經濟觀察網 記者 倪壁東  非居民業務與居民業務混業經營、全面開放的非居民業務、現行政策對離岸人民幣業務具體操作缺乏清晰指引這三方面的情況，對國家金融安全、境內銀行帶來風險。這是近日，全國政協委員、招商銀行行長馬蔚華向兩會提交的《關于利用離岸業務有效推動人民幣國際化進程的提案》中關注的內容。

作為境內首家辦理非居民業務的離岸銀行，招商銀行在境內非居民業務經營管理和業務風險方面已經有二十多年的探索，借助這方面的經驗和認識，馬蔚華在該提案中，針對當前的跨境人民幣業務和人民幣離岸市場建設中存在的風險提出警告，并給出自己的建議。

馬蔚華以1997年的亞洲金融風波和近年的全球金融危機為例，指出在資本項目尚未開放，人民幣未實現自由兌換的前提下，非居民人民幣業務形成的人民幣市場利率和匯率，將對境內宏觀經濟、貨幣政策產生巨大的壓力。由于非居民業務的特殊性，從業銀行將面臨法律、客戶、市場和操作方面的經營風險，如果經營風險傳導到境內，會沖擊境內金融體系的安全。

另一方面，國家外匯管理局推出NRA業務（境外機構境內外匯賬戶 Non-Resident Account）時，曾規定了NRA外幣帳戶存款受各金融機構短期外債指標的限制，但目前NRA人民幣業務吸收的資金不占銀行外債指標，并且允許與在岸資金混用，突破了業務規模的限制并且已經實現了境外資金向境內的單向滲透。在非居民金融業務與居民金融業務混業經營的情況下，能否實現有效監管，關系到整個金融體系的健康和穩定。

其次，全面開放的非居民業務為境內銀行帶來風險。目前，隨著我國企業“走出去”步伐的不斷加快，以及人民幣國際化進程的不斷深化，市場對非居民銀行業務的需求日益旺盛。然而，絕大多數境內銀行（尤其是城市商業銀行和中小銀行）缺乏非居民銀行業務經營管理經驗和風險控制能力，因此，全面放開的非居民業務會給境內銀行帶來法律、客戶、市場、操作等方面的風險，稍有不慎，極有可能誘發銀行體系的流動性風險。

最后，現行政策對離岸人民幣業務具體操作缺乏清晰指引，不利于監管的執行。目前，境內銀行為非居民提供銀行服務的渠道有兩個：一是始于1989年的境內離岸銀行服務，至今有四家經銀監會審批的持牌銀行招商銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行和交通銀行。另一個是境內銀行的NRA業務。四家離岸銀行已積累了6.3萬非居民客戶資源，外幣結算量已超過1000億美元，該部分客戶以國內走出去企業的境外機構為主，是離岸人民幣業務主要目標客戶群。

馬蔚華指出，經過二十多年的發展，離岸銀行在非居民市場營銷、業務風險管理、后臺運營和反洗錢監測、制度和系統建設等方面相對成熟，并培養了一批專業化的人才隊伍，因此，離岸銀行是承擔跨境人民幣業務中非居民人民幣業務的最佳選擇。而NRA業務才剛起步，無論客戶基礎、銀行經營能力和業務經驗、監管體系建設均處于摸索階段。

目前，境外機構開立銀行結算賬戶方面采用核準還是報備方式不明確，沒有適用于離岸人民幣業務申報的通道，造成了現行政策對離岸人民幣業務有關規定缺乏可操作性，馬蔚華認為，這方面是隱藏著金融風險。

對此，馬蔚華在提案中建議，從金融安全角度出發，對非居民和居民金融業務采用兩套獨立的監管要求和監管體系，從管理制度、系統支持到統計監測使NRA業務均能真正獨立于在岸業務，從而便于對其單獨監管。對境內銀行開展NRA帳戶業務比照離岸銀行業務管理模式，實行嚴格的內外分離管理，帳戶資金只能用于非居民，銀行對NRA業務應比照OSA業務的監管要求堅持非居民和居民“資金分離、帳戶分離、系統分離和業務部門分離”的監管紅線。

如允許銀行將吸收的非居民資金在境內運用，建議對各商業銀行核定專項額度，既滿足提高人民幣業務收益的需要，又能實現有序監管。同時，規范NRA業務的開戶準入，從源頭杜絕非居民業務洗錢、反恐融資等業務風險。對商業銀行對境內辦理NRA人民幣帳戶業務的金融機構進行資質審批。對其NRA人民幣業務制度建設、系統支持等方面進行逐一驗收，堅決清退不達標者。 

其次，馬蔚華認為，應當進一步細化離岸人民幣業務的管理。在1997年的《離岸銀行業務管理辦法》對銀行在境內開展非居民業務作出了嚴格的管理規定的基礎上，盡快制訂統一的《非居民銀行業務管理辦法》，并在跨境非居民人民幣業務的推動中進一步明確。