財富金字塔底層角逐 新華人壽試點“下鄉”

“7.4億人口的農村市場將帶動全行業保障類業務規模的提升，”近日，中國保監會有關官員透露，“現在，已有國際組織聯系國內保險公司，準備對參與中國小額保險試點的公司給予資金和技術支持?！笔邔萌腥珪议_中國第二次農村改革序幕之際，保監會提出了以農村小額保險為突破口，推進農村保險市場的發展。

相繼于近期啟動試點的中國人壽、太平洋保險、泰康人壽、新華人壽等公司，已開始在農村小額保險市場暗中角力。

新華的試點

10月15日，新華保險和蘇黎世以聯合捐贈產品的方式，開啟了農村小額保險試點工作。

在股東蘇黎世的支持下，新華保險設計出三款產品，包括與銀行存款關聯的意外保險“喜來?！?、為小額貸款的借款人量身設計的 “借貸?！焙完P注農村育齡婦女的“母嬰?！?。

“這是國內首款與儲蓄掛鉤的小額保險，蘇黎世的類似產品在玻利維亞取得成功，相信在中國也將獲得同樣的效果?！毙氯A人壽總精算師楊智呈說，投保人在保險期間內發生意外身故或全殘，即可獲得最高為5萬元的保險金額，保費為30元。

在楊智呈看來，小額保險只能靠降低成本、規模取勝——是一個需要顛覆傳統商業模式的漫長過程；因傳統贏利模式在于通過復雜的理賠流程而減少風險，但小額保險靠的是簡化手續，直面農村小額保險的真實需求而獲勝。

新華人壽就產品規劃而言，將分三步走，即以意外險為主；拓展到針對特殊人群的養老險、健康險；隨著鄉村的社會變遷，與時俱進開發新型產品。

“現階段，不會將小額保險作為擴大市場收益的主要來源，幾年內，不考慮掙錢，基本定位是體現社會責任?！痹圏c公司新華人壽河南省分公司馬駿如此表態。

土地流轉改革會帶來很多農村保險需求，收入保障有許多創新空間。楊智呈說，“新華就曾在重慶開展過征地養老保險產品，其基本出發點是給收入不穩定的人群提供保障?！?

角逐財富金字塔底部

新華人壽作為少數幾家進入小額保險試點的公司之一，試點成功與否尚待考量，但“至少其看到了未來巨大的農村市場，在試圖探路 ‘轉型’?！睒I界人士評價說。

“試點方案出臺以后，已經有8家公司表達了試點愿望?！北１O會主席助理陳文輝表示。

一位保監會人士告訴記者，目前小額保險試點進程不一，截至9月底，參保人數約十幾萬。而率先試點、縣域業務占保費半壁江山的中國人壽，截至今年7月底，縣域業務總保費已達1101億元。

中國人壽總裁萬峰則強調要有危機與憂患意識，勿沉湎于其在縣域市場的先發優勢。萬峰說，“隨著商業銀行與保險公司之間的混合經營，參股后的合資公司資本金實力加強，它們極有可能因考慮到城區保險市場的競爭過于白熱化，而把目光投向潛力巨大的農村市場?！?

事實上，農村市場作為金字塔底的財富，價值越來越被市場所認可?！氨热?，平安啟動了二元市場戰略，泰康也把進入農村作為一種戰略，今年以來在農村鋪設了大量機構，其他公司也在積極籌備進入農村市場?！标愇妮x曾表示。

“小額保險客戶好比‘財富金字塔的底部’（最大規模的人群），關注此客戶群的企業,可贏利并實現可持續性發展?！碧K黎世金融服務集團（蘇黎世）小額保險部Ray－mond先生說。

“經濟學長尾理論能解讀小額保險有利可掙的原因所在?！蹦祥_大學高級保險專家江生忠教授說，“其本身就是一種金融創新,具有可持續性,細分市場后,能滿足大數定律,且具備電子商務的基礎，降低成本?！?

Raymond說，贏利關鍵點在于：產品設計與開發是基于了解市場潛在客戶需要的基礎之上；由于保費低，根據大數法則，需要提高銷售規模，需與分銷渠道合作；再者是理賠流程，降低成本，在國外，一些理賠服務甚至外包出去，還可通過建立IT系統用來降低費用等。

保監會官員坦承，現階段的小額保險業務并不會給保險公司帶來直觀的收益，只是借其用商業化手段打通未來保險公司、低收入群體和社會的共贏之路，核心在于探索適合農村市場的保險發展新模式。

“而誰先轉型，并找到新路子，誰就是贏家?！蹦潮ｋU公司精算師說。

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