往返35元保50萬航意險市場化"變臉"

經濟觀察網訊實習生段寅燕記者歐陽曉紅 "單程每份20元保45萬；往返35元，保額50萬；150元（一年期），保額50萬（飛機）+10萬元（地鐵）+5萬元（汽車）；……"

11月27日的北京首都機場，航空意外險的銷售點已悄然換上了新面孔；實行近五年的"20元保費保40萬"在這里成為了歷史；但據記者觀察，現場問津者廖廖無幾。

"在幾天前就開始執行新的定價方案了。"銷售員告訴記者。

12月1日，是中國保監會《關于加強航空意外保險管理有關事項的通知》（保監發[2007]94號）（以下簡稱《通知》）實施和《關于發布航空旅客意外傷害保險行業指導性條款的公告》（保監會公告43號）廢止的日子。

11月30日，保監會主席助理袁力在保監會例行發布會上說："目前已經有7家公司報備了15個條款，純航空意外傷害險4個，包含航空意外傷害責任以內的其他交通工具意外傷害險是11個，航空意外險的費率有了較大幅度的下調。目前保監會在密切關注新舊產品情況。"
"花色品種"

一位壽險業的資深人士就航意險給出了一個新概念--航意險套餐。

他說，未來的航意險產品會更豐富，比如可能按年買、按月買，這樣更靈活；另外也許不會單獨作為一個產品，而是成為某些組合產品的部分。

譬如，未來保險公司可贈送航意險，如果保單里買了一個十年、二十年的長期壽險，其中可以包含每年幾十萬的航空意外責任。"它可以增值服務的形式出現，比如很多行業給中高端客戶提供增值服務的時候，就可以向保險公司集體采購，贈送給中高端客戶。"該人士說。

記者手中就有泰康人壽與中國鐵通合作的一張100元保費贈100元話費的億順悠風款?？?。其航意險條款是保額45萬元，期限一年；同時還附有軌道、輪船交通意外20萬；營運汽車交通意外10萬；自駕車交通意外5萬；非交通意外5萬；意外傷害醫療8000元等等；花色品種之多可謂令你瞠目結舌。

不過，"諸如此類的新產品也是有意避開代理商渠道，因為航意險的利潤來源主要在銷售環節，過去依靠代理商使得保險公司毫無利潤可言，也引起了市場秩序的混亂。"上述資深人士。

該人士認為，把高額利潤用在對客戶的回報上才不失為保險公司更好的出路，只有在產品和服務上有所創新，才可盡量避免傳統的代理渠道。

而中國人保壽險大部分的航意險均隨長期壽險產品一起運作，一張長期壽險保單每年就有一、兩百萬的航意險。在產品里包含航空意外的責任，這樣客戶購買了產品就無需單獨購買航意險。

恒安標準總公司產品開發部相關人士說，年內將銷售新的替代產品，費率有所優惠；明年還將會開發長期保證的產品，不限制次數，并且責任有所擴展，包括機場大巴，甚至是綜合交通意外，只要乘坐公共交通，在保險期內出險即可。
機場網點優勢漸弱？

而在這場航意險市場化"變臉"中，原本優勢占盡的機場代理商的蛋糕在縮小。

"我們賣的航意險產品仍然來源于多家保險公司，現在還看不出來市場接受度如何，可能新產品出來得有個過渡期吧。"北京首都機場航意險銷售人員說。

不過，據記者觀察，周圍了解的人在機場買航意險的少之又少。"一方面是大家漸漸認知到航意險的過去一些內幕--如3元成本賣價20元，埋單，暗箱交易等；另一方面，確實有了越來越多的替代產品，不用每次都在機場買。"業界人士分析。
定價權與選擇權

"畢竟航意險費率是由各家公司根據經驗數值確定的，主要看經營管理水平；" 上述壽險業資深人士說，"因此保險公司的核心競爭力靠產品服務外，還得靠創新的銷售方式。"

而創新的銷售方式同時又受制于航意險費率的定價。

由于各家公司對風險的把握判斷不一樣，人群不同發生風險的概率不同，根據細分市場，目標客戶的風險作決定，所以各家公司有更多的定價權利，而定價權利背后亦是對風險預計和評估能力的考驗。

中央財經大學保險學院教授郝演蘇說："把航意險當作附加險，捆綁銷售，加入長期責任中等等，都是符合趨勢的，有利于消費者的。過去太亂就是因為鎖定價格，價格市場一旦放開，個個保險公司會各顯神通，會實現迅速轉型，而不管設計什么樣的產品最終選擇權還是在消費者手中。

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