徽周、向西/文
中國平安日前發布的《中國平安國人財商指數報告（2011）》中顯示，中國人財商剛過及格線，平均得分僅為60.1分，并表現出高態度、缺知識和低行動的特點。中國平安的這次調研活動全面展示了國人的財富知識、態度、觀念、方式及能力，引導國人建立更健康的財富觀念，并更有效地規劃自身的財富生活。這也是迄今為止首個針對全體國民開展的財富商數調研活動。
每一個財商分數的背后，其實都是一個鮮活的故事。通過這些人生經歷，我們不難看到無論人生中經歷什么，最重要是要擁有一種健康的財富價值觀。
一
葉新成：收藏我的歲月 儲存我的財富
關鍵詞：60后，家庭理財
財商：63.2
葉新成從來沒有想過自己的財商會高于中國城市居民平均水平三個百分點。對他這樣一個平凡而知足的男人而言，他幾乎不記得自己有經歷過什么關于財富的意識培養或者培訓。
葉新成的童年是在南方一個中等城市度過，父母都是普通的機關干部。那時候，干部掙得未必有工人多，幾十塊的薪水養三個孩子，捉襟見肘是常見的事情。
葉新成總是能回憶起，在自己小的時候，每個月初那些父母剛發了工資的日子，大人們總會坐到一起商量整個月甚至再下一個月的支出。柴米油鹽房租水電給老人們的贍養費用以及換季時候全家人的衣物添置，即便在經濟毫不寬裕的年代，父母也總能省下余錢去儲蓄。就是在跟隨母親去銀行的經歷，導致了葉新成對銀行自幼產生一種親切與信任感。因為他不能忘記每次母親存完錢之后那一臉的欣慰。他不自覺地相信：存錢很幸福。
葉新成把自己的零用錢和壓歲錢都存起來，最初是用一個鐵皮的存錢罐，滿了以后就由大人一起幫著存進銀行。他不光儲存錢，還儲存“郵票”。收藏“郵票”是他由存錢派生出來的另一大愛好。他從小學開始集郵，利用一切方法去獲取自己心儀的郵票，成家之前就已經集了滿滿十余本。其中還不乏目前市場上比較珍貴的郵票。
大學畢業之后的葉新成很幸運地留在國家機關，工資不高，但是開支有規律，房子最初是單位給的，很小，一居，但是生活很愜意。
90年代初成家立業之后葉新成在妻子的影響下買了一套120平米的三居，多年的積蓄當時剛好支付首付，單位分的房子轉租出去剛好抵每個月的房貸。家庭理財的重任落到了葉新成的肩上。“家庭有了一定的積蓄，但我不會選擇高風險的進取型投資，像保險類的產品我會適時選擇。”女兒出生的時候葉新成就給她買了成長教育平安類的保險，結婚10周年的時候他就給妻子買了健康和養老之類的保險。具有分紅特色的萬能險也是他會綜合考慮的因素，購買了保險，至少在心理上，會有一種“有病治病，無病養老”的安全感。而收藏好自己的財物是一種責任。
一夜之間，因為“房”情的急劇增長，葉新成儼然成為了中產階層。車房俱備。孩子已經出國讀研去了，自己能夠申請到獎學金，基本不用他再負擔。而他現在目前最大的開銷，就是和家人的度假消費了。只要雙方老人還健康，他說，他愿意花上心思和金錢去設計他們的休閑節目。
提起對自己的評價，他說：“其實我們這一代人，總體上是節儉的，對財富也沒有特別的期許。只是踏踏實實地一步一個腳印地過日子。我不會炒股，也不太會選擇理財產品，投資方式比較保守。如果說自己曾經有發財的機會，那就是真有點后悔自己當初沒買幾版猴票。”1980年第一版猴票上市的時候，葉新成曾經把自己珍藏的郵票拿到小攤上廉價地吆喝著出售，那是他惟一一次郵票套現，而現在這一版猴票的價值甚至可以比得上一幢房子了。
二
田榛：掙錢是一種快樂
關鍵詞：70后 向“錢”看齊
財商：71
田榛，地道的東北女孩，哈爾濱人。10年前，中國人民大學新聞專業畢業的她拒絕了兩家媒體的邀請，直接選擇了一家全球500強企業。之前，其實只和田榛見過一面，以為她是淡雅而內傾、外圓而內方的那種人。去她公司采訪的時候發現，她和電影里的杜拉拉有一拼：特意盤起的卷發，淺紅色的真絲套裙，在走過大面積的敞開辦公區之后，進入她自己獨立辦公室。
田榛的財商71分，高于國人的平均水平。但比我們預期的結果還是稍微低一些。
田榛是一個努力掙錢的人，她的成長中有很多打工的經歷。她有意識地去想盡辦法多賺些錢，為了不讓父母在東北老家窮一輩子，所以她一直比同齡的女孩子顯得更獨立。大學畢業的時候，她去面試的所有單位幾乎都錄用了她，但她的評判標準卻只有一個，誰給的工資高。
田榛的薪水不低，年收入其實只是個基礎的數據，加上年終的獎勵，她多少算得上小資一族。她在工作上一直發展順利，從助理做到部門主管，一路下來只用了5年，這在外企已經是罕見的了。
她坦誠自己是個努力的人。剛工作頭兩年，她上班賺工資，下班還賺外快，編輯、策劃、主持、模特都做過。但是因為對生活質量比較講究，所以最初也并沒有存下錢來。除去定時定點給父母的錢，其余基本都用于自身建設了，比如說衣服、化妝品、租房等等開支。
在投資理財方面，她算是進取型。股票基金基本都有涉獵。但是由于工作的影響，她不能在合適的時間去打點自己的投資，所以每次遇上大盤起伏，她都沒有幸免。股市是令她傷心的一個地方，前兩年股市火的時候，不管是炒股還是買基金，輕松就能賺錢，這讓她也一頭扎進了資本市場。把自己的30多萬存款全部扔進了股市，心里想著半年恐怕就能翻一番?？墒?，當時滬指已經5000多點了，隨著股市大跌，股票市值最差時縮水三分之二，如今還虧著三分之一。
本來05年到08年之間自己是有條件買房子的。但是那時候和男朋友的關系很穩定。他是做投資行業的，收入頗高。一度談婚論嫁的時候，男友一再勸說自己不用買房了，他的房子足夠未來兩人生活。沒想到，這兩年，隨著經濟形勢的起伏跌宕，兩人的感情也走到了盡頭。誰能想到一夜之間，房價能這么瘋狂呢？
這些經歷其實促成一個人成熟的。田榛說以前自己一直是一個快節奏的人，幾乎很少有停頓下來的時候，工作、戀愛都在一種快速旋轉的過程中。“我之前并沒有關注自己的財商，不過在財富管理方面，我確實需要找專家去量身定做，保險我也不排斥。對于新的事物，我都愿意嘗試的?？赡芪业呢斏桃灿刑岣叩目臻g”
田榛始終相信自己擁有美麗和智慧。財富不是人生的惟一追求，一定有更重要的理由，讓我們往前走。
三
馮美美：撤退，邁向財富的一大步！
關鍵詞：80后，逃離北上廣，裸婚
財商：57.9
“我希望能夠在這座城市扎根，這里對我來講有更好的就業機會與發展平臺，有大都市的包容與視野。”
2008年5月的一天，南昌大學應屆畢業生馮美美在北京國貿商圈一棟寫字樓24層進行面試，她如是回答面試官關于為何來北京找工作的問題。話音未落，汶川地震波及北京，樓層震感明顯，馮美美被夾裹在人流中順著步行樓梯逃離大樓。驚魂未定，讓她更加震懾的是疏散在商務街區中的白領精英們人頭攢動的場景。
面試通過，6月底，馮美美從學校背著行囊再次赴京，從此正式加入都市白領一族，以3000元的月薪供職于一家知名公關公司。相比之下，在同學們之中，這已是一份待遇不錯又體面的工作。對于家里而言，女兒能在北京順利找到工作，算的上念完書“混”出來了。要知道，涌向都市的畢業生人數遠遠超過白領崗位的需求。
其實，老家并也不遙遠，120公里外的天津。同年7月份開通的京津城際動車，更將這個距離直觀到“28分鐘”的概念。這段行程甚至比馮美美出門打車一路擁堵到火車站的時間還短。除了個把周末回老家參加同學的婚禮外，她更愿意窩在北京屬于她的那間“蝸居”里。第一個季度的房租由父母墊付，她和另外三個同學合租在通州一個兩居室，每個房間住兩人，分攤2400元的月租。
600元房租，外加每月要吃飯、買衣服、生活用品、交通費通訊費，再算上偶爾的聚餐、K歌等消遣，基本沒有存款。這個階段的理財，對美美而言形同于讓自己不要斷了糧。但是生存離不開財富。面對通脹，支付能力的降低，在這些新進入社會的群體中有著明顯的體現。只有三成的人能夠在滿足基本生活需求的同時擁有少量儲蓄。
然而，一些生活中的“意外”總讓馮美美無奈“破財”：房租上漲；遭遇“胃痙攣”一次，醫院跑下來花銷2000元；身在天津的同學，不時傳來結婚的喜訊，份子錢是她最有前期規劃的財務支出。
美國一家專業機構從1999年至2009年對都市白領群體做了一項跟蹤調查，調查涉及該群體生活的諸多方面，如就業、收入、醫療保險、家庭生活等。隨之的調查報告《青年打工者——迷失的十年》顯示，青年打工者一族在走向社會、開始獨立生活的道路面臨很多困難和挑戰。這些“都市移民”并沒有得到更高的收入、更完善的社會保障，反而面臨著大學文憑貶值之后帶來的更多難題。
這類現象，在中國也開始得到社會的關注?！秺^斗》、《蟻族》、《蝸居》和《裸婚時代》等呈現80后年輕人在都市里成長生活的書籍、電視劇受到熱捧，也讓很多人陷入反思。有調查指出，65%的在一線城市居住三年以上的外地受訪者表示，他們將在未來幾年內選擇離開，主要原因是高房價和大城市的生活成本，他們考慮選擇到武漢、杭州、西安和廈門等壓力較小但發展勢頭迅猛的區域中心城市尋找個人發展空間和舒適生活。
“房租過高、日常消費也高，入不敷出，畢業了好久，有時還要向父母伸手。后來，自己每天就是上下班、吃飯，還有宅在家上網，減少出門消費的次數。北漂不容易！”在來到北京一年之后，馮美美開始感到迷惑，“公關公司上班壓力太大，有時候穿著高跟鞋在活動現場一忙就是一整天，又累又餓又困。我回到家只有一張床，倒下去就不想醒來，因為要面對的現實太殘酷。感覺自己什么都沒有！”
什么也沒有，這其中還包括男友。夜里犯胃病也是同居女生把她拖到醫院，也不敢告訴家里，輸液的時候偷偷掉了眼淚。第二天下定決心，離開北京，她不想讓自己為了留在一個博大的城市、有著一份體面的工作，承受如此的疲憊和寒酸。
2010年春節過后，馮美美辭職，選擇回到天津發展，也在回津半年后交往了男友小付。“他從上海研究生畢業選擇回老家天津發展，剛剛畢業的男孩子沒錢、沒房、沒車，如果在上海這樣的城市，根本交不到女友。”
天津整體工資水平比較低，剛畢業的大學生一般只能拿2000左右的工資，而有著一年半工作經驗及北京職業經歷的馮美美可以拿到3000元，這與之前在北京的薪資相同，半年后跳槽月薪增至4000元。在南開區工作的她，選擇租房在河北區，因為這里是天津的老城區，聚集人口比較多，房租相對低一些。盡管上班有點遠，那也比北京時候上下班的路程要短的多。同時，天津的消費稍低一籌，一年多下來也有了一萬多元的儲蓄。“計劃在合適的時機將這筆存款投入股市”，馮美美說，“想體驗一把什么叫投資，至少也當攢錢了。”
當前，馮美美的生活重心轉移到結婚的籌備上，買房成為重中之重。她與男友并不想成為心懷負罪感的“啃老族”，也沒有裸婚的決心，于是和眾多的年輕人一樣，家里交了首付，兩人承擔月供，這讓她之前投資股票的想法打了水漂。90平米的婚房地處天津近郊，每平米8000元，在天津也算是比較便宜的。男方父母首付20萬，小兩口將來每月還貸2000多元，也算是相對輕松。
眼瞅著好事臨近，每一天都充斥著對未來美好生活的期許。“買房、結婚，這要在北京是想都不敢想的。”這個在生活中上演了“鳳還巢”的女孩子說，幸福就是她追求財富的最高目標。
四
白凡：Building of the dream
關鍵詞：85后，在讀創業，第一桶金
財商：65.4
2010年12月25日，中國平安勵志計劃創業大賽總決賽在廈門鳴金，來自西安交通大學的BOD團隊脫穎而出，一舉奪魁。“BOD的全名是Buildingofthedream，我們為實現自己的夢想而奮斗。”這是來自冠軍團隊隊長白凡的團隊介紹。他是西安交大電氣學院研二的在讀生，這次獲獎對他和團隊來說，除了榮譽外，更重要、也更有是意義的，是來自中國平安的十萬元創業基金。
BOD團隊由白凡與他的四名同學共同組建，在電氣學院王小華副教授的指導下，計劃成立E-eye開關電器科技有限公司，主要為各地開關企業設計開關監測裝置及優化分析軟件。這個項目讓他們從近千個創業點子和555份創業計劃書中脫穎奪冠。白凡說：“在生產中，開關企業必須先生產樣品，經過國家相關驗收合格后，再批量生產。而許多開關企業目前正頭疼的就是樣品與驗收之間的監測問題。由于國外監測技術成熟，國內一線開關品牌已選擇與國外企業合作，中小企業大多選擇與國內高校及相關科研機構合作，但由于科研機構沒有專業隊伍服務企業，導致許多企業延長了企業研發生產周期。全國有1500多家開關企業，經過調研，有65%的企業都看好我們的產品，項目市場前景非常樂觀”。
創業之初，團隊五名成員籌集五萬元，費用主要用于樣機的研發和生產。產品為先，是BOD的市場策略，有了樣機，他們開始與企業聯系，并且順利地接到訂單。
五萬元的資金，對大學生來講算得上高額的創業投入。更多的創業學生會選擇電子商務、人力服務等模式起步他們的“創業夢”。比如白凡所在學校就有“交大團購網”、“手機信息發布平臺”、“外賣呼叫”等來自學生的商業服務。但是，由于可復制性強、缺乏市場意識及商業管理經驗等因素，這類創業案例“起來快，死的也快。”今年5月登陸納斯達克的世紀佳緣網，是“小龍女”龔海燕2003年讀研期間利用做家教攢下的一千塊錢創辦的，然而這類利用網絡資源進行信息服務商業模式，在七八年后的今天，對于這群年輕人來說已經舉步維艱。在創業大賽中BOD團隊以高層次技術創新的優勢贏取了他們的第一桶金。如今，中國平安對BOD團隊的創業基金即將全部到賬，團隊決定先用于樣品生產，如有結余，再做成立公司的籌備。
當前，中國大學生創業資金的80%來自親友，或自己辛勤做兼職的積蓄。然而創業成功率不足2%，遠遠低于美國的20%。這讓勇于走上創業路的學生多少背上些許“孤膽英雄”的悲情色彩。
目前，白凡讀研期間每月有固定400元收入，即使以西安的消費標準來說也不夠花。但白凡的創業目的，并不是單純的急速創富，打消衣食之憂。“我的財富目標比較長遠，更多還是考慮通過創業實踐，在學以致用的基礎上，多與企業打交道、了解市場，也多些管理經驗。”據《中國平安國人財商指數報告（2011）》顯示，我國城市大學生群體的財商指數為61.9，白凡高出于這個平均分幾個百分點，這都與他財富知識的掌握有著密不可分的關系，他充分了解過自學專業的就業情況，做過相對的了解。“我們專業畢業的生源80%以上進入供電局、國企或研究院，如果是一線城市可以有15-20萬年薪，二線城市也有12萬左右。去年300多名畢業生，只有十來個去了北京、廣東，生活成本太高、壓力太大，留在西安就挺好的。”
白凡說，“畢業后我選擇先就業，”他的想法多少與正在積極籌備的創業項目有所矛盾，“曲線救國，讀書期間沒有經驗，做企業也要先潛心修煉，畢竟自己在社會和市場中才能更多的了解企業發展方向。E-eye開關會繼續做，做自己的企業是我們團隊的夢想。”
數據來源：《中國平安國人財商指數報告（2011）》
