文/徽周
關于“財富”為何物，很難給出定論。物質上能滿足人們各種生產生活需要的物品是一種財富；精神上能讓人們愉悅舒暢的介質也是一種財富。
在中國人的記憶里，不同的年代對財富的評判標準還不相同：五十年代，我們的“財富”是激情，中華兒女們豪情澎湃、高歌猛進，金錢是多余的羈絆；六、七十年代，我們的“財富”是斗爭，斗出一片火紅的天，金錢是一種鍛煉覺悟的戰場；八十年代，變革成為我們的“財富”，實踐是檢驗真理的標準，金錢擠進了發展的硬道理；九十年代的“財富”是組合，忙碌發展的中國在創造、在變革、在試驗、在組合各種被解放的元素們，金錢是組合品的標志!而歷史的車輪馳進兩千年后，百姓們對“財富”的關注點，終于回歸到了自身，對生活品質的追求，對身心健康的重視，成為一種“財富”觀的理性回歸。
保守還是進??？國人“財商”新揭密
最近，“財商”這個詞之所以高頻率地被提及，當緣于全國首份《中國平安國人財商指數報告（2011）》日前的正式發布。
這次由中國牌照最齊全的綜合金融集團--中國平安聯合零點研究咨詢機構發起的針對國民“財商指數”的首次調查，給出了一個令人驚訝的答案：那就是中國人的平均“財商”才60.1分，剛剛沖過及格線。“財商”雖然是近年來才漸漸浮出水面的一個外來語，但實際上，當我們知道“財商”等同于理財智慧、理財能力，而不是被其頭上洋帽子的光環所晃眼的時候，就會發現中國是一個理財傳統很悠久的國度。從古代的范蠡、鄧通到近代的胡雪巖，即使在市場經濟不發達的時代，亦不缺乏投資高手與理財明星。無論“夏置皮襖旱聚舟”的投資原則，還是“大處著眼”把理財看作“政治的唯一內容”，抑或“你不理財，財不理你”這樣的現代理念，財商文化在中國其實有著幾千年的傳承和積淀。
近年來，隨著經濟的增長，中國已經成為世界第二大經濟體，整個社會財富增長速度達到了前所未有的幅度。按理國人的“財商”應該與時俱進才是，為什么這份報告卻提供了一個令人難以想象的分數呢？
不僅如此，這次號稱對衡量中國人的財商指數、財富管理行為、了解中國人對于財富的認知、管理和運用方面的特征提供重要研究結論的調查，還顯示了中國一線城市居民的財富知識僅為50.6分，二線城市的財富知識僅為45分，三線城市的財富知識居然只有39.9分；在分由知識、態度、行為和性格這四項衡量指標中，財富態度的得分相對最高，一、二、三線城市的樣本回收調查均達到65分以上水平。中國人當下對財富的“高態度、低知識”可見一斑。不難看出中國人追求財富的態度雖然比較積極，但是他普遍缺乏財富升值的知識。“財商”是個基于對財富增值能力的考量指標，從字面看，“財商”就是財富商數，即用來衡量一個人理財能力高低的指標，跟智商、情商等一起構成考察現代社會生存能力的重要因素。
社會財富增加了，城市居民的理財能力以及對財富的增值能力卻在相對減弱，在進取與保守之間，保守占了上風?？释敻豢梢岳斫?，直面風險卻需要勇氣。
具體到國人對財富理財工具這個角度來看，大多數人對儲蓄和保險擁有比較高的認知，目前也是國人主要的投資項目。股票相對來講屬于投資比較多，但是對它掌握程度是比較低的，這是典型的無知者無畏。房地產投資是大家認為掌握知識比較多的，但是投資率比較低。其他幾個重要理財工具，像子女教育理財基金和其他的基金、國債，目前對國人掌握率都比較低，投資量也比較少。
58.7%的城市居民，認為負債是很正常的，但是63.3%的居民認為只有在購買大件物品的時候才會考慮負債。74.2%的居民比較認同“保險是防患于必然”的觀點。這些數據顯示了當前中國居民對于財富的態度。
這份報告無疑開創了國內財商指數研究的先河，樹立了國內投資理財研究領域的標桿，為公眾強化理財意識提供了有效路徑。尤其是在通貨膨脹嚴重的形勢下，有助于讓更多的城市居民重視對自身財商的培養和提升。
正如中國平安的期待一樣，通過這樣一次系統調研，可以全面展示國人的財富知識、態度、觀念、方式以及能力，幫助引導國人建立健康的財富觀念。
先有認知，才有行動。毫無疑問，只有提高自身對財富的認識、辨別、獲取、運用等綜合管理能力，才能在不斷變化的經濟環境中，始終立于不敗之地。
知識改變命運 教育改變“財商”
《中國平安國人財商指數報告（2011）》的調研結果顯示，不同的學歷人群“財商”得分也不一樣，學歷越高，“財商”越高。碩士及以上學歷人群的“財商”得分在65分，而初中以下學歷的財商得分只有57.6分。而在財商的四項指標中，高學歷人群的財富行為得分超過70分，而低學歷人群只有60.2分。
也許會有人質疑，高學歷的人未必有錢，而財富的擁有者未必有知識。所以“財商”的高低和“財富”并不見得一定有因果關系。
零點研究咨詢集團董事長袁岳先生這樣詮釋：一種是你“財商”高，本來你該有錢的，結果你沒去找，就是你的潛力沒有發揮出來。有的人“智商”很高，但是他下煤礦挖煤，有的時候就不太好發揮。第二個就是“情商”，袁岳認為“財商”跟“情商”的關聯非常大，“財商”是需要因勢利導，有策略才行，不同的條件下會產生不同的反應，總體來說他認為“財商”也是“情商”的組成部分，其實“財商”低很大程度上反映了中國人“情商”低，“情商”低又反映了“教育”中的問題。
如果說“財商”是指一個人創造財富智慧和行動綜合能力的大小量化值，那么因為這種能力大小不同，會導致每個人的“財商”高低不同。
所以我們會發現在這個概念里“財商”是由兩部分組成，一部分是創造財富的“智慧”，一個是創造財富的“行動”，兩者缺一不可。
我們生活在經濟社會中，時時刻刻都離不開“財商”的發揮。每天我們都要面對收入、支出、儲存、投資等直接和財富升值有關的活動，而每一個環節都因為個人“財商”不同而產生完全不一樣的結果。一樣的股市、基市、房市，而因為人的不同，有的人賺，有的人賠。所以，擁有“財商”、提高“財商”是我們現代人必備的基本素質。財商是改變個人財富命運的必須手段。
每個人不可能生下來就是一個高“財商”的“天財”，因為每個人出生、家庭環境、教育、工作的不同，在這種自然成長環境中，注定每個人的財商肯定不一樣。
但是“財商”提高的人，創造財富的能力一定也隨之提高。國人應首先豐富財富知識，注重財富性格的培養，加強投資風險意識。
袁岳指出中國人財富商數指數更側重對未知的財富態度、知識和能力的探索。更重要的是，大家都來參與，形成廣泛的思考和討論，也許能形成健康的財富觀念。
普及“財商”概念 平安任重道遠
新浪網副總編鄧慶旭、中央財經大學副校長史建平、中國平安品牌宣傳部總經理盛瑞生、零點研究咨詢集團董事長袁岳進行沙龍對話，解讀財商
在過去的30年間，中國打開了國門，經濟飛速發展，2011年，中國正式取代日本成為世界第二大經濟體，國人的財富也在迅速的積累，他們對財富的態度如何，具體通過什么樣的方式獲取財富，獲取財富的能力如何等等，一直以來我們對這些問題缺乏一個完整、全面的認識。這是一個財富快速增長的時代，看待財富的態度，正在影響未來擁有財富的能力
經濟觀察報：中國平安在今年三月份開始啟動關于中國人財富商數的調研項目，并且適時推出“財商”這樣一個概念，是基于一種什么樣的初衷？
盛瑞生：這次調查的起因，是源于我們多年以來對于客戶、公眾金融理財需求的不斷探索和學習。作為中國的第一家股份制保險企業，經過23年的發展，中國平安已成為擁有保險、銀行、投資等全金融牌照的綜合金融服務集團，擁有超過6千萬客戶。這就意味著中國平安需要向龐大的客戶群提供各種類型的金融服務，更為重要的是，如何幫助平安的客戶甚至社會公眾，提升對財富的認知，以及對財富的管理技能，是中國平安不可推卸的責任。所以在和零點調查溝通之后我們產生了做系統調研的想法，并全面付諸了行動。這樣的財富商數調研的目的是想首先有一把尺子，然后我用這把尺子衡量財富商數的水平，當然在這個基礎上，我們希望給普通消費者、普通市民一些如何提升、解讀財富商數的建議。事實證明這樣的調研是非常有價值的，對推動國人的財富理念以及對“財商”的認識都很有意義。
經濟觀察報：調研結果顯示，中國人目前的財商指數是60.1，才剛剛及格，您對這個結果有什么樣的評價？
盛瑞生：國人目前這個成績，讓人又喜又憂，憂的是我們剛剛及格，喜的是我們還有很大的提升空間。從這次調研報告中我們也發現，中國人追求財富的態度是比較積極的，但大家缺乏財富知識。中國人目前財富知識、財富行為、財富性格三個方面都有待進一步提升，我想，在這三個因素中財富知識的普及無疑是首要的。
經濟觀察報：從今年的"財商"報告中可以看出中國人目前的投資理念是怎樣的？
盛瑞生：我們在調研中有三個發現，第一，中國居民在理財投資傾向上偏保守；第二，不同的群體理財需求存在非常大的差異性；第三，居民理財對于投資工具的掌握程度仍有較高的提升空間。對平安來說，我們一直以來追求的目標就是用一站式的綜合金融服務，對接多層次的理財需求。我們的保險業務主要對應于整個財富配置的風險保障需求，銀行業務主要對應于整個居民財富融資及流動性管理的需求，投資業務主要對接整個居民財富配置的增值需求。實際上儲蓄、保障和增值的三大需求之間，還可以建立一種相互的聯系。所以我們的目標也在于通過打造一站式的綜合金融平臺，適應這種多元化金融資產配置的時代需求。我們相信，未來中國居民金融資產配置已進入多元化時代。
經濟觀察報：中國平安是否也希望通過調研去普及中國人的 “財商”理念？平安針對這樣的現象是不是有自己的服務措施？
盛瑞生：是的，我們通過《中國平安國人財商指數報告（2011）》的結果發布，在期望普及國人“財商”認識的同時，也將一如既往的為消費者提供高水平、專業化的綜合金融服務，幫助客戶提高財商水平，實現財富人生，平安相伴。
專家觀點
袁岳 零點研究咨詢集團董事長
短線求利造成國人財商短板
中國人重視功利性的工具，而不重視非功利性的財富性格，但從財富的來源上看，功利性只是眼前的，非功利性則是長遠的?！吨袊桨矅素斏讨笖祱蟾妫?011）》顯示的國人財富性格指標并不算低，但總體水平是剛剛及格。
財商和情商的關聯非常大，財商需要因勢利導，掌握策略，在不同的條件下進行不同的反應，甚至可以說財商是情商的組成部分，是在財富場景下的反應模式。因此，財商較低在很大程度上反映出國人的情商較低，情商低又反映出教育中存在的問題。
在中國的家庭教育中，很少教育小孩三樣東西，第一是風險，是否鼓勵孩子去嘗試風險和探索風險，并在孩子探索風險的過程中加以點撥，不是讓他別去觸碰風險，而是教會他如何進行有效的管理；第二是家庭間的社交關系，炒股時如果有消息，消息是怎么獲得的，其實是一個社會關系的結果，獲得財富的一個重要因素在于社會關系，從小訓練孩子的社交意識和最起碼的社交修養，和他未來獲得財富有很大的關聯。第三是興趣。以中央財經大學的專業為例，投資、金融、會計這些專業，按理說是很好的專業，但有多少學生真正喜歡這個專業，也許只有7%～8%。在北京大學，因為愛好而選擇自己專業的人數不會超過5%。
總而言之，根據《中國平安國人財商指數報告（2011）》，不難發現，我們目前的財商模式，由于缺乏財富性格的培養，缺少系統財富知識的學習，而注重于短期的功利，意味著短期的風險也不能掌控，正所謂無知的操作者，其風險程度自然很高。因此從長遠來看，培養良好的財富性格，提升對于財富本質的認知程度，在這個基礎上培養出來的財富管理能力，有助于我們獲得穩定的收益。
王韌 平安證券有限責任公司綜合研究所首席策略分析師
多元化架構對接多層次需求
我國居民現階段投資觀偏向保守，投資知識有待增強，風險意識有待培育，存款和現金在我國居民持有的金融類資產中一直占比最大，兩部分的比例之和高達63%。從美國情況來看，其儲蓄類資產（存款證明以及交易賬戶中的一部分）在居民金融資產中占比不到15%，債券占比超過5%，而且在占比最大的退休賬戶（占比34%）中還包含部分債券資產。
目前，投資工具掌握程度是限制中國居民資產配置多元化的關鍵因素。居民金融資產配置中儲蓄投資偏多，而基金、子女教育基金、國債、股票等其他類別產品比例偏低的原因主要受到了投資工具掌握度的影響。隨著經濟大周期上行和長期通脹中樞的抬升，多元化配置將是中國居民理財發展的趨勢和方向。從存續期信托產品和銀行理財產品的發行類別看，股權或證券投資類產品的占比并不高，債券、利率、票據、信貸資產等類別產品占據主流，實質上也反映出國人在較保守投資心態和較有限投資渠道下所做的配置多元化選擇。
