經濟觀察報 記者 胡蓉萍 實習記者 王莉 2006年以來，城商行引進境外戰略投資者、更名、跨區擴張、上市，部分跨區經營的城商行已經是全國性質的商業銀行，成為繼國有銀行和股份制銀行后興起的重要力量。從最近幾年的銀行業金融機構的財務數據看，城商行的部分指標還優于國有銀行，跨區經營成效顯著、資產規模不斷擴大，盈利能力也不斷提高。但在城商行跨區域擴張的同時，也存在著一定的風險隱患，于是如何再次在競爭中找準自身定位，成為了每個城商行發展過程中應該深思的問題。

作為中國最大的城市商業銀行，成立于1996年的北京銀行每一步發展都備受關注。從2006年開始，北京銀行不斷推進跨區域經營步伐，經營網絡覆蓋長三角、珠三角、環渤海等經濟圈和中西部中心城市。目前，北京銀行共有經營網點近200家，已設立天津、上海、西安、深圳、杭州、長沙、南京、濟南等外埠分行，南昌分行已獲批開業，而且在北京經特批開設了中關村分行，烏魯木齊分行正在籌建中，跨區域網絡布局不斷完善。同時，北京銀行國際化進程不斷推進，已設立了香港代表處和荷蘭阿姆斯特丹代表處，經營觸角延伸到國際發達的金融市場。

北京銀行三季報顯示，截至2010年三季末，該行資產總額達6898億元，較年初增加1563億元，增幅29.30％。

盡管如此，北京銀行董事長閆冰竹3月8日接受本報記者采訪時表示坦陳城商行跨區域擴張應該“量力而行”。

經濟觀察報：您認為現階段的中國銀行業格局中，城商行的擴張和發展過程中應當注意哪些問題？

閆冰竹：城商行異地開分支機構這件事，一定要量力而行。銀行有沒有資本實力，有多少資產規模，有多大的風險管控能力，評級是由什么來決定等等，在這些方面應該有一些規定。比如，達到一定的評級標準了，就可以在省內發展；達到另一級標準了，就可以發展到省外了。但是，要真正做到也很難。

在這方面我今年的提案也有相關建議，主要是針對利率市場化對中小銀行帶來的沖擊來提的。在推進利率市場化改革的時間和節奏上，應充分考慮中小銀行的承受力及其可能給中小企業帶來的負面影響，給予中小銀行一定的政策保護期，為中小銀行提供更多業務先行先試的機會，拓寬中小銀行收入來源，促進中小銀行提高利率管理能力和市場競爭能力。同時，在監管評級方面我也給出了建議。長期以來，我們一直將商業銀行分為大型國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行等。隨著我國銀行業改革不斷深入，這種按照歷史出身進行分類監管的模式，已經不能反映銀行業最新發展狀況，也不利于對銀行業的有效監管。比如，分類名稱已經不能概括各自群體的特征，同一類別的商業銀行發展出現分化。為此，我建議借鑒國際通行做法，實行以資本實力、資產規模、管理能力和監管評級為主要標準、能上能下的動態監管方式，這也是推進利率市場化的前提。

如果能按照我的提案，制定了大中小劃分的標準，并制定相應的評級要求，根據評級要求來確定能有多大的擴張步伐，這樣商業銀行的發展就有了更加明確的目標了。

我的這些建議也得到了溫總理的肯定。溫總理說，要把中小銀行發展放在更加重要的位置上來。他還說，中小銀行就像小樹苗，應該多多澆水，給它更多的陽光，讓它更燦爛?？偫淼脑捵屛覀兩钍芄奈?，極大地提振了我們的信心，也讓我們中小銀行對自身的發展前景更加充滿希望！

經濟觀察報：北京銀行又是如何實現穩步擴張的？請您從保持利潤可持續性，轉型和定位方面來講講北京銀行未來的發展戰略？

閆冰竹：談到北京銀行未來的發展，我覺得我們已經做好了應對利率市場化的準備。長期看來，利差將要進一步縮減。但目前來講，在整個資本市場中，北京銀行的利潤雖然不是最高的，但效益卻是最好的。我們的人均利潤連續幾年達到一百萬元，這非常的不容易。

同時，北京銀行結合自身實際，突出特色優勢。比如，入股保險公司，重要的原因是合作方是我行的第一大股東ING集團，通過在保險業務方面的緊密合作，必將進一步強化雙方的戰略合作；成立消費金融公司，則是秉承了北京銀行“服務中小、服務百姓”的市場定位。。并且我們的中間業務收入占比也在逐漸提升，中小企業集合票據、債券承銷、并購貸款、銀團貸款、財務顧問等業務發展較快，這些都為今后整個經濟發展的方式轉變和未來我們的轉型做好了準備。

我們現在也在制定四五規劃，在規劃中，將就我們目前的狀況，采取相適應的措施，提高我們的核心競爭力，使中間業務和未來的創新業務得到更好的發展。我們的團隊規模不是很大，但是都是經過嚴峻環境考驗過的，既然能在歷史包袱沉重、基礎薄弱的情況下取得這樣的發展業績，在更高的起跑線上迎接利率市場化帶來的挑戰，我覺得應該不成問題。我想未來我們已經準備好了。

經濟觀察報：能不能從防范傳統的低風險業務領域方面談談中小銀行如何防范與化解經營中的風險？

閆冰竹：一個國家經濟的發展，從農業到現代制造業，再到金融業，實際上花的時間很長。受美國現代金融業增長浪潮的影響，中國從93年開始，金融熱就沒有停止過。有些領導講，每個縣都要有金融中心，這是不大現實的。沒有現代制造業的支撐，哪有現代化的金融業？所以當虛擬經濟發展到極致時，就會出現風險。

我認為，一些城商行案件的產生和銀行跨區域發展風險沒有太大關系，跨區域經營是否有風險，主要要看銀行的管理能力，有些擁有全國經營牌照的銀行也會爆出了經營風險。銀行最根本的經營思路就是講信用、控風險。當年山西的票號老板選擇伙計時，首先要看他貪不貪，故意掉一袋錢在他面前，看他是否會自己揣著。我從事金融業幾十年，干過出納、干過會計，對銀行基本業務熟悉。做銀行，不能光追求業績。銀行的管理哲學是，相信人，更要相信制度。對風險控制應不留情，不處理就會埋下禍根。

就商業銀行來說，如何處理規模、效益、風險的關系，是一個永恒的課題。北京銀行始終就很重視風險管理工作，在這方面我們有歷史的經驗與教訓。我們始終堅持穩健經營的理念，在大力發展業務的同時，非常重視風險防控工作。比如說，北京銀行有現代化的軟件開心中心、生產機房、核算中心、數據監控中心，異地災備中心馬上要投入運營，我們還有集中對賬中心，進行定期上門實地對賬。無論是從硬件還是軟件來看，可以說我們在快速發展的同時做好了風險管理工作，做好了信息建設工作，做好了人才儲備工作，這也是我們未來應對激烈競爭的基礎。