大銀行的“吸煙室”

這讓原本輕松翹著二郎腿坐在電視機面前的劉芮拍案而起：“現在誰還買塑料花？這是能不能得到銀行貸款的問題嗎？為什么不想想是不是塑料花已經沒有市場了？”

面對電視、報紙、網站上鋪天蓋地各種形式的“中小企業融資難”報道，他已經不止一次這樣拍案而起了。

不過，作為一家大銀行分行的高管，他同樣響應政策的號召，被“趕鴨子上架”地開展設立中小企業信貸中心的工作。但是同時，幾個月時間過去了，他早就已經把這個中心稱為“吸煙室”了。

設立

劉芮所說的“吸煙室”，就是所謂小企業金融服務專營機構，即指根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構，此類機構可申請單獨頒發金融許可證和營業執照，具有準子銀行、準法人機構性質。

去年12月初，銀監會發文要求各家銀行成立“事業部模式、獨立金融許可證”目標形式的小企業信貸專營機構。今年初，銀監會又明確要求五大國有商業銀行在年內完成小企業信貸專營服務機構的設立工作。

設立中小企業信貸中心，擺在劉芮面前的頭號難題是，從總行到分行，沒有信貸員愿意過去。

“我手里有大項目，我的收入都和這些項目掛鉤，做得好好的憑什么叫我過去，對我個人的職業競爭力的培養好處不大?！蹦炒笮幸晃划厴I三年、正開始將大客戶業務做得得心應手的信貸員說。

于是，劉芮開始開動員大會，軟硬兼施、動之以情、曉之以理，想盡辦法設計激勵機制來鼓勵員工到中小企業信貸部工作。無奈，和員工談話時，落腳點依然還是落到了希望員工從大局出發，“履行一個大銀行的社會責任”。

但有員工一句“作為一家銀行，應以盈利為目的，對股東負責”就能說得劉芮語塞。

人民銀行研究生部焦瑾璞教授認為中小企業信貸中心涉及到一種新的貸款技術：“上世紀70年代興起的小額信貸技術，這與傳統商業銀行完全兩回事，我拿著放大鏡看這個項目，看你的人品，你有沒有發展的潛能，你有發展的潛能我就給你，從小額到大額，從高利率到低利率，這叫做小額信貸技術?！?

“不用說員工不愿意過去，即使是愿意過去的，我也依然比較懷疑我們行客戶經理對中小企業的甄別能力?！眲④钦f的就是這種小額信貸技術并不為目前多數大銀行的信貸員所掌握，大家還是習慣了企業來找銀行報材料的信貸方式，信貸員們拿著放大鏡找企業的漏洞，不合格讓企業重新報材料。

運營

從企業自身的運營特點看，劉芮清楚，其不良貸款率和違約率必定高于大企業至少一倍。

但是他最近還是在媒體上頻頻見到有銀行中小企業不良貸款率低于1%的報道，他又忍不住充當那個說皇帝沒穿衣服的小孩：“這沒算歷史賬吧？！不少銀行利用不良率是一個時點的概念，在剛放出去的貸款中計算，顯然會低。最好規定一定的時期，用違約率來計算?！?

他發現，小企業群體依然是違約率相當高的一個客戶群體，從其成長的規律來看，死亡率相當高，“即便利率上浮很多也無法覆蓋其風險”。

“如果真像這些銀行宣傳的那樣維持相當低的不良率，那肯定是他們的中小企業服務不到位，因為他們會很挑剔，門檻很高，達不到所說的全面支持中小企業的政策要求，中小企業信貸中心也將形同虛設?！彼f。

最近，他手底下的客戶經理跳槽漸漸增多，當然也有從別的銀行跳槽到他這里的。這讓他自然地聯想到了設立中小企業信貸中心之后可能面臨的道德風險。

“現在中國，注冊一家企業和破產一家企業都太容易了。還是有相當一部分企業主人為借銀行的錢可以不還，你看看不良資產很少有能追回來的。內部控制機制若不足夠健全的話，客戶經理和客戶互相串通的現象不可避免?，F在跳槽那么頻繁，很多客戶經理貸出去款項之后拍拍屁股就走了”，他因此認為，“所以不能放得太開，風險太大，到時候別說支持了，連銀行自身生存也會有問題?！?

除此之外，他還擔心運營的成本問題：“一大堆銀行信貸員，走街串巷和小銀行及民間金融打游擊戰，耗費大量人力成本，最終貸款余額連個大企業零頭都沒有！”

未來

專家、學者、監管者都在對如何支持銀行成立中小企業信貸中心獻計獻策。

天津銀監局副局長王俊壽接受本報記者采訪時表示：“監管部門對小企業貸款的不良率要設一個容忍度。一方面，對小企業貸款的不良比率要單獨統計并解決，需要各銀行的風險管理系統進行改造；另一方面，監管部門對小企業貸款的撥備可以適當調整比率，尤其是專項撥備方面，可相應降低比率，減少對當期收益的影響，進而鼓勵商業銀行開展小企業信貸?！?

他還建議：“有關部門可以調整小企業貸款利息收入的營業稅率，以稅收杠桿的方式，激勵金融機構對小企業放貸等?！?

但劉芮堅持認為，如果利率市場化沒有進展，那么試圖鼓勵銀行花大力氣來支持中小企業融資是一個悖論。

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