經濟觀察網 記者 歐陽曉紅  這次是中小企業家的娘家都出面了。1月12日，中國工商銀行（下稱工行）與中華全國工商業聯合會（下稱“工商聯”）高調攜手，雙方簽訂戰略合作協議。

不過，據悉，雙方不存在誰先“追”誰，而是在某個場合，雙方代表發現各自的價值訴求互補性極強，于是“一拍即合”。

根據協議，工商聯和工行將積極推動建立起一個銀行、企業和商會組織三方聯動的金融服務平臺，將在全國范圍內建立全面穩定的合作關系，發揮各自優勢，共同支持中小企業和民營經濟的發展。

“協議對工行目標客戶的明確意義更大一些。如此，工行就無需滿大街去找零售客戶了，可以省去很多成本?！币晃粯I界人士說。

                              民企“娘家”的心思

“雙方戰略合作協議的簽訂，將構建起一個銀企商合作的新型平臺?！?2日，全國政協副主席、全國工商聯主席黃孟復說。他認為，這次合作不僅是工行業務拓展、優化結構的重要舉措，也是工商聯不斷豐富服務會員企業手段的具體體現。

黃孟復表示，在銀企平臺上，雙方充分發揮各自優勢、溝通信息、整合資源，努力創新服務品種和服務方式，探索新的模式，必將對我國促進民營經濟發展和中小企業成長起到積極和深遠的影響。

而有著108萬（截止2009年底）企業會員的工商聯被譽為民企“娘家”；曾牽頭組建民生銀行。2009年底，共有地方組織3128個，基層組織24722個，行業組織12326個，已形成覆蓋全國的組織網絡。

工商聯研究室研究員黃文夫認為，工行與工商聯的聯姻是一個平臺與渠道，但可能無法從根本上解決問題。一份工商聯調研報告曾建議，小企業融資難的解決之策是“多建小銀行金融機構對口服務小企業”。因此，希望能牽頭組建真正服務于小企業的村鎮銀行。

“現在的情況還是大銀行傾向盯住大企業，服務大企業；原因在于小企業很小很麻煩；此外小企業是民營性，還有信用擔保的問題，大企業則多為國有，貸給國有企業的風險可控?！秉S文夫說。

在黃文夫看來，某種程度上，對銀行而言，國有企業的違約貸款責任不大，但如果民營企業貸款出現問題就不同，等于是流失國資資產，國有商業銀行自然不愿意承擔如此風險。

 一位工商聯人士說，由于對中小企業的統計比較混亂；尚無一個權威數據可以說明中小企業融資難的癥結所在。

中國民（私）營經濟研究會會長保育鈞認為，中小企業概念不清，中與小的界定不準確。估計在商業銀行眼中，除了中石油、中石化等算大型企業之外，其他企業都是中小型企業。

如此，“看起來商業銀行為解決中小企業的融資問題竭盡全力了，但多數小企業都無法滿足融資需求?！秉S文夫說。

“癥結還在于與市場體制多元化對應的金融體制多元化，但目前金融體制還是一元化?！北Ｓx認為。

                               工行之心

一位工行人士說，我們一直在想辦法解決中小企業融資難，甚至只要企業的產品有市場需求，無需抵押，亦能為其提供貿易融資。

數據顯示，至2010年末，工行中小企業貸款余額30243億元，相當于2005年末的3倍多，年均增幅超過27%；年末有貸款余額的中小企業客戶數量達46萬戶，其中：中小企業貸款客戶超過73738戶，貸款28412億元，對390123名個體工商業者提供的用于生產經營用途的個人經營類貸款1831億元；按照人民銀行和銀監會在2009年頒布的中小企業劃分標準，工行中小企業貸款余額占全行各項貸款余額的比重達到46.9%。

2010年末，工行中小企業貸款余額比年初凈增4625億元，增幅達到19.4%，其中：小企業貸款余額比年初增加1555億元，創歷史新高，增幅達50%，比全行各項貸款的平均增幅高出約33個百分點，2006～2010年的5年間工商銀行小企業貸款的年均增幅達41%；向個體工商戶發放的用于生產經營活動的貸款余額比年初凈增450億元，當年增幅達32.6%。

然而，問題就在于小企業的劃分。以工業為例，職工人數在2000至300人，銷售額在3億至3000萬；資產總額在4億至4000萬之間都算中小企業，而所謂小企業是指不同時滿足三項中型企業標準的企業。

黃文夫說，業界習慣認為小企業注冊資本在500萬左右；工商聯調研報表顯示，調研數據，絕大部分金融資源是國有銀行，且配置給了國有大企業，95%的小企業很難得到正規的金融服務。

不過，好的消息是工信部將重新劃分中小企業標準；屆時小企業的界定標準將會下調。另據透露，有的地方已在重新定義小企業標準，如重慶對小企業的標準是注冊資本40萬。

而規模如此之小的企業可能會令工行看不上眼。一位工行人士說，由于信息不對稱，無法甄別小企業的真實信息，但如果借助工商聯的廣袤渠道與資源，就實現優勢互補。

“給小企業貸款就像做零售，利薄，只有上規模才能獲益?！鄙鲜鋈耸空f。

值得一提的是，工行稱，未來將進一步推動小企業業務朝著規?；?、商業可持續的方向發展。十二五期間，工行計劃保持小企業貸款年均增長1400億元左右，至2015年末小企業貸款余額預計達到11000億元左右。

人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞說，一個有網絡優勢，一個是信息優勢，工商聯可借助工行的金融網絡，而工行借工商聯的企業網絡，雙方可搭建有效的銀企平臺。但小企業融資是世界難題，因小企業大多缺乏正常的財務報表，很難真正解決融資難。