注意銀行貸款曲線入市風險

銀行資金不得違規入市早在年前就曾引發市場熱議，銀監會清查的呼聲卻在年后淡淡隱去。消息人士透露，事實上，年后各地銀監局都先后監督各商業銀行做過系統內自查，并做出風險提示。一項銀行資金入市路徑的研究調查正在某地方銀行和監管當局之間進行?！　?

僅從上海市場商業銀行的貨幣運行情況來看，除去存款活期化趨勢明顯外，自2006年下半年起，中資商業銀行個人信貸中的消費信貸，以及企業信貸中的房產抵押貸款都有不同程度的上揚趨勢，前者尤為突出。央行上?？偛孔钚掳l布的上海市貨幣信貸運行情況數據顯示，個人住房貸款之外的其他個人消費貸款在1-4月累計增加25.9億元，占全部個人消費貸款增量的55.5％，其中中資銀行占比達66.4％?！　?

而個人消費信貸和企業房產抵押貸款正是銀行資金違規入市的兩大途徑?！　?

事實上，如招商銀行（600036）的“隨借隨還”個人貸款業務、民生銀行（600016）“按揭開放賬戶”、深圳發展銀行（000001）“循環貸”、上海銀行“個人額度房貸”等循環貸款產品均曾遭到質疑。僅從產品設計上來看，客戶可隨時貸取額度內未用款項，無需銀行再次審核或僅需簡單備案?！　?

其中一家股份制商業銀行個貸部門負責人在采訪中表示，銀行在審貸環節對風險的把控至關重要，因為此類產品的風險控制可以說完全依賴于客戶信用?！暗巧虡I銀行尤其是已經上市的銀行，在面臨同業競爭和放貸壓力的同時，還有對效益的考慮?！薄　?

工行（601398）上海分行個貸部門人士表示，多數銀行還是加強了風險自查力度，且一經發現立即要求提前還款，“資金違規入市的個案并不多，在工行個貸中的占比約為1％”?！　?

不過據業內人士表示，違規入市資金無論從前期放貸還是后期管理上都面臨困難。首先，循環貸款產品及偽造貸款用途文件為資金流出留有余地。特別是虛假個人消費貸款資金運用，以及中介協助偽造企業房產抵押貸款的資金用途證明，并不在少數?！　?

而資金一旦貸出，只要客戶不是直接將賬戶對接證券賬戶，銀行幾乎無法跟蹤資金流向。深發展個貸中心人士表示，此類客戶最常用的方法，是通過本票將資金轉出，或是轉存其他銀行，再與證券賬戶對接。這在企業客戶方面更是如此?！　?

參與研究調查的商業銀行人士透露，監管層在探究違規入市資金路徑的同時，同時也分析在商業銀行系統內設立信貸信息綜合平臺的可行性?！爸皇且豁楊愃普餍畔到y的信貸客戶信息系統，涉及客戶信用、客戶信貸資金流向、違規信息通報等內容?！薄　。▉碓矗荷虾ＷC券報  記者 鄒靚）