經濟觀察報 歐陽曉紅/文 好冷??！”一個滴水成冰，寒氣逼人的清晨，趕著去拜訪客戶的林佳妮忍不住心生抱怨。她是北京一家壽險公司的營銷經理，臨近月末、年關，正在為團隊年度目標任務而沖刺。

不只是北京，多地迎來歷史“最冷冬天”，不只是氣溫，經濟也同樣遇冷。這一年，快速增長了10年的壽險業放緩增速；財險業“參差不齊”現象愈發突出；而“股債雙熊”無疑是雪上加霜；剛剛過去的2012年必將成為中國保險業的轉折點。

站在歷史的轉折點上放眼未來，中國人保財險副總裁王和估計，“基于新技術創新應用的商業模式創新”將成為未來保險業發展的重要特征，因此，對新技術的把握，基于協同和融合創新的能力，全新甚至是具有顛覆性商業模式的想象能力將成為關鍵。

2020保險業圖景

從業12年的林佳妮希望，再過8年即2020年的時候，她的客戶數量能翻兩至三倍，而不是像2012年一樣出現萎縮。她知道，時代在變，生活方式在變，保險展業方式也在變。屆時，客戶無需出門，通過互聯網、手機移動終端上的保險應用程序，也許一個指令就可以投保、續保、甚至理賠。

盡管對突如其來的各種變化還有些茫然，但林佳妮依然相信，壽險市場上，與經濟發展如影相隨的保險需求空間只會越來越大。

事實也是如此。“今后5-10年內，中國壽險業市場將以每年10%的速度增長。到2020年，市場總額能達到4060億美元，成為僅次于美國的全球第二大市場。”12月4日，麥肯錫公司全球資深董事、保險業務亞太區負責人白德范如此預測。

這意味著，到2020年人均壽險保費達1761元，較目前的747元/人，增長1.36倍。

中國保險業總體規模擴張的同時，社會各界接受和運用商業保險的程度亦隨之提升。盡管無論保險密度（人均保險費額）還是深度（或滲透率，即保費收入占GDP的比重），均會隨之提升，但步入商業保險時代的中國保險業在2020年可能仍然處于初級發展階段。

“在中間情形假設下，預計2020年，中國保險業保費收入將為2010年的3.9倍，保險深度將達6.4%。”北京大學中國保險與社會保障研究中心發布的《中國保險業發展報告2012》稱。該報告認為，到2020年，中國保險業占世界保險業的份額或將達到8.7%，這將可能使中國從2010年的世界第六大保險市場成長為世界第三大保險市場。

具體從保險業增長潛力的角度看，上述報告認為，“十二五”以及今后更長一段時間，中國保險業將仍然保持快速增長的勢頭。2011年至2020年期間，GDP增長在6%至10%的假設下，中國保險業的總體年均增長率較為可能的浮動區間為8%至18.9%。

麥肯錫則認為，2020年，以每年10%速度增長的中國壽險業能成為全球第二大市場。

衡量一個國家保險覆蓋面的兩個重要指標是保險密度和保險深度。依據中國保險業“十二五”規劃，2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元；保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人；保險業總資產爭取達到10萬億元。

林佳妮還注意到，2010年，保險業保費收入達1.45萬億元，是2005年的2.7倍，總資產突破5萬億元，是2005年的3.2倍，意味著我國已成為全球最重要的新興保險大國。原中國保監會政策研究室主任周道許認為，這表明在我國保險業的總體規模不斷發展壯大的同時，廣大社會公眾接受和運用商業保險的程度也在不斷提高。

誠然，商業保險能夠提高社會保障的程度，完善社會保障體系的結構，但我國目前經濟發展的階段和政府的財力決定了我國在社會保障方面只能提供最基本的、低水平的保障。就此，周道許表示，醫療保障和養老保障方面應該由政府、企業、個人三方面來支持。對于企業和個人養老保障、醫療保障這一塊，商業保險則可以發揮很好的作用。

正如瑞士再保險近期報告所稱，2020年中國的醫療保健將面臨730億美元（折合人民幣超4500億元）的資金缺口，屆時將需要增加財政開支或個人實際自付資金。“健康險產業具備抗周期的特點，經濟低谷中，國際健康險公司均乘勢而上。相信中國未來新的經濟增長點還是健康險。”好人生健康產業集團CEO湯子歐說。

可以佐證的是，過去的17個月，國內個人壽險市場出現負增長，健康險卻逆勢高增。

如此，林佳妮暗自揣測，在壽險領域，或許應將重心轉移至健康險的推介上，然后，亦步亦趨地去適應轉型期的各種“適應癥”。她這樣做，她的公司也正在做類似的調整。

因此，用一句“俗話”說，展望2020，中國保險業是機遇與挑戰同在。而面對挑戰是把握機遇的前提條件，克服障礙的前提是認識障礙。

障礙

不過，林佳妮不知道她的調整會遇到多大阻力。她隱約感到，無論是社會對保險的認識，還是保險業自身的發展均存在障礙，要完成2020年的既定目標并非易事。

從大的視角看，業界需要對中國保險業所處的發展階段有一個客觀的判斷，這是克服障礙、解決問題的先決條件。王和認為，與全球和中國經濟相比，中國保險業在相當長的一個階段仍將處于初級階段，這個判斷不僅僅是從指標和數據的層面看，更重要的是從經濟體的分工和功能看，從社會經濟和文化層面看。

的確，“中國是一個相對盈利的市場，平均資本回報率可以達到15%，同時，中國大陸市場仍處在發展的初期，壽險產品的滲透率仍遠遠落后于其他亞洲市場。2010年的滲透率僅為2.5%，是香港市場的1/4。”白德范認為。

認識到這個“階段特征”是為了能夠更好地、有針對性地開展工作，正如麥肯錫公司全球董事、保險業業務核心領導人之一石磊的觀點，雖然前景樂觀，但行業增長將趨緩，粗放式銷售模式及同質化壽險產品無法滿足客戶群的未來需求。

石磊認為，面對挑戰，保險代理需要對傳統業務模式進行轉型，銀保業者則要深挖與銀行的供應關系，同時兩者還應積極應對越來越分化的中國市場。

王和則認為：中國保險業存在的根本問題是在理論、理念和文化層面的準備不足，是“兩頭弱”：即底層理論和文化薄弱，頂層理念和設計薄弱，因此，中間層出問題也是“順理成章”。

實際上，“無論從社會和經濟整體看，還是從保險行業看，我們都將面臨一個問題：代際！”王和說。他解釋，“代際”的基本內涵是“本質性轉型”階段更迭，而這種轉型關鍵是回答“靠什么發展，憑什么盈利”的問題。未來一個時期的經濟發展將呈現“代際”特征，故人們基于過去5-10年的經驗和判斷已基本不能，甚至完全不能適用于對未來的研判。而憑經驗和慣性思維是需要特別注意和克服的問題，發現并把握未來一個時期行業發展的新環境、新問題和新模式是關鍵。

與此同時，王和認為，“大數據時代”在改變社會和經濟的同時，無疑將改變保險業，它將賦予保險經營的基本原理和技術，如大數法則等以全新的含義。

國信證券分析師邵子欽亦認為，保險行業的商業模式正面臨挑戰。導火索是利率自由化和人口紅利消失。譬如，利率自由化使占比80%的儲蓄型產品瞬間失去吸引力。同時，由于代理人渠道效率低下，導致傭金收入無法伴隨人口紅利的消失而上升。但保險深度和密度不足的故事仍在。

然而，在解決“代際”問題的過程中，更需要一種認識的校正和回歸。

王和說，認識到過去30年的“突飛猛進”其實是基于“階段特殊性”的，一個成熟和理性的經濟應當“循序漸進”地發展。因此，未來經濟發展不是“放緩”，而是回歸常態。而意識，并擁有一顆“平常心”，或許是中國保險業擁抱2020的最好準備。

不管怎樣，林佳妮想好要與自己的團隊，從展業方式到管理模式，以“變”應“萬變”，與公司一道共同去迎接2020年的商業保險時代。否則，這個最冷的冬天都難以“熬”過去。