“典當”購房需謹慎

經濟觀察網訊 記者 溫慧抒

近段時間，京城突然刮起了一陣“典當”風。尤其是在二套房貸首付提高，輪番加息之后，這個幾乎退隱歷史“舞臺”，古老而富有傳奇色彩的“行當”似乎又見興起之色。然而，“典當”利率高、風險大，專家提醒房貸者還是要謹慎為之。

典當利率高

在各種類型的貸款方式中，典當融資的手續最為便捷。典當行“重物而不重人”，只要借款人向典當行能夠提供足夠的資產抵押，就可以在最短的時間內融資到位。但需要指出的是，典當行的月利息也是很高的，根據相關規定，目前典當公司融資利率上限為月息4.5%，在這一上限的范圍內不同的典當公司利率制定的水平有所不一。就房產抵押貸款而言，一般典當行的月利率在3－3.8%之間，折算下來，貸款的年利率為36－50%。

賀先生家一個月后要拆遷，目前銀行存款10萬元。雖然擁有一套55㎡的房產，但由于這套房子面積較小且暫由父母和弟弟居住，所以，賀先生急需另購一套房產安家。面對北京如此之高的房價，賀先生并沒有足夠的首付款買房，而那套55㎡的房產還是他六年前用銀行貸款買的。所以，賀先生如果想要另外購買一套60㎡總價65萬房產的話，根據現在銀行購買第二套房貸的政策，需要交納四成首付款即29萬。賀先生目前銀行存款只有10萬元，如何解決買房首付款問題，著實讓他犯了難。情急之下，賀先生想到了“典當”房產。

按照目前典當行月利息3.5%計算，賀先生借29萬的話，每月需要還貸的利息為10，150元，一般典當行“贖當”年限最高不超過2年。粗略計算，2年下來，賀先生向典當行借到的這29萬元，所償還的利息竟然高達24萬元左右。

專家支招

典當的融資方式，利率十分的高，對于房貸借款人，無疑將會是一筆沉重的債務負擔。所以“偉嘉安捷”提醒房貸借款人，不要因急需用錢而“有病亂投醫”，惹得債務上身不說，還會使原本資金就“捉襟見肘”的房貸者更加度日如年。

對于像賀先生這樣確因居住需求而急于用錢的借款人來說，又該通過怎樣的途徑融資呢？“偉嘉安捷”專家認為，有兩種貸款方案：抵押消費貸款和異名轉按揭貸款。

雖然目前部分商業銀行對于非交易類融資貸款產品實施了嚴控，但是對于有著正當貸款需求的客戶，銀行還是準予批貸的，所以借款人無須驚慌。但是，辦理“抵押消費貸款”需要注意的是，銀行要求借款人所抵押的房產必須沒有任何貸款。根據這一規定，賀先生要想通過“抵押消費貸款”達到融資第二套房貸首付的目，必須先行籌集資金將所要抵押的房產“欠款”還清之后，才能辦理新的抵押手續，抵押后的房產仍然可以用于正常使用或出租。

另外，就賀先生這一案例而言，隨著北京房地產市場價格的不斷不漲，賀先生所擁有的那套55㎡房產也將隨著市值變化而產生新的價值。然后，賀先生可以通過“異名轉按揭貸款”先將這套房產出售，暫時租房過渡兩至三個月，待房產售出獲得高于當初購買收益后，再加上自身存款，賀先生可以重新合理安排購房資金和貸款方案。

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