經濟觀察網 記者 肖君秀  信用卡壞賬余額88億，壞賬率達3.5%創新高——這是5月19日央行《2010年第一季度支付體系運行總體情況》中顯示的國內銀行一季度信用卡的風險狀況。 

報告表明，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11.08億元，季度環比增14.4%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額3.5%(即壞賬率)，相對于2009年第四季度不良率3.1%上升了0.4個百分點。 

一季度信用卡的壞賬余額和壞賬率升高的原因何在？ 

國泰君安銀行業研究員伍永剛認為，主要原因在于信用卡壞賬核銷困難，“中國信用卡壞賬核銷很嚴格，需要一系列的手續，且需要提供足夠的證明。而國外的信用卡核銷則相對容易，一般反映的是當年的情況?！?nbsp;

招商銀行行長馬蔚華在今年“兩會”期間也指出，信用卡壞賬核銷需提供充足證據進行逐筆核銷，而信用卡金額小、筆數多，逐筆操作的難度大、成本高。 

信用卡核銷難擺在所有銀行的面前，一是核銷難度大，目前信用卡壞賬核銷政策包括了六個方面的條件，為持卡人滿足依法宣告破產、死亡或經依法宣告失蹤死亡、經訴訟并經強制執行程序后仍無法收回貸款、經公安機關正式立案偵查1年以上或余額在2萬元(含2萬元)以下且經追索2年以上等。按以上規定一般壞賬都超過一年甚至兩年以上，而國際通行做法是信用卡半年以上欠款未還即可核銷?！皦馁~核銷速度嚴重滯后于壞賬產生的速度，所以信用卡壞賬率出現了每年累加的現象?！蔽橛绖偙硎?。

2009年4個季度的信用卡壞賬風險呈現出“累加”的趨勢，1—4季度的壞賬率分別為3.0%、3.1%、3.4%、3.1%（第四季度由于銀行大幅核銷從而降低）。二是核銷成本高，信用卡業務金額小、筆數多，如果逐筆核銷，需要耗費銀行相當大的人力與財力，“有時一筆壞賬核銷成本還要高出核銷金額，所以很多銀行三五年都不進行核銷?！蹦成虡I銀行人士表示。 

除了核銷難的原因造成信用卡壞賬推高之外，由于信用卡數量增加從而導致信用卡授信總額不斷增加，也是重要原因之一。今年一季度信用卡授信總額為1.48萬億元，同比增長42.9%，環比2009年第四季度增加1160.02億元，增長8.5%。 

另外，信用卡跑馬圈地濫發信用卡的“責任”不可推卸。為了爭奪信用卡市場，銀行紛紛使出各自招數，導致信用卡發卡泛濫，審核不嚴，發卡數量成為銀行的沖刺目標?！跋褓u菜一樣賣信用卡”成為銀行推銷信用卡的口號，信用卡濫發現象已很普通。 

不過，一些銀行已經意識到“只求數量不求質量”隨之將至的風險，開始由幾年前的跑馬圈地進入精耕細作的階段，如信用卡起步較快的招商銀行，于2009年實現全面轉型，由之前的“重數量”轉變為“重質量”，開始大力進攻高端客戶，挖掘高端客戶的信用卡相關業務，并面向高端客戶大力發行高端信用卡，如發行的白金卡每年年費高達3600元。 

雖然一季度末壞賬率達3.5%，但仍處于正常范圍。美國的信用卡壞賬率一般為5%，金融危機之后更高達7-9%?！靶庞每ú涣悸?.5%正常，只要撥備覆蓋達到要求就沒問題。信用卡不良貸款在整個銀行不良貸款余額的占比相對較小，目前看來問題不大。從發卡量來看，2008年發卡量突飛猛進將造成階段性的不良率上升較快，所以一季度信用卡不良率上升是行業規律的體現?！?nbsp;

盡管信用卡的風險暫時無憂，然而，其風險不容忽視，之前國內信用卡不良率在1%～2%之間，屬于低風險資產類別，而今隨著發卡量和授信額不斷增加，目前壞賬率已攀升至3.5%。只有從制度上改進以加快核銷速度，從發卡源頭嚴格把關防控，信用卡的壞賬風險才不致于繼續推升。