歐陽衛民我國票據業務的發展概況

歐陽衛民：女士們、先生們下午好！
   非常高興能參加這次年會，我在一個小時的時間里跟大家溝通一下。利用這個機會，跟同志們報告一下全國票據，包括支票、本票、匯票業務發展的特點。
    在我們國家票據是企業最常使用的非現金支付工具，充分利用票據的功能，能夠起到節約成本，加強財務控制，滿足企業融資需要的作用，是企業現階段重要的支付方式。
    企業支付體系日益完善，非現金的支付工具的替代作用日益顯現。我國去年年底，整個支付量達到1130萬億，去年全社會的現金流是3萬4千億?，F金完成全社會的量不到10萬億，非現金支付完成整個社會支付的量，通過非現金支付時代，進入了一個非現金支付的社會，也是我們剛才講的，非現金支付工具對現金的替代作用日益顯現。
    當前保增長、擴內需，票據業務增長又將進入新的階段。隨著電子支付系統的建立，目前非現金支付工具和方式，主要包括票據、銀行卡等幾類。我們概括為五個方面，第一個方面是票據的業務量在穩步增加，但在非現金支付工具中的占比，呈現下降趨勢。2006年到2008年全國使用票據范圍總筆數分別是11.9，9.8，8.8億筆，筆數占比分別為9.2%、6.33%、4.81%，金額分別為224.6萬億元，236.5萬億元，251萬億元，金額占比47.9%、39.88%，39.71%。
    這些業務量呈現出筆數占比小、增量比較大的特點，相對銀行卡來說，票據是企業主要支付工具。從趨勢來看，逐漸被電子票據支付所取代。
    第二個特點，票據已經成為企業主要的結算工具和融資工具。票據具有攜帶方便、背書轉讓、多次流通的特點。作為融資工具來說，具有費用低廉、手續簡便、樹立誠信的特點。從2006年到2008年，票據分別是18.9萬億，28.9萬億，銀行卡的交易額，大概去年是1600萬億。我們的票據一直是在20多萬億元，說明銀行卡主要是自然人使用的支付工具，票據主要是商業、企業使用的一項支付工具。從2008年的數據來看，去年我們平均每一筆是27萬，可見在我們主要支票是企業在使用，銀行卡大概是1600萬億。銀行本票去年的結構是104萬億元，銀行匯票是53萬億，商業票據是88萬，這就說明很重要。
    我們從商業票據來看，是88萬元，這說明什么道理呢？使用商業匯票這項業務的，相當部分是工作需要，為什么說推進國家的票據業務，特別是商業票據業務的發展，為促進中小企業的發展至關重要。我們從這個單據可以看出，主要是中小企業在使用。作為融資工具，票據可以很好地滿足中小企業的需求，很好地解決我國中小企業融資難的問題。
    在我們國家，我后面來要講，現在票據市場實際上有兩個問題，一個是票據，實際上在目前大量的消費里面，還是貿易和投資背景。第二個要解決的問題，票據作為支付工具，作為一個融資工具，有時候是分離的。我們現在ECD電子業務，我們現在在研究以后企業發行票據，是不是還要像現在這樣，是不是可以直接通過ECD直接結算。另外也可以考慮哪些企業需要，牽扯多少，畢竟ECD是非常好的一個方式，現在銀行包括內部對這個問題的看法也不一樣。
    從銀行規避風險，提高經濟效益的角度出發，誕生了大量的票據業務?，F在主要是為大客戶來設計的，不能滿足中小企業的需求。我們也做了一些統計，從2009年第二季度，票據的加權平均利用率是1.9%和5.7%。所以我們從這兩個成分比較來看，我們會發現企業大量使用商業票據，為節約企業的財務成本有很大的好處。這也是我們這次推出電子票據系統，很多企業反應非常積極的一個很重要的原因。
    運用電子票據，有利于樹立企業誠信、誠實的形象。在我國小企業的票據融資也占有很高的占比。票據融資已經成為中小企業融資的一個很重要的渠道。
    第三個特點，票據使用表現出明顯的地區差異。過去存在地區差異的時候，主要是從GDP、財政收入、工資收入，包括存貸款來看的，這是非常重要的。但是我們也可以從支付的比例來發現一些差別。
    從票據的地區分布情況來看，我國的票據業務主要集中在江蘇省、廣東、上海、浙江、北京和山東六個經濟比較發達的城市。以今年上半年的數據為例，六個省的占到全國的40%和60%。我們也知道，西部發展也比較快，我們從國家大量的資金流動情況來看，這個數字更明顯。我們國家70%的資金流動是出現在東部，只有30%的資金西部十個省市加起來不到10%，所以我們國家應該說地區的差異是非常明顯的，而且從這些數字來看，有逐漸加大的趨勢。
    第四個特點，我們票據存在較為明顯的差異。去年是在250萬億左右，其中230億是支票，剩下的20萬億左右的是匯票、本票。這說明一個什么問題呢？說明兩點：第一點，我們國家的票據到目前為止仍然是作為支付工具來出現的，支票存在支付業務，占比到了230多萬億。第二點，從匯票來看，企業在融資的成本選擇方面，他們逐漸考慮到票據對他們的重要性、主動性。剛才我們說了融資的成本一個是1.95%，一個是5.7%，對一個企業來說，票據融資的成本很低。第二從主動性和被動性的角度來說，比如說貸款主動性掌握在人家手里，你發證券，這個主動性掌握在自己手里，什么時間發、以什么價格發可以決定。所以票據是可控性、主動性的，所以我國的票據使用量在不斷提高。
    第五個特點，票據業務電子化和多樣化創新的趨勢。我們剛剛說過招商銀行很早在電子票據業務方面就開展了，在2005年。我們國家主要是支票，全國已經建立了CIS支票影像系統，過去支票只能在地區使用，青島的支票只能在青島用，深圳開出的支票只能在深圳用，受區域限制。我們從2006年、2007年建立了全國支票影像系統以后，使支票業務在全國通用。這一點我相信很多企業還不太了解，不太知道，實際現在你的支票可以拿到全中國任何一個地方都可以使用，可以大大地方便你的業務和商業活動。所以2007年，我們把支票影像系統建立以后，使中國的支票真正成為全國通用的支票，我希望今天在座的這些企業的同志們，將來能夠更多使用支票。因為根據我們的統計情況來看，我們發現支票百分之八九十的業務仍然是區域性，說明大家還是沒有把支票作為全國通用性的支票來使用，我希望通過我的介紹，各企業能夠跨區域從事商業活動。
    第二是銀行本票業務，在華東三省也實現了電子化。這樣的票據到了你手里以后，你可以實現資金快速規劃。還有別的業務，我們現在建立電子票據業務、商業票據業務，這個建成以后，在這個月28日正式上線。我們相信完全可以自豪地說，中國人現代化支付系統建成了，也是我們最后一個通過手工來完成支付的業務電子化。所以上面是我介紹我們主要的中國票據業務的主要特點。
    下面我想講一講各類票據具體的應用和發展情況。首先是支票，支票是我國票據業務的主體，是單位經濟主體最常用的非現金支付工具。2008年我們是8.6億，總數達到233萬億，分別占到97%和93%，我們講到票據業務的時候，今天要有一個概念，實際是以支票為主的業務。
    再一個方面是在2007年建立全國的票據交換系統以后，實現了支票的全國通用，突破了地域限制，剛才已經做了簡單的介紹。
    支票的信用環境在不斷改善。為了規范出票人的行為，人民銀行在2005年發布了《關于對簽發空頭支票行為實施行政處罰有關問題的通知》，現在對空頭支票的處罰，確實量很大，也耗費了我們很多精力。實際有一些錢也不太多，相關的空頭支票引起的行政糾紛也非常多。我們現在在上海浦東發展銀行，以及上海農村商業銀行，他們推出了支票授信業務，這一點希望我們在座的商業銀行，特別是我們的招商銀行，也能夠做這個業務。這個業務實際上本質上相當于銀行卡透支一樣，有一個額度，使用信用卡可以透支。支票授信業務可以增加商業銀行貸款的品種，增加它的收益，我認為是很有好處的，對政府推薦的中小企業，透支的信用擴大到50萬元。企業為一些小的經濟活動，小的交易的時候，這樣就很靈活了，開張支票就可以完成。
    這次我們在上海，選擇了上海浦東發展銀行和上海農村商業銀行做了一個試點，我們到時候也可以和招商銀行也可以做這方面的試點。我認為為促進中小企業的發展，方便中小企業小型的交易，減少行政處罰，具有非常大的作用。經過幾個月的試驗，我們希望將來招商銀行可以進入，支票授信業務也可以發展，以便將來更好推進這項業務的發展。
    第二，向大家匯報一下銀行的本票業務。銀行本票是以銀行信譽為主，信譽度很高，在同一票據交換區域內使用。我們在華東三省一市，對銀行本票實行電子化處理以后，對安全性、資金使用效率和權益保障方面都大大改善?，F在我們在全國27個省都開辦了這項業務，運行非常好。
    第三，向大家匯報一下銀行的匯票業務。銀行匯票也是一個信譽度很高，并且可以跨區使用的工具。去年全國銀行匯票辦理的業務是840萬億，它的占比大。在銀行匯票全國分布情況來看，主要是以華東三省一市銀行匯票為主，今年二季度的數據來看，華東三省一市的規模，占全國的筆數是75%和78%。也就是說匯票業務，基本發生在華東三省一市。華東三省一市的匯票業務，我們也以去年開通了電子業務，安全性、權益性保障要比手工有很好的優勢。同時，匯票業務，我們擴大了原有簽發機構范圍，原來只是工、農、中、建、交五大行，現在遍布到各類銀行機構。有時候人家覺得強調經濟結構是平等，但是過去大的商業銀行習慣性的思維，很容易受人民銀行支付系統的影響。我就想我們在推進中國支付現代化的時候，的確也要考慮到大家的公平競爭，還要考慮原有既得利益心里的想法，也要照顧。
    第四，商業匯票。商業匯票是遠期票據，兼具支付和融資功能?，F在從我國的情況來看，商業匯票主要以銀行承兌匯票為主，去年全國使用商業匯票業務，達到775萬筆，節省金額六萬八千多億。應該說節省金額也不少。在商業匯票業務里面，90%以上是銀行承兌匯票，商業承兌匯票使用的非常少。商業承兌匯票規模不高，主要是因為商業信用體系建設不夠健全，企業認識不足，以及商業銀行宣傳、推廣力度也不夠。帶來的問題，商業匯票業務的發展，過多地依賴于銀行系統，最終體現在商業銀行身上，不利于企業信譽的提高和社會整體建設。針對票據特別是商業匯票結構失衡的特點，人民銀行在2006年發布了《中國人民銀行關于促進商業承兌匯票的指導意見》，這是重點和全面推進相結合，重點防范和風險防范為原則，推出了一定的政策。中國人民銀行也在建設支付信用信息查詢系統。你要注意了，將來票據該付款的不付，或者銀行卡欠款欠了不還，或者開了空頭支票，都將全部記錄在支付信用信息系統里去。這個支付信用信息系統，又歸到全國系統里面去。這樣對恢復社會良好的信用是非常重要的，所以這個信息系統非常重要。
    票據市場快速的發展，實現了規模的迅速擴張，從歷史數據來看，2001年到2008年，商業匯票年累計承兌量從1.2萬億，增加到7.7萬億，年均增長20%多，貼現量由1.4萬億，增長到去年1.5萬億。商業匯票業務，發展速度確實是很快的?？纯簇斦杖朐鲩L的速度，我們票據業務的增長速度還是很快的，盡管總量不大。但是我們要跟其他市場來比較，我們票據的量也不少。
    2008年我們票據業務是1350萬億，這跟全國人民的利益切身相關，一漲就升，它跌大家情緒馬上下落。去年銀行同業，全國是16萬億，相當于80%多。從這幾個數字來比，我們發現，我們商行匯票的業務，每年增長速度很快，同時在幾個生產領域、經營領域，還是具有舉足輕重的地位。
    2009年票據新增的占比也在增加，人民幣新增貸款4.58萬億，其中票據1.48萬億，第二季度2.79萬億元，0.22萬億元。這滿足了經濟活動方方面面的要求。另一方面，他們也不能扶持欺詐、違規，在票據中的做業。
    前不久有一個企業，注冊一個空殼企業，替人家去套現，不管出于什么目的，是套現還是欺詐，還是占有資金，這樣一個企業，在安徽省套了229億。企業是一個注冊資金很少的企業，天天騙人家辦套現業務。所以這一點也要注意商行信用風險在放大的事實。第一季度109億，環比增加16.2%，第二季度是112.84億，環比增加3.9%，銀行不斷在利用它，因為是你承兌的，所以被迫墊款，這個環比增加數字也是挺大的。所以商業票據隱含的風險要引起重視。同時我們也希望企業能夠把自己的信譽更加珍惜，不要去拒絕支付，出現這個情況，在電子票據系統里面專門有一個統計表，收集這方面的信息，你將來再次簽發票據的時候要受到很大的影響，要受到限制。
    最后一個大問題，想講一下電子票據系統。電子商業票據系統，促進商業匯票業務的發展。在我國票據業務、票據市場快速發生的同時，也存在一個突出的問題，就是目前使用的商業匯票市場，還處于紙介質的狀態，票據市場的基礎設施落后。業務票據交易成本高、效率低。第二，不利于票據市場的形成與發展，受制于商業匯票紙質材質，信息不暢，不集中、不透明，因此也很難形成有效的區域性和全國性的票據市場，我記得1991年的時候，天天說要建設統一的票據市場，但是20年過去了，還沒有建成。第三，假票詐騙案件頻繁發生。商業匯票和其他紙介質的票據一樣，沒有辦法甄別。上次美國財政部副部長訪問的時候，就拿到一個國家偽造的美元，根本沒有人辨別出來，就有一個很小很小的區別，就是背后美國大樓的窗戶稍微模糊一點點，真幣的窗戶比較清晰。所以美元偽造成這樣，你根本分別不出來是真是假。我們一張票據的量很大，很多犯罪分子喜歡偽造，比偽造人民幣方便地多。
    為了解決票據業務和票據市場存在的問題，我們經過充分的論證，也在招商銀行、民生銀行、工商銀行在電子票據業務的經驗，中國人民銀行決定建設電子票據業務系統，以從根本上解決現在市場相對交易效率差，信息不對稱的特點。這個系統建立以后，主要是三大特點，一個是紙質登記查詢，只要這個票據進入銀行系統，就有義務把它補錄進去，叫做票據的電子化。還有一個是企業通過網上銀行終端，直接辦理相關業務，這樣我們的統計、查詢就非常方便了，進入網上系統可以調出票來核對一下。另外一個是貼現從簽發、貼現、轉貼現完全是電子化，還有一塊是我們將來有一個報價交易功能，這次上線還不會開通。
    票據系統建成以后，將會產生重要影響。第一，促進商業票的流通和使用。我們希望利用這次，把很多大型企業財務公司也引進來，使更多的企業能夠利用這樣一個系統來確保商業匯票。
    第二，增強人民銀行調控貨幣市場的能力。對商業銀行的靈活買出和賣出，并根據宏觀調控的變化實時調整，將增加人民銀行貨幣市場操作的彈性和力度，暢通貨幣通道機制。
    第三，使商業匯票市場成為銀企之間融通資金的重要平臺。作為一個融資工具，我看工商銀行在海外做的非常好，很多老百姓買個票據，就像買股票一個道理，可以隨時買賣的，所以可以選擇一兩千的資金，五六千的資金都可以買這個票據。
    第四，為宏觀經濟決策提供基礎數據和依據。電子商業匯票系統將對所有商業匯票集中、分解，可以及時全面地統計，能夠根據票據使用的地域、市場報價進行監測，及時了解票據市場的地域走向，為宏觀經濟決策提供重要依據。
    第五，豐富電子銀行的服務品種和服務能力。當前，商業銀行的網銀系統一般只有功能較為單一的賬戶管理功能，電子商業匯票建成后，商業銀行網銀功能將從單一的指令處理，并有可能衍生出更多的服務，這為電子銀行服務創新提供了基礎和平臺。
    目前，人民銀行和商業銀行、財務公司等有關各方共同努力，電子商業匯票系統的開發、建設工作十分順利，在這里我也特別代表中國人民銀行感謝商業銀行，特別是感謝我們招商銀行，他們為這個系統的建設提供了大量的人力和技術上的支持，有很多同志，一待就是半年、一年，在北京工作。工商銀行、民生銀行，這幾個電子票據業務做得比較好的銀行，對這次系統建設做了很多的貢獻，也謝謝大家。
    10月16日中國人民銀行簽發了行長令《電子商業匯票業務管理辦法》，這成為一個行政法規，大家都要照著辦。與此同時，第一批18家商業銀行、財務公司、農信銀資金清算中心，已經全部通過驗收，均具備了上線條件。因此，電子商業匯票系統將在10月28日開通。電子商業匯票系統的建成，將成為我國商業匯票電子化的又一里程碑，必將對銀行的票據業務和票據市場，對中小企業的融資都會產生巨大的推進作用。
    同志們，朋友們，經過大家多年來的共同努力，我國的票據業務和票據市場都獲得了長足的發展，為企業的經營發展都發揮了重要作用，希望我們各方繼續合作，努力探索，加強溝通，不斷適應新形勢和新變化，總結經驗、與時俱進，共同推進我國票據業務和票據市場健康快速地發展，促進國家經濟又好又快地發展。謝謝各位。

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