工商銀行“技改”

經濟觀察網訊記者 程志云 李利明 工商銀行的改革和發展就是一部科技革新改造傳統銀行體制和業務的歷史。

近日，工商銀行理財金賬戶的客戶們獲得了一項名為“銀行戶口”的新服務?？蛻粼陂_辦銀行戶口后，通過理財金賬戶卡即可操作本人名下本地和異地的各種賬戶，實現注冊賬戶間的資金管理，滿足全國范圍內的資金互轉需求。

“這是對國內個人賬戶管理模式的一次革命性創新?！币晃还ど蹄y行人士指出，“在以前，這些客戶即便在同一家銀行辦理業務，由于各地區分行之間對客戶信息溝通不暢，銀行根本無法提供這種具有整合性的賬戶管理服務。而現在，經過技術革新之后，工程師們做到了這點?！?

而記者了解到，這僅僅是銀行家們通過技術手段來全面改造工商銀行經營管理模式的開始。

技術改造

工商銀行在1999 年就前瞻性地啟動了數據大集中工程，并在 2002 年完成了全部工程建設，建成了全行統一的計算機系統平臺，成為國內首家實現了數據集中的銀行。

這幾年來，工商銀行又對數據集中系統進行了優化改進，降低了系統的風險，提高了運行效率。目前，工商銀行信息系統的業務處理能力已經躍居國際先進水平，數據中心總處理能力達40000MIPS （百萬個指令每秒），存儲各類賬戶5 億個。

2007 年，在業務量迅速攀升的情況下，工行信息系統的整體可用率始終保持在99.8% 的高水平，充分顯示了數據集中的巨大優勢。支持著全行1.6萬多個營業網點、2.2 萬臺ATM、19.5萬臺POS與自助終端的安全運營。

在數據大集中的基礎上，工商銀行自主研發并成功投產了覆蓋全部主營業務，集業務處理、經營管理、分析決策于一體的全功能業務處理系統NOVA。

NOVA 系統以客戶信息為中心，以會計核算為核心，通過引進先進的管理模式，運用先進的開發工具和技術，實現了綜合化的服務和管理。

隨著工行跨國經營戰略的不斷推進，NOVA 系統在推進海外機構的業務整合中也發揮了至關重要的作用。

2007 年9月1日 ，工行境外NOVA 系統在澳門分行正式投產，標志著工行自主研發的境外業務處理平臺基礎架構已經基本建立。

銀行綜合信息網絡和強大的信息處理能力使提供多樣化的產品成為可能。短短幾年，工商銀行已從過去僅能提供存、貸、匯等傳統金融產品成為國內創新能力最強的全方位金融服務提供商之一，在最能反映商業銀行產品創新能力的中間業務領域，工行可以提供的金融產品達到了 9大類 420 多個品種，而工行目前能為客戶提供的產品總數達 4000種之多。

此外，業務的集中處理還大大加快了產品研發和投產的速度，僅 2007年工行就先后完成了 NOVA系統 4個綜合版本和5個普通版本的開發、測試及投產工作。

與此同時，根據業務發展及流程再造的要求， 2007年工商銀行還完成了 497個應用類新項目及近 50萬個功能點的研發， 300個原有項目的優化。

搭建客戶平臺

通過技術革新，工商銀行完成了過去以產品為中心的經營管理方式全面向以客戶需求為導向的發展模式的轉型，搭建起了全方位的客戶平臺。

工商銀行在數據集中的基礎上，運用最前沿的信息技術分析客戶信息并進行充分的數據挖掘，根據客戶需求進行產品的個性化研究，不斷設計出高附加值、特色強的金融新產品，大大增強了產品的吸引力，也成為工行在激烈的市場競爭中致勝的關鍵。

目前，工商銀行已經建立起全行客戶信息系統框架，實現了個人、法人客戶信息數據跨地區的整合，將存量數據在既定的“客戶唯一識別”業務規則下，形成客戶的統一完整視圖。同時，優化個人客戶關系管理系統，實現了用戶分層，實現了成熟的客戶群分析。這樣，就可以根據不同客戶的個性化服務需求提供特色金融產品。

在交易渠道上，工商銀行也搭建起了電子銀行服務平臺，為客戶提供不受時空限制的、全天候的、全功能的個性化服務。

目前，工商銀行已經建立起了包括企業網上銀行、個人網上銀行、電話銀行、手機銀行和多媒體自主終端在內的多渠道電子銀行的服務體系。

記者了解到，目前，電子銀行的交易數額和用戶規模呈現出幾何級數快速增長的態勢， 2001 年工行電子銀行業務的交易額尚不到 1萬億元；到2007 年工商銀行電子銀行業務的年交易額已經達到了102.9 萬億元。個人網上銀行客戶和企業網上銀行客戶分別達到 3908萬戶和 98 萬戶?？蛻敉ㄟ^電子銀行渠道辦理的業務筆數已經占其全部交易的 37%。

改造管理平臺

除了在產品設計、渠道創新等前、中臺實施技術改造之外，以信貸管理系統、數據倉庫技術等項目的順利推進和應用為標志，工商銀行正在通過應用信息技術提升銀行的經營管理水平。

一方面，工商銀行通過科技創新實現了操作風險管理的參數化和硬控制，大大提升了內部控制的水平。

傳統上，商業銀行的內部控制主要是通過制定各種政策、規章制度和思想教育等“軟控制”方式進行，越權違規行為只能通過事后稽核等手段查處，在管理上還無法實現實時的硬性控制。

工商銀行通過IT 技術在內部控制中的應用，在業務需求分析和軟件開發階段就將相應的規章制度和管理要求嵌入系統控制和操作流程中，實現了業務流程和規章制度的硬約束，強制經辦人員照章辦事，從根本上排除了人為因素對內控有效性的干擾。

以信貸系統為例，2003 年工商銀行開始在全國范圍內推出自主開發設計的信貸管理系統（ CM2002 ）。該系統將原先分布于全行400 多個分支機構的信貸數據集中為一個數據庫，實現了信貸業務操作流程的全程電子化控制。

通過CM2002 系統，工商銀行總行可以對分支機構的信貸業務進行直接式、非現場的實時監控管理。即使對遠在幾千公里之外的海南三亞的分支機構發放的一筆貸款，通過 CM2002 系統工商銀行總行也能夠實時地進行監測，從而解決了信貸管理中長期存在的上下級行、不同部門之間信息不對稱、信息割裂等問題，大大提高了監控時效和管理力度，提升了全行對信貸風險的反應速度和掌控能力。

2003年以來，工行已經連續5年實現了不良貸款比率和余額的雙下降，到 2007 年三季度，不良貸款率已降至3.6%，這其中 CM2002 功不可歿。

除此以外，工商銀行通過科技創新變革管理方式，再造業務流程和管理模式，實現了向現代商業銀行管理體制的變革。

例如工商銀行將科技創新同管理會計的理念結合起來，開發出了業績價值管理系統（ PVMS）并于 2004 年度投入使用。憑借先進的設計思想和管理理念， PVMS 系統已成為工行經營決策的有力工具，在成本管理、業務創新、預算管理、部門決策和人力資源管理等領域發揮了重要的作用。

工行自主研發的特別關注客戶系統(CIIS)是另一個成功案例。 CIIS 系統是工行利用計算機技術，采用自動化手段匯集全行各相關業務部門的不良客戶信息建立起來的全行統一信息系統，其功能就是為銀行審核客戶信用狀況提供依據，并對不良信用客戶再融資進行預警。

通過使用CIIS 系統，工商銀行實現了全行跨專業、跨地區不良信用客戶的信息共享，防范信用風險的能力大大增強。自 2004年CIIS 系統正式投產運行以來，工行應用該系統及相關的信用風險管理平臺，累計堵住不良信用客戶再融資近 17 萬筆，拒絕惡意貸款金額達270億元，清收轉化不良貸款9.33萬筆，金額 10.36億元。

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