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中小企業融資難，到底難在哪兒？中國銀行深圳分行中小企業部經理李一平認為，首要原因是信息不對稱。一是中小企業不了解銀行業務，覺得銀行門檻很高；二是銀行很難了解到企業的真實情況，“很多中小企業沒有報表，即使有也不規范，銀行要對企業做調查，成本非常高?！?

建設銀行深圳分行小企業經營中心主任尹小雄算了一筆賬:一筆100萬元的貸款,如果按照現在的貸款利率5.31%計算(利潤),銀行平均不良貸款率是2%,將這2%的損失去掉,再去掉各方面的經營成本,100萬元的貸款銀行的利潤一般只有1%,也就是貸出去100萬元只能賺1萬元?！叭绻y行再對這些小企業的情況做一個深入調查,投入更多的人力成本,只要時間超過一個半星期,銀行就要虧本?！?

除了成本讓銀行有畏難情緒，還有一個重要原因是，中小企業普遍缺乏有效的抵押擔保。大部分中小企業在成長初期，都會把賺到的錢投入生產經營中去，沒有人會買房買資產，很多都是輕資產企業。而銀行由于對企業不了解，都要求提供抵押擔保，這就會產生矛盾。

盡管難題很多，但1.2萬億元的信貸蛋糕的確誘人，誰先想到解決之道，誰先分享。近年來，接二連三的試水者開始了大膽嘗試。目前看來，這些嘗試大都來自電子商務企業與銀行“聯姻”。

先行者：阿里巴巴和建設銀行

“阿里貸款”的核心是網絡聯保，多家中小企業組成聯合體，共同申請貸款，風險共擔。

很早前，建設銀行董事長就把馬云請到公司，給員工做演講，當時，被譽為“電子商務教父”的馬云說，電子商務是未來的大方向，這對“傳統本分”的建行無疑是個不小的沖擊。通過頻繁接觸，早在2007年6月，雙方就達成合作，推出“阿里貸款”?！鞍⒗镔J款”是專門為中小企業提供貸款的產品，且無需擔保和抵押。其核心是網絡聯保貸款，即在阿里巴巴的誠信通客戶中，由3家或3家以上企業組成一個聯合體，共同向建行申請貸款，同時企業之間實現風險共擔。當聯合體中有任意一家企業無法歸還貸款時，聯合體其他企業需要共同替他償還所有貸款本息。

為何通過阿里巴巴就能實現無抵押貸款？

阿里巴巴擁有很多企業的誠信記錄，通過建立網商信用體系，把這種商譽轉化為銀行認可的商業信用，為企業提供融資平臺。而且，作為一項增值服務，阿里巴巴還能從中收費。對銀行來說，阿里巴巴的信用體系還能從貸款的每個環節控制風險。在申請貸款前，組成聯合體的企業會相互考察，看彼此有無還款能力，這就解決了銀行最頭疼的企業調查的成本問題。在使用貸款期間，聯合體企業之間還會相互考察，了解彼此的經營狀況。如果貸款企業出現違約、逾期或者惡意賴賬等情況，阿里巴巴將受建行委托，根據貸款合同與相關協議對違約企業進行“網絡信息披露”，最大程度地讓不誠信的企業曝光，大大提供企業違約成本，有效遏制騙貸、違約的發生，所以銀行可以在無需抵押的情況下發放貸款。

這種以網上電子商務的信用度評級，作為銀行發放貸款重要依據的方式，是一次金融創新。尹小雄告訴記者，建行和阿里巴巴的合作很成功，去年已經擴展到了7個省。這讓建設銀行也嘗到了電子商務的甜頭，“不要老是跟包工頭打交道，我們也要做電子商務?！苯ㄐ行虚L甚至這樣告誡自己的員工。

實踐者：一達通和中國銀行

“信用證”在中國行不通，“一達通”通過真實而全面的外貿數據信息來證明中小企業的“經營信用”。

金融危機爆發后，憂心忡忡的老顧馬上受到了影響。

一直以來，從事U盤生意的老顧都覺得運氣好，慶幸自己找到了好買家。對方是歐洲的一個U盤采購商，之前一直從臺灣的一家公司采購U盤，后來，老顧的價格比臺灣公司便宜三分之一，就把生意給搶過來了。此后，這個買家占了老顧業務總量的三分之一。

按照常規，歐洲買家下單后，會先付30%的費用，發貨后再付清剩余貨款。結果，金融危機后，買家說沒有足夠資金支付預付款項，只能通過銀行開信用證，收到貨品之后再付全款。老顧傻眼了——銀行對小企業不信任，信用證在國內是沒用的。但老顧不死心，那段時間，他天天跑銀行，結果沒有一家肯給他貸款。一兩個月后，這個買家又找到了臺灣公司。

正當老顧無比糾結時，事情有了轉機。在電子商品展覽會上，老顧遇上了前去參展的深圳市一達通企業服務有限公司（以下簡稱一達通），了解到該公司能幫助外貿型企業貸款，并且免擔保免抵押，不僅如此，還能提供外貿過程所有環節的服務，每單的服務費只有1000元人民幣。

很快，老顧成了一達通的客戶?，F金流，包括每個交易環節，都通過一達通的平臺進行。銀行最在乎的信用問題，在這里得到了解決。老顧很快拿到了80萬貸款，在關鍵時刻，再次把單子爭取了回來。

為什么通過一達通就能拿到貸款呢？這是一達通和中國銀行合作的項目，可以為中小企業提供免擔保免抵押貸款。一達通是一家具有進出口代理和電子商務功能的外貿服務企業，通過互聯網可為中小企業提供海關、商檢、運輸、碼頭、保險、銀行、外匯、退稅、融資等外貿所有環節的服務。由于參與了企業外貿過程中每個環節的交易，因此，該公司掌握了客戶真實而全面的外貿數據信息。如果客戶有貸款需求，這些信息足以證明企業的“經營信用”。

一達通和中國銀行的合作，就是基于這些外貿數據信息。因為這些信息要通過一達通的平臺，傳達給海關、商檢、外管、退稅局，是真實有效的，中國銀行會很放心地通過一達通發放貸款。貸款期間，銀行還能通過一達通平臺，全程監控交易，李一平說：“我不是基于他（企業）本身的信用，而是基于整個交易過程，換句話說，哪怕這個企業做完這筆交易就不行了，但是這筆交易做成功了，還是能夠按時償還貸款。與電子商務企業合作，全程監控“三流”（信息流、物流、現金流），這樣可以控制風險。

到目前為止，中國銀行已經通過一達通發放貸款7600萬元，收益企業達到475家，壞賬率為零。

探索者：金蝶友商網與工商銀行

通過在線財務管理記錄下的企業經營信息成為銀行批貸中小企業的信用保障，但擔心信息泄露的中小企業似乎并不買賬。

2009年10月，金蝶友商網與中國工商銀行股份有限公司在北京簽署了網上銀行戰略合作協議，通過“工行在線財務軟件金蝶版”，把金蝶友商網提供的在線管理服務嵌入到工行網上銀行之中，工行200萬網銀的企業及個人用戶，只需登錄工行網銀即可享用由工行與金蝶友商網共同提供的在線資金管理、財務管理、進銷存管理等一系列服務。

雙方的合作無疑給工行的網銀客戶帶來了便利，使信息流、資金流貫通，同時也能獲得工行更多金融增值服務機會，成為企業經營信用風險評判的重要依據。金蝶友商網市場總監王冠雄對記者表示,“企業日常的財務、報稅數據,是企業最真實的經營情況,它最能反映企業的經營情況和未來的償債能力,這是銀行有效規避風險的手段。企業什么數據都可以做假,但它的現金流、出庫、銷售這些東西是做不了假的?！?

金蝶友商網本打算通過向銀行提供企業的經營信息，幫助中小企業獲得融資，無奈這種愿望在實現過程中并不順利?！肮ば性诰€財務軟件金蝶版”推出以來，金蝶友商網在調查中發現，使用該軟件的用戶有三分之一是記賬公司，三分之二是中小企業。雖然中小企業的用戶占了大半，但就全國范圍來講，使用該軟件的企業只占全國中小企業總數的1%。

因目前客戶對SaaS模式的不了解及不信任，金蝶友商網想通過這個平臺，依靠企業真實的經營數據和財務數據，來實現幫助更多中小企業融資的目的，在現實推廣中遇到了難題，目前金蝶友商網正在與工商銀行尋求更多的合作，以使此模式能夠順利推廣開來。

無論如何，電子商務企業與金融機構的合作，為中小企業融資提供了解決問題的有益嘗試。就深圳而言，70%的企業在使用電子商務，50%的企業在使用第三方的電子商務平臺。越來越多的企業介入電子商務，如果金融機構也切入進來，企業、銀行、電子商務企業，三方在合作共贏的基礎上，在未來可形成有利于中小企業融資的價值服務鏈。