17%！ 渣打無抵押貸款利率逼近民間借貸

網絡版專稿 記者 鄧美玲 渣打銀行的小企業無抵押小額貸款因為不需要抵押擔保而被一些人看好，但是高額的利率卻讓一些心動者望而卻步。據了解，小企業無抵押小額貸款平均利率高達17%，相比同檔基準利率上浮125%，比中資行同類產品最高利率15%還要高13％左右，與民間借貸利率已比較接近。

利率還有上升空間

有人質疑如此高的利率是否合法，對此渣打銀行有關負責人稱，渣打的中小企業無抵押小額貸款基于信用發放，不需要抵押擔保，銀行放貸風險高于一般抵押貸款，因此執行高利率水平是符合商業原則的。也因為這項業務不需要抵押擔保，因此它的利率和普通貸款利率也不具備可比性。但若以同樣具有小額信用貸款性質的信用卡透支利息相比，信用卡透支年利率現規定為18%，渣打這種貸款利率相比之下還略低一些。

以17%的年利率估算，借貸企業資金使用效益必須達到20%以上，才能保證有利可圖。由于今年中小企業經營未知風險逐漸放大，意味著信用貸款業務的風險也在提高。據媒體報道稱，渣打中小企業無抵押小額貸款業務不良率約為3%，高于中資銀行公布的近年中小企業貸款新增加不良率。

根據央行的規定，商業銀行信貸利率最高可以上浮到基準利率的170%，所以銀行的貸款利率還有相當的上升空間。此外有銀行界人士稱，銀行信貸定價基于一個很復雜的模型，最后的利率水平是以銀行籌措資金的成本決定的。理論上，如果在資金籌措結構中活期儲蓄、短期儲蓄比例越高，則放貸收益越大，而如果同業拆借貢獻度較大，那無疑將導致更高的信貸利率。

渣打無抵押貸款受中小企業歡迎

在信貸緊縮的情況下，貸款業務成為外資銀行熱捧的項目。相比中資銀行來說，外資銀行放貸的自由性明顯更高。匯豐、星展、渣打等主要外資行也都表示要將中小企業信貸業務作為發展重點。

渣打銀行在杭州推出“中小企業無抵押小額貸款”業務時，就明確地把目標定位在杭州的中小企業群體上。注冊3年以上的小企業只需要向渣打銀行提供營業執照、稅務登記證、銀行對賬單、財務報表等詳細的經營狀況材料，再填上一份簡單的申請表格，就可申請貸款，貸款年限從1年期—3年期不等,這個過程和普通抵押貸款相比也要簡單很多。

有專業人士稱，中小企業對全國GDP的貢獻將近60%，這是一塊大蛋糕。傳統上制約中小企業融資的幾大因素，比如提供抵押的資產有限、財務報表不規范等，是因為銀行缺乏“慧眼”。而渣打推出的小企業無抵押小額貸款將這塊大蛋糕一下子拖出了水面。繼渣打之后，民生銀行杭州分行推出了“民易貸”私營業主金融解決方案，主要面向省內民營中小企業，能滿足其生產經營及其他多種用途的融資需求。　　

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