支付寶“壁壘”

　　幾年前，當馬云說他要為缺乏信用體系的中國電子商務構建起一套信用體系時，很多人都以為那只是馬云那張大嘴的又一次“忽悠”。不過在現在，支付寶的用戶數突破1億1千萬，日交易量突破5.5億，幾乎成為電子商務中信任和信用的代名詞。

國際調研機構IDC的報告顯示，“基于誠信在互聯網交易中的關鍵作用，支付寶趨于完善的信用評價體系將廣泛應用于以互聯網交易為基礎的現代金融體系?！毙庞皿w系作為支付寶的核心競爭力正在成為一種獨有的優勢。

決定因素

2008年10月28日，百度的有啊和百付寶挾數月炒作的龐大聲勢正式殺進了電子商務市場，阿里巴巴的淘寶被各方看成了百度這次擴張的最大假想敵，此前很多人已經開始討論這兩強的競爭將在未來形成怎樣的格局。

短短一兩個月后，人們就發現競爭遠不如想象的那么白熱化?！爸Ц秾毷前俣扔邪∽汾s淘寶的主要阻礙?！痹谟^察這場競爭兩個月之后，易觀國際分析師曹飛作出了上述結論。曹飛稱，由于C2C網上零售市場每筆交易的進行須由買賣雙方通過相應的支付工具來完成，支付工具與各C2C平臺獨占綁定，百度有啊的快速發展須建立在用戶使用百付寶的前提下。因此，用戶使用百付寶的習慣即百付寶的活躍用戶規模，將直接影響百度有啊的發展。

百度需面對培養百付寶活躍用戶的挑戰，在C2C網上零售市場存量用戶和增量用戶中，該挑戰有不同程度的體現。

“發展存量用戶的挑戰在于用戶轉換支付工具的成本較高，而發展增量用戶的挑戰在于百付寶的應用過于單一?！辈茱w表示，據易觀國際研究統計，C2C網上零售市場中近90%的存量用戶為支付寶的用戶，百度有啊的存量市場用戶需百付寶從支付寶中奪取。支付工具作為基于互聯網（以及其他網絡）的一種個人應用，由于具有實名制、綁定身份證號以及銀行賬戶等特征，轉換和疊加的成本非常高。

增量用戶中，現階段百付寶僅應用在百度有啊平臺，即其用戶只來源于百度有??；支付寶除支持淘寶平臺外，擁有規模旁大的商家規模，除了網上零售市場的滲透外，其在機票預訂、電信和游戲充值以及部分地區的電子政務和公共事業繳費等多個領域有不同程度的滲透，增量用戶顯然也更傾向于支付寶。

首批入駐有啊的賣家彭洪偉坦言，自己進入有啊兩個月后并沒有在有啊上面獲得什么大的驚喜，不是有啊本身不好，而是有啊的支付工具“百付寶”成為了商家們銷售的一大障礙。賣家們經常碰到的情況是，一位顧客在有啊上看上了一件商品，價格和商品本身都很喜歡。由于顧客沒有申請百付寶，在與賣家交談后得知賣家在淘寶上也有店，這單生意最后在淘寶上用支付寶交易成功。

更進一步

現在，支付寶業務更進一步。

不久前，支付寶正式宣布升級“互聯網信任計劃”。京東商城、佐丹奴、達芙妮、藝龍、DELL等在內的14家網絡商家開始在其首頁打上了“支付寶信任商家”的標識。

作為回報，支付寶承諾在信任商家上購物出現欺詐，支付寶將負責全額賠償。早在2003年底，支付寶在全球率先推出擔保交易模式，并由此破解了中國網絡購物中賣家和買家之間的信任問題?！跋M者在支付寶信任商家購物遇到了欺詐，支付寶負責向消費者賠償，這實際上也是一種擔保，只不過原來我們擔保的是一筆筆的交易，現在擔保的卻是整個商家的信譽?！敝Ц秾殻ㄖ袊┚W絡技術有限公司執行總裁邵曉鋒稱。

從五年前第一個推出擔保交易模式，到現在為信任商家的信用做“擔?！?，支付寶的擔保模式進入了2.0時代?！吧壭湃斡媱?，推出支付寶信任商家實際上是支付寶龐大信用體系剛剛浮出水面的冰山一角?！鄙蹠凿h表示，信任計劃實際上是支付寶對商家進行信用評價工作的一部分，未來，這個信用體系才將是支付寶的真正競爭力所在。

信任問題是電子商務發展的前提，支付寶正是以擔保交易的模式初步解決了買家和賣家之間的信任問題，但這個問題的根本解決必須依賴一個完善的信用體系的構建。支付寶的雄心正在于此。

據邵曉鋒透露，除了對商家進行信用分級之外，支付寶對個人用戶的分級工作也籌劃已久。今后，信用好的用戶可能享受更低購物折扣、更高支付限額等額外待遇，出現信用違規的人則會面臨被限制或終止支付寶服務，甚至直接影響其享受很多銀行服務的懲罰。

支付寶掌握了最海量的個人消費信用數據庫，支付寶的分級將是國內對個人信用最權威的一次分級。

實際上，不論是商戶還是個人，支付寶的信用分級和體系構建都是以其積累的海量數據為基礎。截至10月底，支付寶的日交易筆數就達到250萬筆，幾年來，支付寶積累了龐大的用戶靜態信息和交易數據。據支付寶產品技術及用戶體驗部資深總監邱昌恒透露，支付寶的數據庫按規模在國內所有數據庫中都能排名前幾位。

邵曉鋒表示，在海量數據的基礎上，支付寶的信用體系最終會走兩端。以個人信用評價體系為例，一端是把信用最好的人挑出來，告訴銀行和商戶，這些人出了問題責任由支付寶來承擔，絕對沒有問題。一端是把危險度最高的人挑出來，告訴銀行和商戶這批人是高風險的，支付寶不能確認他一定干壞事，但是風險是很高的。對處于中間段的大部分人群，支付寶會通過信用體系不斷進行教育，幫助他們不斷累積信用，向高信用的方向發展。而對于商戶的信用評價體系同樣如此。

邵曉鋒稱：“我們就是要讓好人享受額外的服務?！币灾Ц秾毢Ａ康臄祿榛A，構建從商戶到個人的完整的信用體系，再以這一信用體系為基礎，給信用度高的商戶和個人提供額外的服務，又能進一步普及信任文化，對信用體系進行擴大和完善。

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