經濟觀察網 記者 李娟  距離2011年5月26日央行發放第三方支付牌照至今，時間過去整整一年。在這一年間，101家企業已經分批獲得了第三方支付牌照，另外還有143家企業則已進行了央行的備案。

在此背景下，第三方支付企業亦意識到，牌照正成為入門門檻，而非稀缺資源。支付公司必須通過業務創新、優勢差異化來搶得市場。

5月29日，聯想控股成員企業、國內線下支付巨頭北京拉卡拉網絡技術有限公司（簡稱“拉卡拉”）正式宣布推出手機刷卡器，進軍個人移動支付市場。這是繼家用電話刷卡器和電腦刷卡器之后后，拉卡拉業務線上的又一布局。

拉卡拉創始人、董事長兼總裁孫陶然隨后接受了本網記者專訪。在他看來，移動支付未來市場潛力可觀，而這亦將成為拉卡拉未來的重要布局方向之一。

有資料顯示，隨著移動互聯網用戶2012年有望突破6億，移動支付市場規模預計將達1209.6億元，而這勢必將吸引眾多掘金者競相淘金。

布局移動支付

拉卡拉此次推出的手機刷卡器主要面對個人消費者，是一款連接智能手機的外設刷卡終端，支持iPhone、HTC、聯想樂phone、小米等主流手機及Pad產品。售價為199元。

消費者在APP Stores、Android平臺下載智能手機客戶端，安裝應用程序，完成系統提示的信息注冊后，在能夠正常瀏覽手機網頁的環境下，連接拉卡拉硬件設備，就可以實現查詢、信用卡還款、個人還貸、轉賬還款、便民繳費、網購特惠等六大功能。

“這個技術是有一定的門檻的。因為要做手機刷卡器首先要有一個后臺的交易系統，簡單來講，就是你需要有一大堆的服務器，這個服務器上面連接所有的銀行，要有整個的后臺系統。”孫陶然表示。

拉卡拉之前已經有公共網點，家用機，電腦刷卡機等多種終端，這讓手機刷卡器的研發變得容易了很多。“對我來講只是做一種能夠通過手機跟我進行通訊的新的刷卡器而已，原來是通過電話線、USB接口跟我們通信，現在是通過收集的U型口進行聯系，其他的后臺拉卡拉是OK的”他說。

真正的挑戰在于用戶體驗設計上。怎樣才能根據手機屏幕的特點將刷卡器的性能和體驗做到最優，而拉卡拉前期的精力則主要花費在此方面。

在新產品的銷售上，拉卡拉采取了聯合營銷的方式。首先是和電商合作。目前拉卡拉已與淘寶網、紅孩子、樂淘、去哪兒等數百家電子商務平臺關于手機刷卡器達成合作。“已經接入了很多的商家。它們需要跟我簽一個商務協議，它的后臺系統和我的后臺系統建立一個接口就可以了。”

對于電商來說，這一新產品既可以用來直接賣給用戶，亦可以結合到自身的促銷活動里面去，“比如消費500塊錢送一個拉卡拉手機刷卡器。”孫陶然舉例稱。

還有和手機廠商合作。雷軍是拉卡拉的天使投資人。此次雷軍旗下的小米手機更是和拉卡拉手機刷卡器直接綁定了合作。對此，孫陶然稱合作因為和雷軍“關系鐵是一方面，另外也是因為小米公司對新科技最敏感，行動最迅速，迅速和我們開始了合作”　

孫陶然透露，由于聯想控股屬于拉卡拉投資方，所以接下來和聯想樂phone也會有類似的合作。

此外與運營商的合作也在洽談。拉卡拉方面稱在新產品上市之前已經從以上渠道接到了超過十萬臺的訂單。

否認銀行封殺說

5月中旬，拉卡拉通過工行借記卡進行信用卡還款時突然遭遇“卡殼”，這當時在業內一度引發熱議，傳言是由于利益問題拉卡拉被銀行“封殺”。在問題解決后，拉卡拉對外則解釋稱是“工行系統升級”所致，

一直以來，“第三方支付公司-銀聯-商業銀行”這種間接合作模式是線下支付公司的常見運作方式。業內認為，在這種清算模式中，銀聯和銀行的態度非常關鍵，直接決定了第三方支付機構的生死存亡。

對此，孫陶然認為，金融行業，尤其是銀行卡行業，天然就是一個“各盡所能按勞分配”的產業鏈，大家天然是共贏的，雖有競爭，但是基礎是合作。

他解釋說，銀行有銀行的長項和重點，每個企業能夠做的事情都是有限的，大家都會選擇自己能做的事情中的最肥的市場來做，相比銀行，第三方支付的選擇余地要小很多，大家是共存共榮關系。

但另一個不容忽略的事實是，隨著第三方支付市場的迅猛發展，銀行與支付企業之間的利益之爭正在加劇。

在日前召開的中國信用卡產業發展論壇上，多位銀行人士均坦言要面對包括互聯網支付在內的第三方支付的競爭。華夏銀行信用卡中心風險管理部副總經理李紅朝表示，銀行目前在互聯網支付潮流中處于被動地位，未來有兩方面值得擔憂，一是銀行的定價話語權，二是支付系統的安全性。

“如果只是網上購物支付，第三方支付與銀行的競爭并不大，反而能對銀行顧及不到的小商戶予以補充覆蓋；而如果第三方支付企業未來逐步介入其他金融領域，包括轉賬、基金銷售支付等，這就會對銀行中間業務帶來競爭。”一家大型國有銀行電子銀行部高級經理坦言到：“銀行與第三方支付會有一些競爭，但也有合作。”

“流血圈地”

牌照的發放刺激了支付企業跑馬圈地的熱情，一些原本應能快速獲利的業務，在這一競爭之下也變為持續的投入而沒有產出。

拉卡拉在過去五年間，在全國超過300個城市投放了6萬臺自助終端。截止目前，其每個月越有1500萬筆的交易，交易額在300億左右

“我們每年在研發上的投入大概3000萬左右”孫陶然對本網稱。

拉卡拉在去年還推出了家用電話刷卡器和電腦刷卡器，以上兩種產品目前大約累計售出30萬臺，盡管如此，但“來自便利店自助終端貢獻的收入還是大頭”。

眼下，拉卡拉正計劃在未來的一兩年時間，講全國六萬個點的機器升級換代成多媒體終端，新的終端將配備彩色觸摸屏，支持更多的電子商務功能。本網了解到，目前新機器已經在成都進行測試，一旦成功將會逐漸在全國范圍內推廣。

他坦承拉卡拉目前還沒有盈利，“還處在投入期”。而公司亦做好了1-2年不盈利的心理準備。

“這個你想什么時候都可以?，F在如果我不擴大網點的規模就可以盈利。但現在最重要的是把市場的規模作大。這是一個大家都在跑馬圈地的時代，一個企業最重要的是在合適的時間要做對的事，現在大家都在跑馬圈地，我在算盈虧平衡，就有問題了。”

快錢CEO關國光近日在接受采訪時亦談到，第三方支付企業自身需修煉內功，形成核心競爭力。

對此，資深產業研究員、分析師劉吉偉的觀點是認為，未來第三方支付行業將面臨行業高度集中與差異化優勢并存的格局，并迎來盈利模式的變革突破。

事實上，加大投入、走差異化道路已經成為第三方支付企業發展的一個主要方向。如快錢專注于企業快速資金周轉，匯付天下專注于基金銷售；像支付寶、財付通等互聯網線上支付企業則在重點依托商城，不斷拓展支付類別和支付方式的同時，如支付寶推出二維碼支付等；而以拉卡拉為代表的便民金融支付則成為線下支付的一只重要力量。