經濟觀察網 記者 歐陽曉紅 “小微金融正經歷著深刻的變革。中國需要一個小微金融體系，各國政府需要致力于去發展和支持這個體系。”

昨日，中國社會科學院副院長李楊在首屆“微型金融與包容性發展”國際年會上說。

李楊稱小微金融是一件大事，隨著時間的推移還會越來越大。這體現在他對待小微金融的態度上。大概一個多月前，包商銀行李鎮西與其商量此事，李楊爽快答應下來。

在李楊看來，現在的危機還在進行之中，危機暴露出我們的宏觀經濟、宏觀經濟政策，以及宏觀經濟理論等都出了問題，而解決這些問題的路徑之一便是向基層、向草根去找智慧。

此次年會的主題是小微金融與包容性增長。李楊解釋后者從經濟學角度上看，涉及到整個經濟金融中的實體方面，涉及到參與經濟社會活動的個人、機構，涉及到我們的收入分配，涉及到方方面面。

中國需要一個小微金融體系

李楊說，上世紀70年代以來，小微經濟經歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運營理念、經營主體、以及經營方式等各方面。這些變革，極大地拓展了小微金融的空間。這體現在四個方面。

其一，服務對象的擴展。傳統上小微的服務對象，大家想到的是窮人，由于是窮人，服務手段很多是津貼或者是政府的財政支出。但現在情況已經發生變化，今天小微金融的對象不只包括傳統意義上的窮人和窮機構，它主要包括那些或許并不算貧困，但仍然不能從正規渠道獲得金融服務的個人或小型企業。但現實是迄今為止的正規金融體系對這樣一些產生自草根的個人和企業很難提供持續的有競爭力的服務，因此中國需要有一個小微金融的體系。各國政府需要致力于去發展這個體系、支持這個體系。

其二是金融服務的多元化。小微金融就不只是貸款，還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其它一些增值服務，不僅需要金融產品，還需要金融服務。它的范圍和規模也會逐步擴大。我們今天討論的有發展潛力的小微金融和小微金融機構是向客戶提供多元化服務的機構。

其三，經營主體的多元化。如今經營小微金融的機構已經廣泛，可以說幾乎所有機構都在經營小微金融。概括而言是五類，商業銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮銀行，基本上涵蓋了現有所有金融機構。但要指出的是，按資產規模和所服務客戶的數量來衡量，商業銀行是主力軍，像包商銀行就是主力軍，其占全部小微金融企業的貸款是86%，其它四類只占14%。不過，中國沒有具體細分，大銀行、中銀行、小銀行，誰在中間發揮更大的作用。

其四是金融技術創新。在小微金融發展過程中特別需要解決好信息短缺問題，從金融技術的角度來說，所有創新都是圍繞信息的取得、信息的確認、信息的收集與使用上。

五大建議

事實上，經歷了去年下半年溫州“跑路潮”之后，小微企業的“融資難”問題更得到中央高層的高度重視，廣大小微企業在促進經濟增長、增加就業、科技創新與社會和諧穩定等方面所發揮的不可替代的作用已得到了廣泛認同，因此世界范圍內微型金融的發展經驗，如何切合當下中國經濟發展的實踐更顯得彌足珍貴

據悉，從2005年開始，包商銀行就率先確立“以小微企業為核心客戶” 的市場定位，并學習借鑒國際先進的微小企業信貸技術，成為國內首批基于商業可持續原則大規模開展微型金融服務的金融機構之一。

就此，包商銀行董事長李鎮西說，發展微型金融，扶持小微企業，既是包商銀行自主的戰略選擇，也是促進社會和諧發展和我國經濟增長方式轉型的需要。小微企業是我國經濟發展的重要力量，小微企業“融資難”問題的解決對確保我國經濟持續健康快速發展、改善居民就業狀況，提高居民收入水平、推動科技創新等都具有巨大的戰略意義，更可能成為中國經濟下一輪增長的主要動力。

李楊歸納小微金融方面的創新主要有三方面：一是聯保貸款，像包商銀行就做了聯保，孟加拉主要做的也是聯保。二是動態激勵。金融活動是需要有激勵，需要有約束的，有一些激勵機制。三是引入新的擔保和質押機制，設立專項擔?；?，還有借款人的儲蓄賬戶作為貸款質押品，比如說貸款有折扣等等。不過，如何為小微企業的服務中國還沒有做。

為此，李楊提出五大建議。第一別忘記小微金融是服務實體經濟，其發展構成小微金融發展堅實的基礎。所以首先需要有小微企業發展的良好環境，但遺憾的是現在的環境不算好。   

其次，制定更為綜合的小微企業金融發展規劃，建立起多層次、多元化的小微企業融資機制，不應僅僅將重點放在銀行類機構上，也不應該對小微企業的金融支持局限于信貸。

再次是發展小微金融不只是發展產品，還要發展信息服務。

第四是建立更加科學合理的分揀分擔的社會機制，除了商業機制之外，還可以考慮成立政策型基金，或證券銀行，以便對相關風險進行分散和補償。

最后是建立更加科學合理的財稅政策，支持小微企業金融業務的發展。中國目前的財稅政策、財稅體制基本上是一個重商主義和工業主義的財稅制度，不符合服務業今后要作為主導地位的經濟體制，需要改革。

中國目前的財稅體制形成于1994年，在今天有諸多不符合的地方。所以，我們需要改革，其中改革的目標之一要支持小微企業。因此，要制定完善差異化的監管政策，引導金融機構相關業務發展，同時也應當完善對相關風險管理和控制。

總之，今天的小微金融發展已到了一個新的開端和起點，其重要性可能昭示著從事小微金融的金融機構未來有大的發展。“就信貸而言，銀行主要服務對象只能而且也應該轉到中等企業以及小微企業上。實體經濟和金融這兩條線都一起成就了今天的新起點。”李楊說