物價飛漲之下更需健康理財

經濟觀察網記者 溫慧抒 2007年，絕對是個市場經濟火爆的金豬年。4月地板漲價、貸款利率上調；5月豬肉、豆油漲價；6月蘭州拉面、好倫哥漲價；7月空調、肯德基也全面漲價……不知道下一個即將漲價的是什么，也許在意料之外，又似乎都在人們的意料之中。

小到兩塊八一碗的牛肉面，大到上百萬一套的住房，城鎮居民的生活成本越來越高，而絕大多數人收入增長的幅度可能還趕不上物價增長的速度。

面對這樣現實的問題，我們該如何經營未來的生活已經成為刻不容緩的問題。思來想去，終究會歸結到一個問題上——錢是攢出來的？省出來的？還是理出來的？

國人的傳統消費習慣是節衣縮食的攢錢，攢夠了錢再消費，但當我們經歷了漫長的等待，辛辛苦苦攢夠了錢的時候，可能享受的心情已經變了——我們的期待少了，快樂少了，幸福感也少了……

不得不承認，每個人幸福的標準是不同的，但在收入允許的條件下，在力所能及的范圍內，怎樣使我們的生活質量最高化呢？其實，最好的答案就是合理理財、健康理財。

上個世紀九十年代以來，我們聽的最多的就是中國老太太和外國老太太的故事，二十多年來，人們逐漸體會到了外國老太太的幸福，消費習慣悄然發生改變，如今，刷卡購物、貸款買房已逐漸成為越來越多人推崇的時尚。只是，我們享受的好像還是晚了一點。

說到提前消費，就不得不提到利率。對于貸款者來說，利息相對來說是額外的負擔。比如貸款40萬，貸款期限30年，最后30年共計還款77萬多，利息占本金的92%，這對于老百姓來說，恐怕是不小的負擔。那如果利息增加呢？……

縱觀近三年來，央行增加了五次利息，這都在很大程度上增加了還款壓力。今年下半年，由于現在正處于加息周期，國家還有可能出臺一系列的宏觀調控的措施，因此，不排除再次加息的可能。

其實，單次利息的增長對于還款本身影響并不大，可是積少成多，我們究竟能夠承受多久呢？因此，選擇最適合的貸款方案就顯得尤為重要。

目前國內的信貸市場，各銀行使出渾身解數，推出了名目繁多的信貸產品——小到隨借隨還，大到抵押貸款，這些理財產品都更趨向于幫助貸款者優化理財方案，減輕貸款者的負擔，幫助貸款者盡所能的省錢，最終達到合理理財的目的。

梁先生現年38歲，稅后月薪7500元，工作穩定。目前存款15萬，2003年5月以等額本息的還款方式在工商銀行貸款20年40萬買的新房。在不斷加息的大環境下，梁先生有沒有辦法省息、省錢，輕松、健康的理財呢？

根據梁先生的情況，國內唯一交易保證專業機構——北京開太物業交易保證有限公司的理財師幫助梁先生分析、比較了幾種方案。

方案一，辦理同名轉按揭業務，調整還款方式。梁先生原有貸款月還款2708元，20年利息總共約為25萬。如果變成以等額本金的方式還款，20年利息總計約21萬。

方案二，辦理同名轉按揭業務，調整貸款年限。根據梁先生的還款能力，完全有能力提高月還款額，如果將貸款年限降低到12年，那么梁先生可以在原銀行辦理同名轉按揭業務，如果以等額本息的方式還款，月還款3900元，12年利息總計約16萬。如果以等額本金的方式還款，首月還款4800元，12年利息總計約14萬。

方案三，提前還款。如果梁先生將15萬存款全部用于提前還款，繼續在工商銀行以等額本息方式還款，4年間，梁先生已還本金5萬元，加上15萬還款，那么梁先生剩余貸款16年，月還款1636元，利息總計約為19元；以等額本金方式還款，利息總計17.6萬元。但前提要梁先生沒有任何其他的投資項目，這對關注股市行情的他來說不大可行。

可見，還款方式對于利息的影響是不言而喻的。梁先生在開太理財師的幫助下，辦理了同名轉按揭的業務，將還款年限縮短，并以等額本金的方式還款，最終達到了省息的目的。

同時，開太理財師也提醒：梁先生是根據自己的需求，選擇了這樣的還款方式，各銀行推出的理財產品林林總總，其受眾群體都是有差別的。所以，無論是即將貸款買房者，還是房貸者，在選擇最適合的信貸產品的時候，關鍵要看自身貸款特點以及還款能力；另外，可以請專業理財顧問幫助分析一下。選擇最優化的貸款方案，必定會使我們的理財更健康。

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