此次檢查的主要目標是針對商業銀行對自2009年10月以來頒布的“三個辦法一個指引”（下稱貸款新規）執行落實情況進行摸底。

而接近銀監會人士透露，盡管此前不少業內人士都預計難度較大，不過此次檢查初步結果顯示7成貸款達標，基本按照貸款新規的要求操作，剩下的部分銀監會也要求商業銀行拿出整改報告。

歲末大檢查

據悉，此次年末檢查包含三個部分。第一步是由商業銀行進行自查，是否按照“三個辦法一個指引”在貸款的流程改造、合同文本、IT系統調整等方面的規定開展業務。

第二步，也是此次檢查的核心是由地方銀監局對轄內商業銀行上報數據進行抽查。抽查的重點在于執行較為薄弱或者之前未曾進行過檢查的地區、銀行業金融機構、貸款業務品種。

一位地方銀監局告訴記者，此次抽查主要從3個環節檢查商業銀行貸款發放流程。對于商業銀行發放的固定資產貸款，銀監局主要抽查其是否審核確認項目的投資主體資格、經營資質以及是否符合國家的產業等相關政策規定等；對于流動資金貸款，則檢查其貸款規模是否測算借款人營運資金需求，審慎確定授信總額及貸款額度；對于個人貸款，是否建立并嚴格執行面談面簽制度。

其次，在支付環節，銀監局主要抽查商業銀行貸款受托支付的情況。按照要求，商業銀行應該事先審核借款人相關交易資料，貸款發放后即通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。

此外，在貸后環節，銀監會檢查商業銀行是否建立了風險預警和貸款人監控系統。對固定貸款客戶，銀監會要求定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查；而對流動資金貸款客戶則通過定期與不定期現場檢查和非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，加強對資金回籠賬戶的監控；對個人貸款客戶則定期跟蹤其信用、擔保情況變化、還款履約情況等。

“為了保證抽查數據的可靠性，銀監會規定，農村合作金融機構抽查不低于各局轄內農村合作金融機構法人機構數的20%。外資銀行抽查不低于各局轄內外資銀行機構數 （含法人機構數和分行數）的20%。對被抽查機構固定資產貸款、流動資金貸款抽查筆數原則上不低于貸款新規實施以來至2010年9月份之間發放且尚有余額的貸款筆數的1%，個人貸款抽查筆數原則上不低于貸款新規實施以來至2010年9月份之間發放且尚有余額的貸款筆數的5‰?！痹撊耸糠Q。

在此基礎上，銀監會還成立了由法規部牽頭的督導組在2010年12月初分赴各地督導檢查。按照檢查計劃各地銀監局應當在2010年12月15日之前，匯總轄區內的檢查結果上報銀監會，由相關部門匯總后再上報給銀監會高層。

風控利器

接近銀監會人士透露，此次檢查的初步結果顯示，“三個辦法一個指引”貸款新規的執行效果超過了此前的預期，大約有7成的貸款都執行了新規的要求。

“其中，固貸方面執行率更高，而流貸和個貸監控起來更難，但也超過半數。部分還未達標的銀監局也要求商業銀行拿出整改報告了?！痹撊耸糠Q。

建設銀行高級研究員趙慶明指出，貸款新規的執行實際上為商業銀行貸款質量的控制，尤其是2009年天量信貸發放后，起到了積極的作用。

實際上，在此之前，不少商業銀行都抱怨過貸款新規“受托支付”和“測算貸款人實際需求”的方法給具體業務操作帶來了不少麻煩。

一位工商銀行北京某支行負責人告訴記者，“2009年之后整個市場競爭規則實際上已經徹底變了。信貸放開之后，大家都在拼命爭奪大客戶、大機構，給這些機構的利率通常都盡量放低，會低于下限10%-15%左右。量上面一旦放開之后，沒有人會精耕細作再去仔細談價格，你不貸，早就有無數個競爭對手行沖過去放貸了?！?

一位農業銀行人士也指出，現在很多央企和地方國企都是大集團，授信也是對集團統一授信，你很難實時測算流動資金多少，或者監控所有的貸款用途。如果硬要按照項目受托支付卡貸款，很多企業根本不接受。

盡管如此，貸款新規的實施還是幫助商業銀行2009年的天量貸款實現了軟著陸。

一位大型商業銀行風控部門人士告訴記者，從今年前三季度的情況來看，不良貸款依然比2010年初實現了雙降，地方融資平臺的風險也基本上控制下來了，房貸、個人按揭貸款也基本上可控。

趙慶明說，按照經濟工作會議的要求，商業銀行的信貸要逐步回歸常態化。2009年是接近10萬億，2010年估計在7.8萬億左右，目前2011年的目標是接近7.5萬億?！皬拈L期來看，如何控制好存量貸款風險，逐步轉型是一個重要的課題?！彼f。