經濟觀察報 記者 李保華 如何在不偏離服務三農的同時，實現財務模式的可持續性一直是村鎮銀行待解的難題。

本報獲悉，成立才半年之久的宜賓興宜村鎮銀行已經通過為企業加農戶的農業產業鏈提供金融服務的方式開始了新的探索。

據了解，在今年的前四個月時間里，宜賓村鎮銀行已辦理5202筆業務，存款戶數達到2579戶，在四川省8家村鎮銀行同期業務統計中名列前茅并引起了國開行和一些外資大行的關注。

農業產業鏈金融服務樣本

坐落在宜賓縣高場鎮大名村的宜賓中綠林業科技開發有限公司（簡稱中綠林業）是總部在廈門的中綠集團的子公司，2009年宜賓縣政府在招商時將其引入。中綠林業的主要業務是通過無菌基因克隆技術培育各種速生林、藥材植物和珍稀植物并利用其分銷網絡進行銷售。從2009年開始，中綠公司已經在該縣投資3500萬元建設川南最大的苗木科研開發基地。“無菌基因克隆技術的初始投資非常高，僅培育室的造價就得上千萬。”中綠林業的負責人稱，公司的盈利模式有兩種：當地農戶購買種苗培育后再由中綠林業回購；農民提供土地和勞動力，中綠林業負責其他的投資并給農民按月發工資。

中綠林業的負責人稱，到了2010年底，他們的資金消耗非常大，前期的投資又還沒有進入回收期，經當地政府介紹找到了宜賓村鎮銀行。

宜賓興宜村鎮銀行在經過評估后，幾天時間內就對中綠林業發放了第一期的500萬貸款。此外，興宜村鎮銀行還對和中綠林業合作的農戶發放貸款，以幫助他們進行生產。這也讓中綠林業迅速實現了規?；?，同時整合了宜賓縣中森木業制品有限責任公司等企業，在當地實現速生林的加工，完善了產業鏈，將速生林加工成木板和造紙。

宜賓興宜村鎮銀行行長徐爽對記者表示，村鎮銀行必須走農業產業鏈的道路才能有效地控制風險，要讓農業實現產業鏈發展就必須規?；?，這時候村鎮銀行的貸款支持就非常關鍵。

有了村鎮銀行的支持后，中綠林業負責人稱，現在和中綠林業在宜賓縣的雙龍鎮等地展開大規模合作，合作的農戶已經有近萬家，創造了幾千個就業崗位并大幅提高了農民收入，預計中綠林業未來年營業收入將達到6000萬元以上。

大名村一位以土地和中綠林業合作的農戶對記者表示，他家去年的收入達到了近5萬元，比以前種水稻的收入翻了一倍。之前中綠林業資金受到限制，在獲得銀行貸款后，今年他們的種植面積更大，收入有望進一步提高。

通過中綠林業推廣企業加農戶的產業合作只是宜賓村鎮銀行的一個縮影，徐爽稱，花卉和竹子等品種的這種產業鏈推廣方式也在展開，同時宜賓村鎮銀行還在和小額貸款公司合作解決資金來源的問題。

在大力推廣企業和農戶的產業化合作的同時，宜賓興宜村鎮銀行的風險也得到了有效控制。辦理中綠林業的銀行客戶經理稱，整個貸款過程有專門的賬戶監管，從種植到收購和加工的整個產業鏈過程中產生的現金流都在銀行的監控之中，全面的信息覆蓋大幅降低了銀行的貸款風險。

國開行一位人士對記者表示，宜賓興宜村鎮銀行通過這種農業產業鏈的方式，在支持了三農服務的同時還獲得財務模式的可持續性，已經作為村鎮銀行的樣本吸引了國開行和多家外資行前往調研。

村鎮銀行突圍

村鎮銀行屬于一級獨立法人，管理上具有扁平化特點，因此先天上具有決策鏈條短、信貸審批和發放貸款快、經營機制靈活的獨有優勢。

但上述國開行人士稱，沒有找到合理的盈利模式和村鎮銀行的一些限制導致了開設的動力不足，目前絕大部分村鎮銀行還處于生存困境中。“很多村鎮銀行偏離了原來的三農服務方向，80%以上的村鎮銀行做的還是縣域的中小企業貸款服務，但縣域資質好的中小企業畢竟有限，有一半的村鎮銀行生存告急”。

如何在不偏離服務三農的同時，實現財務模式的可持續性一直是村鎮銀行待解的難題。一位調研過宜賓縣興宜村鎮銀行的當地監管人士認為，現階段我國以種植業和養殖業為主的農業經濟風險大、收益低，基本上還屬于靠天吃飯。大部分城市商業銀行、農村商業銀行、農信社和外資銀行辦村鎮銀行實際上并不是為了服務三農，而是為了曲線救國作為跨區域經營的跳板。

銀監會在今年一季度已經意識到了“村鎮銀行不村鎮”的問題。有媒體消息稱，銀監會在今年一季度就已經暫緩了對村鎮銀行的審批，可能會對村鎮銀行出臺具體的農戶貸款比例等細則要求，上述監管人士證實了暫緩審批的消息。

建行批發業務總監兼村鎮銀行委員會主任顧京圃認為,村鎮銀行的發展需要在經營模式上創新,為農村產業鏈提供全方位金融服務，即向產業鏈上游的農機具生產廠商提供中期貸款,向產業鏈中游的農業生產者提供長期基建貸款和短期收成貸款,以及向下游的銷售商提供國際結算、賬款保理、貿易融資等各種結算和融資服務。

以宜賓興宜村鎮銀行為代表的農村產業鏈，以支持企業來服務農民的金融服務模式正在發起對傳統村鎮銀行生存困境進行突圍。上述國開行人士稱，村鎮銀行形成規模組建成為村鎮銀行局域網后，有可能可以從原來的母銀行中剝離出來單獨上市。