工行存量房貸未自動轉7折

經濟觀察網記者焦建 2月1日，全國各地紛紛傳來消息，在工商銀行貸款買房的客戶們沒能在牛年的第一個工作日領到期盼中的存量房貸利率“紅包”。很多興沖沖的還貸者被告知：暫不打折了。

工行爽約

有消息稱，“利率紅包”并非被取消，只是推遲數日發放，且“紅包”的厚度還需要最后拿捏確定。對于“紅包”的姍姍來遲，工商銀行的回答是“近期將確定具體的優惠細則”。

事實上，作為最后一家還未推出存量房貸細則的大型國有銀行，工商銀行的存量房貸政策受到了極大關注，工商銀行的相關實施細則也被認為可能會引發其它銀行第二輪政策跟進。春節之前，多家媒體報道稱，“據工商銀行有關渠道透露，工商銀行將從2月1日起對存量房7折利率進行自動調整，沒有貸款余額等多項限制。從而該行也成為了目前商業銀行范圍內，優惠利率調整門檻最低的銀行”。

“我們也注意到從春節前就出現了大量有關工行存量房貸利率優惠的傳聞，但截至目前調整方案還沒有確定，工行將在近期確定利率的調整方案和條件，并主動通知客戶，希望客戶保持暢通的聯系方式”。2日，工商銀行95588客服電話在回答記者就“工行存量房貸2月1日起自動轉7折”傳言是否實際執行時做出上述表示。

工行客服人員在電話中同時強調，由于方案未定，所以目前不能確定存量房貸是否自動轉成優惠利率。

為何爽約？

與金融大家庭的券商小兄弟類似，銀行始終沒有解決業務創新能力不足的問題，因此當一貫高利潤低風險的房貸業務面臨變數時，銀行的反應都比較謹慎甚至猶豫。

目前，國內銀行的主要利潤依賴于貸款業務，而個人信貸業務已成為國內銀行主要的利潤來源之一和競爭的熱點。目前在銀行業中，房貸占總貸款額的20%。個人房貸利息獲得7折優惠，加上未來央行利率繼續下降的預期，將導致銀行業的利潤空間收窄。

有分析人士指出，目前國內存量房貸余額大約3萬多億元。按照去年12月22日公布的利率計算，5年以上貸款年利率為5.94%；而目前“首套房產”、“所購房子在90平方以內”的房貸者可獲得8.5折利率優惠。由此計算，國內銀行業在“7折利率優惠”前每年的該部分的房貸利潤為2397億元；而執行“7折利率優惠”政策后，銀行業的該部分所得利潤為1974億元，受到了擠壓。

此外，經過2008年5次降息后，現階段5年期以上貸款年利率為5.94%，假如7折優惠后，利率僅為4.158%，與目前5年期存款利率3.6%相比，只有0.558個百分點的利差。這樣的利差水平很難承擔包括營銷費用、準備金成本、日常經營成本在內的銀行資金運營成本，即執行了利率優惠新規，銀行幾乎沒有多少利潤空間。

其他銀行

此前，其他三大國有銀行已經明確了各自的存量房貸利率優惠政策：建行北京分行的具體政策為，去年10月27日前申請貸款、調整前執行基準利率0.85倍和不存在拖欠還貸等行為的客戶，可申請利率最低7折優惠；將根據借款人信用狀況、貸款房屋抵押登記辦理情況、建行產品使用情況和是否為建行優質客戶等因素，實行差別化政策。

農行對存量房貸的優惠政策為，貸款人滿足貸款在30萬元以上、連續90天以上無不良還款記錄、此前享受優惠幅度為15%等條件，可以自動享受最高7折的優惠利率。貸款低于30萬元的客戶，需到貸款經辦銀行遞交書面申請。優惠政策對住房面積無限制。

中國銀行北京分行的存量房貸利率優惠政策為，對去年10月27日（含）前發放的首套住房貸款，若利率執行基準利率的0.85倍、借款人還款期間無不良還款記錄且調整當日未逾期，借款人可自1月9日起申請辦理利率優惠業務。

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