郵儲定格“微型貸款”銀行（2）

“除了經濟效益之外，小額貸款業務目前給郵政儲蓄銀行帶來了不小的社會效益和品牌意義。小額貸款業務服務“三農”、支持微小企業，有利于提高各級郵政部門和郵儲銀行的社會地位，為郵儲銀行各項新業務的發展提升品牌?！鄙鲜鲟]儲銀行人士向記者表示。

城市業務布點

與此同時，郵政儲蓄銀行在城市中的個人商務信貸業務也開始由試點轉為大規模推廣。

郵政儲蓄一位地方分行負責人向記者介紹，個人商務貸款是專門針對大中城市的中小型企業提供的一項融資服務，對銀行開拓城市信貸市場和探索城市的信貸業務發展模式，都具有非常重要的戰略意義。

在業界看來，小額貸款業務的成功推出，使郵政儲蓄銀行在農村信貸市場占有了一席之地；而個人商務貸款則是郵政儲蓄銀行在城市地區開辟的第二戰場，拉開了其進軍城市信貸業務市場的大幕。

記者了解到，相比小額農貸，個人商務貸款是小額貸款業務在大中城市地區的延伸產品，其貸款金額更高、授信方式更加靈活、覆蓋客戶群體更廣。個人商務貸款以大中城市地區長期經營的小型私營企業主、個體工商戶為主要貸款對象，以個人房產為抵押，發放的個人短期經營性貸款。貸款采取循環額度授信方式，在授信有效期內，借款人可根據自身生產經營過程中的資金周轉需要，隨時支用借款。

目前，郵政儲蓄銀行的個人商務貸款單筆金額上限為 100萬，最長循環授信額度為5年，貸款利率根據各地市場競爭情況，在人民銀行同期基準利率上浮 10%-40%不等，年利率約為8.5%-10.5%之間。

一位郵政儲蓄銀行北京分行的人士告訴記者，今年2月初，北京西城支行首先嘗試個人商務貸款。此后，試點地區已經擴展至浙江、廣東、黑龍江地區。而深圳的試點工作也在籌備當中。截至2008年中期的4個月時間里，累計授信額度約3000萬元。

郵政儲蓄銀行總行人士向記者介紹，個人商務貸款業務的主要貸款對象是小型私營企業主，企業經營特征和貸款業務處理方式都更加接近公司貸款業務。因此，在發展個人商務貸款業務的過程中，應注意做好對企業客戶和有關行業的定位。同時，做好對公存款、結算業務的交叉銷售，逐步為公司客戶提供全面的金融服務。

風險難題

不過，由于微型貸款客戶的項目抗風險能力相對偏低，一旦經營不善還貸能力也較差，因此郵政儲蓄銀行轉型“微型貸款”銀行不得不面臨風險的考驗。

對此，與業務擴張相對應，郵政儲蓄銀行正在著手建立風險控制系統。

按照郵政儲蓄銀行總行信貸部的要求，各網點的壞賬率不能超過1%，超過1%就停止這個機構放貸權限。

而銀監會也明確表態，郵儲開辦小額質押貸款業務的第一監管責任人是各地方銀監局，專人監管并實行問責制。

一位郵儲地方分行人士告訴記者，目前審貸的制度是，不強調對單筆、單戶貸款的責任追究，在考核整體質量及綜合回報的基礎上，根據實際情況和有關規定做到盡職免責，失職問責。地市分行和縣市支行的審貸會成員，也應該與信貸員同樣進行系統的培訓，否則不能參加審貸會。風險、內審部門人員也可列席審貸會，但無表決權。

此外，近日郵政儲蓄銀行已經取得了查詢個人征信系統信息的資格。

“從小額貸款這個產品上看，我們的風險是可控的，我們做好貸前調查、貸中審批、貸后管理工作，就能有效控制風險?！痹撊耸糠Q。