擠出險企水分 北京車險費率浮動

經濟觀察網 記者 歐陽曉紅 如果你的車輛五年都不出險，你的車險保費最低可能下浮60%；若你是一個一年出險8次及以上的車主，那么，你的保費最高或將上浮至3倍。 

10月21日，一份旨在真正實現費率高低與風險狀況相匹配的《北京地區機動車商業保險費率浮動方案（征求意見稿）》，由北京市保險行業協會公諸于眾。 

“《費率浮動方案》推行后，基于北京車險信息平臺的透明性與實時性，不法分子制造的虛假賠案將無處藏身，騙賠在很大程度會得遏制?！北本┦斜ｋU行業協會人士說。 

據悉，這種即將建立的車險保費與理賠記錄掛鉤之費率浮動機制，還將擠出機動車商業險利益鏈上的多余“水分”。  

“上限3倍 下限四折” 

將突破商用車險費率上下浮動最高30%的限制，北京地區此舉為全國首例。 

據北京保險行業協會會長王景琛介紹，《費率浮動方案》旨簡化費率浮動系數，加大與理賠次數相關系數的浮動區間，根據車輛過去的理賠記錄，由車險信息平臺統一計算費率浮動系數，真正實現費率高低與風險狀況匹配，解決機動車出不出事故、事故多少與保費無關的不公平問題。 

《費率浮動方案》的主要內容，包括諸如在保持現行商業車險條款費率不變的基礎上，將商業車險《費率調整系數表》中的14項系數簡化為4項，取消易被保險公司利用進行不正當價格競爭的系數。其次是加大“無賠款優待及上年賠款記錄”系數的浮動區間，使安全行車的車主能夠享受保費優惠。如車輛五年不出險，保費最低下浮60%，一年出險8次及以上，保費最高上浮至3倍。 

另外，通過北京車險信息平臺對各保險公司商業車險承保環節進行系統管控，確保各公司能夠按照車輛實際發生賠款次數合理計算保費。最后是規范各公司現行的車型代碼和新車購置價，解決保險公司利用新車購置價搞惡性競爭，損害被保險人利益的問題。 

例如，一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業三者險，其標準保費為2594元?！顿M率浮動方案》推行后，如果上一年度未發生賠款，“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為0.85；同時投保包括商業三者險在內的兩項險種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項優惠系數均為0.9；另外該車非老舊新特車型，綜合以上因素，最終費率浮動系數為0.6885（0.85×0.9×0.9），應交納保費1785.97元，節省保費808元。 

同樣是這輛車，如果其它條件不變，今后4年內不出險，到第5年時保費將下浮至840.46元，節省保費1753.54元；同樣，如果這輛車上一年度發生1次賠款，最終費率浮動系數為0.81（1.0×0.9×0.9），應交納保費2101.14元；隨著發生賠款次數的增加，保費將出現不同程度的上浮，如發生8次及8次以上賠款，最終費率浮動系數將上浮至2.43，應交納保費6303.42元，比標準保費上浮3709.42元。 

不過，有車主懷疑僅以違章次數來決定費率，似乎有失偏頗；而且出險次數的屆定也不清晰。  

 王景琛表示，北京保險行業還將繼續細化影響費率浮動的內容，適時推出商業車險費率與理賠金額、交通違章、車型等因素掛鉤的方案。而“出險次數的屆定以索賠與否為準?！?nbsp;

行業虧損之痛 

這一次，又是北京市先行一步?！氨本┦性圏c之后，相信很多地區都會效仿，進而在全國推廣，飽受機動車商業險虧損折磨的產險公司亦有望走出騙保陰霾了?！北本┦斜１O局有關負責人說。 

中央財經大學保險學院院長郝演蘇告訴記者，機動車商業險虧損幾乎是一個行業普遍現象，其癥結在中間渠道費用過高，以及基層保險機構管理粗放，小案大賠，存在道德風險隱患。 

廣東保監局局長曾說過，車險的虛假理賠是造成該業務虧損的重要原因。他坦言，整個行業效益不佳并非業務結構問題，而是市場規范問題，以及公司內部管理混亂，使得理賠充斥著水分，同時廣大車主又抱怨賠付難。 

事實上，車險業務虧損，業界公認理賠水分大，但沒有人知道水分到底有多大？水分流向了誰？保險公司認為客戶蠻橫，而客戶稱保險公司理賠難，問題到底出在哪兒？ 

保監會北京監管局產險處副處長馬驥說，《費率浮動方案》推出后，北京市300多萬車主，包括北京近30家經營車險業務的保險公司都能在北京車險信息平臺上查詢，清楚知道理賠記錄，承保信息等，可維護自身權益。有一個現實例子，不少車主都是依托第三方索賠，在此過程中，有一小部分中介可能會與修理廠“串通”擴大索賠金額，但車主對此并不清楚。 

有意思的是，業界均認為車險理賠有問題，可就是沒有數據，而支撐保險盈虧與否的關鍵點偏偏就是數據。但《費率浮動方案》，且所有數據均納入北京車險信息平臺后，數據之困可迎刃而解。 

“有了數據平臺，車主就能看到到底發生了多少索賠，避免了違規違法行為，屆時擠出多少水分一目了然?！瘪R驥說。 

甚至下一步，根據車險的經營數據，保險機構還可能依據保費情況，費率也能有一定的下降空間。而目前現狀是，對保險公司而言，好壞客戶優惠幅度差不多，顯示制度公開公平性不足，但“實施此機制后，可提升公司管理水平等，擠出理賠水份，車主受益，公司未來也有承保收益?！瘪R驥說。 

值得一提的是，保監會北京監管局副局長劉躍林設想，有了一個完善的車險信息平臺后，將來不妨創設車主保險卡，取而代之保險單，也是益處頗多，一來節約成本，避免假賠，提升效益，二來也可為車主為機構衍生諸多附加值。 

郝演蘇說，未來可建立一個保聯系統，保險卡亦可起到像銀聯卡一樣的作用，由此建立維修管理標準；這樣，加入保聯系統的小公司也可以得到各種服務，從而業界未來對價格的競爭不敏感；亦可與各類商業公司簽約，締生車險之外的附加值。 

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