀行、渣打銀行、包商銀行、盛京銀行。這一銀行名單和買普通商品的快捷支付的銀行不完全重合。而其他幾家是需要開通網上銀行才能轉賬。

光大銀行零售銀行部總經理張旭陽表示：“淘寶確實是一個低成本的渠道，開一個物理網點需要有固定的資產，有人員的投入，而在網上，實際上是銀行在建立一個遠程的系統，節省了銀行的成本。”

保險公司也在淘寶上直銷保險產品，此前國華人壽在淘寶上推出一個普通的三個月之后可以自由退保的理財產品進行團購，在去年12月3日到5日之間，不到三天的時間就賣出一個多億，讓整個保險行業震驚。

袁雷鳴在銀率網舉辦的2012中國零售銀行業峰會上表示：“客戶將閑置資金放在支付寶是沒有利息的。我們跟光大的定存寶一結合就發現他對客戶產生了一個新的價值，用戶很方便地通過支付寶能夠購買，把這個錢轉到光大的支付賬戶可以產生利息，這樣兼顧它的流動性和收益性，相當程度滿足一部分用戶的需求，通過這種方式就能夠提升他的收益。”

和光大銀行去淘寶“租”個空間開支行不同，建行的善融商務平臺則是在自建一個“王府井”，吸引其新老銀行客戶入駐，建行副行長龐秀生1月18日表示建行正在考慮在淘寶上開營業廳或者旗艦店，銷售金融產品，而善融商務作為一個開放平臺也歡迎各類商戶、甚至金融機構入駐，他眼中的善融商務既是一個電子商務平臺，又是一個銀行的客戶管理手段，更是一項增值服務。

事實上，建行的這一平臺也對淘寶構成了挑戰，高昂的運營費用和入戶費已經成為淘寶商戶虧損的負擔，凱詩風尚科技（蘇州）有限公司在建行個人商城的同期訂單量已經超過天貓和官網。商業銀行將金融服務和產業鏈整合在一起為企業提供貸款融資服務，而且，與第三方支付相比較，商業銀行在資金停留期間利息照付。“善融商務”自去年6月推出至今，“善融商務”入駐商戶已經過萬戶，交易額突破了35億元，融資規模接近10億元。“我覺得試點如果進展順利，淘寶向我收渠道費，或者有一些平臺租金的安排也是可以的，但是目前還沒談到這一步”，光大銀行零售銀行部總經理張旭陽坦言做好了被收租金的準備。

特殊的“商戶”

張旭陽最近幾天有些郁悶，同樣在淘寶賣產品，別的商戶賣衣服返積分是營銷活動，而銀行開戶返積分則被扣上了“高息攬儲”的帽子。“我們在2012年，整體存款增加了2000多億，零售存款我們增加了700多億，淘寶營業廳里的5000萬真的是九牛一毛”，張旭陽一再強調光大只是做了一個渠道創新，將網點從線下搬到了線上。

就一般的淘寶商戶而言，消費者購買一萬元的商品，其中有萬分之五到千分之一的手續費是由支付寶支付給銀行的，而又有百分之一到百分之二的回傭則是商戶要支付給支付寶的。但金融產品是特殊的產品，銀行在淘寶商圈中更是特殊的商戶。

對金融產品的推廣，淘寶會配合一些營銷活動。袁雷鳴表示：“比如說購買車險，淘寶有汽車應用，一天有30多萬的訪問人群和十幾萬的購買人群，這些人都是有車一族，而且也有汽車，這樣使得他的購買轉化率非常高，包括保險公司把一些母嬰的健康險可以放到里面，同時銀行也有很多理財產品，是針對特定人群的，我們都可以通過淘寶這樣一個平臺把他放到合適的位置去做營銷。”

第一家在淘寶開業的銀行是交行。目前交行網店只能購買貴金屬，購買其他產品都需要跳轉到交通銀行官網，并且使用交通銀行借記卡購買。在真正意義上的金融產品電商化道路上，交行走得小心謹慎，除了貴金屬業務外，交行更多的是利用淘寶平臺進行宣傳展示。

交行在淘寶上大力推薦理財經理預約服務。而就基金、保險產品而言，銀行本身就是一個渠道，如果基金、保險在淘寶上銷售，其實對銀行渠道本身是一種挑戰，對銀行渠道造成了直接的競爭，因此在交行的旗艦店中，如果要購買保險產品，它所提供的是預約服務，由客戶選擇交行網點的理財經理提供一對一服務，沒有實現金融產品銷售完全網絡化。

一家股份制銀行相關業務部門負責人說：“光大、交行其實也是淘寶的商戶，而賣衣服和賣金融產品的回傭顯然是不同，而金融產品中，賣貴金屬、基金、保險、定存寶的回傭又是不同的。這要求淘寶和銀行都有精細計算的能力，隨后雙方才會進行談判，商量下一個合理的價格。我相信雙方還會結合和支付寶的合作狀況來決定，比如支付寶的備付金存管。支付寶現在頗為強勢。”

張旭陽表示，事實上，光大銀行和淘寶、支付寶的定存寶這一智能存款產品的合作，還僅僅是一個創新和試水，尚未談到雙方回傭、利潤分配上，僅僅是一個讓傳統銀行服務如何適合網絡的渠道創新，比如解決線上開戶的問題，等合作進一步深入，規模越來越大之后再考慮這個話題。

“監管允許及技術支持的話，有更多的金融產品，例如小微貸款，搬到網上平臺，使得銀行金融服務更加貼近實體經濟。同時,光大銀行做開放式的金融平臺，也會很快上線，也會歡迎保險、基金在這個平臺上銷售。未來，銀行、第三方支付和互聯網金融互相滲透和補充，銀行的金融服務將越來越能適合互聯網金融的特點”，張旭陽表示。

越來越多的銀行看到了網絡平臺吸引新客戶的力量。中信銀行總行網絡銀行部電子商務部總經理陳樹軍表示：“中信銀行金融商城的展現產品的方式，將學習國內眾多電子商務網站的模式，專門銷售保險、基金、理財產品、小額貸款等金融產品，面對開放式的客戶群，包括非中信銀行客戶，目前正在開戶便捷性上做出一些探索，未來希望將其作為一個有效的網絡營銷平臺。通過對客戶數據挖掘和商業智能技術，搭建數字營銷平臺，開展網絡營銷。”