經濟觀察報 社論 打破任何行業壟斷的最好方法是增加供給，銀行業也概莫能外。溫家寶總理近日關于向民間資本放開銀行業的說法頗為鼓舞人心。決策層終于要放棄用“堵”的方式，改用“疏”的方式來疏導民間資本進入金融領域，銀行業的充分競爭和金融服務的充分供給，或可有望。但是，從哪里入手，由何處起步？望山跑死馬，三十多年看過來，“改革”缺乏的從來不是目標。

毋庸諱言，中國銀行業存在著寡頭壟斷或者說壟斷競爭的現象。溫家寶所言的開放銀行業準入、增加銀行服務的供給，或許是打破壟斷的最好辦法。但打破壟斷，要有針對性，因為金融體系的結構性失衡，是造成壟斷和部分金融服務缺位的主要原因。

雖然改革的立意在于 “少數幾大家銀行處于壟斷地位”，故而要“打破壟斷”，但可以想見的是，最先向私人資本開放的，仍會是區域性的、小型的、服務社區和基層的銀行。而現存的類似村鎮銀行、貸款公司、小額貸款公司、資金互助社等新型的小型金融機構，應該更加充分地向民間金融放開?，F在來看，雖然這些機構也存在了，但從它們發展的速度和數量來看，還遠遠不夠，不僅不能打破金融壟斷，而且還不能滿足來自方方面面的金融服務需求。

為了加快這些機構的發展，需降低這些小型金融機構的準入門檻，尤其是村鎮銀行需要銀行發起這一項準入條件。因為，一方面，銀行并沒有發起設立一家村鎮銀行的積極性和意愿，對它而言，效率最高的是設立分行和支行;另一方面，民間資本也沒有了進入村鎮銀行的意愿，因為民間資金在銀行為發起人的村鎮銀行中并沒有話語權和經營自主權。這種方式實際上沒有把商業銀行當做一個獨立的市場主體，還是將之當做一個類行政機構，讓它用股東的監管來代替監管部門的監管，最后風險要求由發起行來承擔，這更使得商業銀行的積極性減弱，也同時對監管機構提出了新的真正監管這些中小金融機構的挑戰。只有打破這些條條框框，才能從根本上增加供給，解決小企業融資難的問題。

成千上萬的中小金融機構是打破銀行壟斷的最主要的機構保證。與此同時，輔之以完善的制度安排，建立存款保險制度，給中小金融機構增信，不是靠發起人監督的方式，而是用市場化的處置方式來解決未來的風險問題，是制度保證。出了問題之后，最后有個存款保險機構站出來保護存款人利益，用市場化的方式處置金融風險，提高中小金融機構的生存能力，有了這些制度配套，市場準入開放就可以逐步試點，終至放開。

一些銀行業人士認為，打破金融壟斷和解決銀行業暴利問題的最有效途徑是利率市場化，而不是向民間資本放開銀行業。他們的理由是，銀行業是涉及金融安全的行業，應該有嚴格的準入門檻，并且輔之以嚴格監管，真正能解決銀行業充分競爭的是利率市場化。事實上，利率市場化和向民間資本開放金融業并不相悖，可以同時推進。而且，利率市場化最能解決的并不是充分競爭問題，而是用資金價格來實現資金資源的最優配置。事實上，利率市場化初期，大企業的利率是下降的，而小企業的利率將是上升的，這并不能直接解決中小企業融資難問題，而對大企業更優惠。

壟斷的問題，歸根結底是供給不足的問題。也就是說，這家店服務不好，能上那家店去。這是自由市場競爭的基本道理，對金融業而言，也是一樣?，F在我們需要的，其實不再是改與不改的爭論，而是應盡早有一個完整的計劃書和時間表。