經濟觀察網 張云/文 發生災難的時候，人們才會想到保險。這個時候它無法改變事實，卻能讓經歷了痛苦的人們不要再因經濟窘迫而徒增風霜。

據業界保守估計，此次日本9級地震造成的損失將超1000億美元，其中保險業將承擔高達400多億美元的賠付，這雖然會給眾多保險巨頭以重創，卻是日本經濟重建的重要保障。

在前不久發生的的新西蘭地震，據摩根大通估計,保險公司將承擔120億新西蘭元(近90億美元)的賠付。雖然我國也在頻頻發生地震，但保險業承擔的賠償卻非常有限。以2008年汶川地震為例，其直接經濟損失達8451億元，但獲得來自保險業的賠付僅有18.06億元，僅占0.21%。絕大部分的經濟補償來自政府撥款和社會捐助。

在日本發生地震的前一天，我國云南盈江縣也發生了地震，5.8級，卻提醒著我國遭受地震威脅的頻率已經在逐步增加。據《國家防震減災規劃(2006-2020年)》數據顯示，20世紀全球大陸35％的7.0級以上地震發生在我國。中國大陸大部分地區位于地震烈度Ⅵ度以上區域；50％的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區域，包括23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市。我國已經成為世界上地震活動最強烈和地震災害最嚴重的國家之一，但是相關的風險應對機制尚未完善，政府買單依然是災難救助的主要形式。

雖然有我國整體投保率低的緣故，但是另一個大環境是，我國50多家財險公司顯然無法擔當這一重任。在我國目前的保險體系中，國內還沒有專門的地震險主險，人們只能通過附加險種來投保地震責任。如果購買了壽險、意外險、健康險，并在地震、洪災等巨大自然災害中遇難，投保人將能得到一筆賠償金。但在財產保險領域，地震、海嘯都為列為除外責任，如果為自己的房屋、汽車、家電等財產購買保險，遇到地震及次生災害等侵襲，投保人則得不到相應賠償。

地震保險成了各家財險公司不愿涉及的領域，談及原因，保險公司各有苦衷。一是地震風險發生頻率較低，群眾投保商業險的意愿不強，沒有開發價值；二是一旦發生地震，損失程度大，保險公司往往很難獨立承擔。而且據了解，早在2000年1月28日，保監會下文規定，各保險公司在企財險項下不得擴展地震責任，如果是事關國計民生的重大項目，必須事先報批。行業避險氣氛形成，很多公司把地震除外責任當做了慣例，即使幾年后開展地震險等巨災險不再需要報批的情況下，也依然沒有保險公司主動涉足。

為了應對重大自然災害造成的損失，由保監會牽頭的巨災保險自2007年開始調研以來，卻至今沒有音信。在不斷增加的天災人禍面前，商業保險的力量非常有限。有業內人士曾感嘆，巨災保險項目很多保險公司參與了調研，但大方向還是政府定，因為單憑公司之力難以完成，世界上運行成功的方案都是政府在其中主導。

以新西蘭為例，這個被譽為全球現行運作最成功的災害保險制度的保險體系由三部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險行業協會，分屬政府機構、商業機構和社會機構。地震委員會設立基金，通過投資收益與居民購買財產險時強制收取以籌措資金。一旦災害發生，地震委員會負責法定保險的損失賠償；保險公司則依據保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險行業協會則負責啟動應急計劃。為了分散保險公司與地震基金的風險，保險公司通過國際再保險市場分散風險，當巨災損失金額超過地震委員會支付能力時，政府可發揮托底作用，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。

在日本，這個臥在地震帶上的島國，二戰前其對地震保險的重視也非常有限。自1964年，日本發生了受災嚴重的新潟地震，日本政府方與財產保險公司開始共同研究有關地震保險等問題，于1966年制定了有關地震保險的法律，地震保險制度由此起步，并逐步擴充完善。各商業保險公司共同發起組建日本地震再保險公司，政府同時承擔相應的風險責任，形成了保險公司、再保險公司和政府共擔風險責任的體系。

有學者曾指出，2010年是我國近20年來第二次發生巨災的年份，在玉樹地震、旱災、洪災不斷的環境下，保險公司財產險仍能順利盈利，是保險業的恥辱。

無論中國保險業面臨著怎樣的難題，都不能成為地震保險缺位的理由。作為一個擁有13億人口，960萬平方公里的泱泱大國，僅靠政府撥款和社會捐助難成長久之計。