經濟觀察網 記者 歐陽曉紅 近日，據保監會統計數據顯示，截止到2009年底，農村小額人身保險累計承保超過1110萬人次，保費收入超過2.7億元，提供的保障金額近1700億元。其中，2009年新增承保人數超過871萬人次，新增保費收入超2.3億元，提供的保障金額新增近1400億元。

按照中國人壽今年小額保險保費收入目標2.5億，以去年行業數據2.7億元概算，中國人壽在小額保險市場份額占比高達92.5%，幾乎一統農村小額保險市場。

市場份額占比92.5%的背后

“只要花上不到20元人民幣，就可以獲得上萬元的保險保障?！鞭r村小額保險經過兩年的試點，正逐步成為低收入農民的“保護傘”。

據悉，以中國人壽為代表的試點公司，在農村小額保險的推廣上起到了重要的推動作用。中國人壽2010年小額保險的目標是實現覆蓋人數1000萬人，保費收入2.5億元。

事實上，小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。目前，世界上有一百多個發展中國家都在探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。

早在2008年6月，保監會在我國中西部9個?。▍^）啟動了農村小額人身保險試點，由中國人壽、太平洋、新華人壽和泰康人壽等四家保險公司作為首批試點公司，此后，平安養老險、中郵人壽和人保壽險也相繼獲批試點。去年4月，保監會發布《關于進一步擴大農村小額人身保險試點的通知》，新增10個試點?。▍^），試點區域擴大至19個?。▍^）。

不過，從目前試點情況來看，中國人壽占據了絕大部分市場份額。2009年中國人壽新增安徽、河北、云南等10家分公司試點，目前試點分公司總計19家。2009年，中國人壽19家分公司所銷小額保險試點產品，共覆蓋低收入農民822萬人，保單件數超過394萬件，提供了超過1343億元的風險保障。

國壽模式
據了解，具有中國人壽特色的小額保險發展模式，是以農村營銷服務部為基地，以保險先進村為平臺，以駐村服務員為依托，創建“政府支持、農民認可、商業運作、廣泛覆蓋”的農村普惠式保險制度。同時國壽也首創了山西模式、河南模式、安徽模式等具有典型代表性的小額保險創新發展實踐。

2008年9月4日，中國人壽山西省夏縣支公司簽出了全系統農村團體小額人身保險統保第一單。當地的駐村服務員們借助政府的支持和良好的宣傳，使麻岔、西山頭、槐莊3個村，共1017名村民，全部參加了小額保險，提供風險保障達500萬元，使這些祖祖輩輩的深山農民享受到了小額保險保障。

據悉，在產品創新方面，中國人壽在2008年已開發的9款小額保險產品基礎上，于2009年7月及時開發并下發了3款農民迫切需要的小額保險附加醫療費用保險，目前試點產品已達12款，基本覆蓋農民的意外傷害和意外傷害醫療保障。保額限定在1萬到5萬元之間，年保費在10元到100元之間，農民人均不到20元人民幣就能獲得萬元左右的保險保障。

例如，四川省中江縣村民劉某，于2009年4月19日投保中國人壽小額保險。4月21日因家中漏雨上屋頂修瓦，不小心從屋頂摔下，導致粉碎性骨折，住院15天。中國人壽中江縣支公司在接到理賠申請后，迅速核實情況，支付保險賠款6450元。

據了解，目前小額保險產品主要是意外險和少量的定期壽險，下一步保監會將鼓勵保險公司開發滿足農民多層次需求的意外傷害、重大疾病、養老等小額保險產品，進一步豐富農村小額保險的產品體系。