信用卡不良率增45%上海銀監局提示風險

3月24日，上海市銀監局披露，截至2008年底，上海信用卡（特指貸記卡）發卡存量達3250萬張，已近人手兩張；上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比上升0.76個百分點。

不過，如果換一種計算方式，信用卡不良貸款率的增長將是另一個驚人的數字：對比2007年不良貸款率1.66%的數字，信用卡的不良貸款規模事實上是增長了45.8%。

當日，上海銀監局向在滬商業銀行和信用卡中心發出風險提示。

高企的不良率

信用卡業務一貫以低不良貸款率、不占用資本而被各銀行大力發展，如今卻出現明顯的不良貸款增長。

截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比增長 0.76個百分點，增幅約為45.8%；在上海的中資商業銀行分行信用卡不良貸款率為2.2%，與同期上海市場各項貸款1.51％和個人住房貸款0.6％的不良率水平相比仍處于較高水平。

不過，造成信用卡風險上升的另一原因就是龐大的規模效應。銀行卡業務報告顯示，從在滬中資銀行分行發卡存量來看，貸記卡呈現快速增長態勢，2008年末發卡存量達804萬張，較年初增長高達72.9%。從信用卡專營機構來看，上海各持牌信用卡中心2008年末發卡存量3250萬張，全年累計交易量3526億元，均較上年有大幅度增長。

“即使剔除掉規模的因素，信用卡市場的不良率增長也是比較高的，這值得我們監管部門重視?！鄙虾ｃy監局人士表示。

針對上述問題，上海銀監局昨天向在滬商業銀行和信用卡中心發出風險提示。

上海銀監局提出監管要求：一是加強對商業銀行的監管，對商業銀行在銀行卡收單業務、信用卡發卡業務中存在的問題，督促商業銀行在業務發展過程中規范經營行為；二是努力規范銀行卡創新業務，向有關部門提出建議，以維護公平競爭的市場環境；三是高度重視銀行卡犯罪，就非法套現、信用卡偽冒等情況及時向商業銀行進行風險提示，幫助商業銀行共同打擊銀行卡犯罪行為。

“確實在信用卡這塊開始出現不良，不過不會出現像國外那種蔓延不可控的情況?！苯恍秀y行信用卡中心人士表示。

招行信用卡中心彭千認為，可能是目前信用卡無法核銷造成了信用卡不良率的增長。銀行的其他業務的呆壞賬都可以通過撥備來沖抵，而信用卡呆壞賬核銷則不被允許。

不過，伴隨不良率增長的也是信用卡的高速發展。從增長速度來看，上海銀行卡業務2008年實現各項收入合計39.4億元，同比大幅增長91.2％，遠遠高于同期上海銀行業營業收入31.56％的平均增幅；銀行卡利息收入全年增幅同比大增179.33％，增速明顯高于中間業務收入，利息收入在銀行卡收入所占比重也由2007年末的15.74％快速升至23％。銀行卡業務對商業銀行收入增長的推動作用越發明顯。2008年，信用卡貸款余額以不到全部貸款余額的0.43％，實現了銀行全部利息收入的0.78％。

分歧加大

信用卡不良貸款率的增加，以及美國信用卡危機的蔓延，讓國內銀行在拓展信用卡業務時變得更加謹慎。

招商銀行似乎看到了這種危險的苗頭，正當信用卡市場的發展速度迅猛增長之時，這家以信用卡起家的零售銀行卻選擇了不再以規模擴張為目標，而是著力信用卡的精耕細作。

“從2008年年底，我們信用卡發卡量達到2008萬張之后，我們就不再宣傳發卡量?，F在我們強調單一客戶的貢獻度，客戶族群的調整，單卡消費量等數據。2009年在策略上會有所調整?！鄙鲜稣猩蹄y行信用卡中心高層表示。

事實上，隨著信用卡市場規模的飆升，中國信用卡市場的獨立特征漸漸呈現：交易手續費只是境外的一半不到，并且呈逐年下降的趨勢，遠低于境外1.2%的水平。按境外標準測算，招商銀行2008年2000億規模的消費量，收入應該是翻番；另外循環信用的使用習慣并沒有形成；收入的增長結構過多依賴規模，而不是單卡貢獻；年費過早消失等。

“所以現在我們并不確定信用卡業務比其他零售銀行業務好，而信用卡是否能成為支柱行業也很不確定?！鄙鲜鋈耸糠Q。

而和招行一起對信用卡業務進行策略調整的還包括建行、工行、交行等發卡量、消費量都已經十分靠前的銀行。

不過，相當多的區域性銀行依然推進著擴張思路。寧波銀行、平安銀行、南京銀行、北京銀行等信用卡中心仍在擴張規模，并通過靈活的促銷策略來打開市場?！拔覀儏^域性銀行還是要主打零售銀行業務，信用卡是主要著力的業務。作為這個市場的后來者，我們也必須加大力度?！睂幉ㄣy行表示。

力勤資訊研究報告顯示，2008年末，我國信用卡的絕對數量已經超過了1.5億張，在2008年國際金融危機日益向其他領域延伸的背景下，個人的信貸問題逐漸顯露，如何在已有的存量基礎上促進持卡人的良性消費，真正盤活這龐大的1.5億張，并有效回收透支額成為各發卡行2008年底到2009年底的重點內容。因此不難預測，2009年我國信用卡的新增發行量將面臨自我國發行信用卡以來的首次下降。

“未來消費無法啟動，對信用卡是最直接的沖擊，不良率肯定還要上升。各家商業銀行開始調整規模也是應對市場而做的?！鄙鲜錾虾ｃy監局人士表示。

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