外資行逆勢首發 渣打無擔保個貸“鋪貨”

經濟觀察網訊 本報記者 胡蓉萍 近日，在貸款緊縮的宏觀形勢下，渣打銀行個人貸款銷售團隊正在北京低調但緊鑼密鼓地向其目標客戶群推銷它剛剛下線的 “現貸派”無擔保個人貸款產品。

渣打的這一產品曾在2007年7月和10月分別在上海和深圳高調推出，首開不針對特定客戶的無擔保個貸市場先河。

“2008年緊縮的環境對于外資銀行來說是一個機會”，東亞銀行副董事長陳棋昌在接受本報記者采訪時表示：“所有外資銀行業務加起來僅僅占了整個中國銀行市場的3%，宏觀調控對外資銀行的影響并不大?！?

速度超過中資行

根據渣打中國網站上的在深圳推出的現貸派產品介紹，只要擁有穩定職業，稅前月入3000以上，即可申請額度從8000元到20萬元不等的貸款，借款人無需提供擔?；蛘叩盅?，4個工作日即可發放至客戶指定的任一銀行賬戶，利率根據金額和年限在7.9%到9.9%之間浮動。

同時記者以客戶身份拜訪了銷售團隊經理，他表示在北京推出的該項產品和上海、深圳的完全一樣，并且進一步確實了各項步驟：“我們在上海進行得很順利。辦得人很多，上海和深圳的業務進展得很好上，海光銷售團隊就有200人?！?

“渣打做了??？我們都沒注意到。這個就很有特色了。它量大，收益率高，風險雖然高，但是分散?！苯恍斜狈謧€人金融規劃部人士在接受記者采訪時才初次聽到渣打的該項業務。

“這種貸款就是一種一般的貸款，風險由銀行自己的承擔，這樣的產品無需銀監會批準?！敝行陪y行零售銀行部人士認為。

雷曼兄弟資深銀行分析師馮哲表示，國內的息差在2.7到3.2的水平，相比于亞洲同業平均2.6%的水平處在高端。她得出結論：“中國的息差還是受到保護的?！?

“這是很原始的銀行賺取息差的盈利模式，找準有好信用的人群，肯定賺錢?！鄙鲜鼋恍腥耸空J為。

對于個人無擔保貸款，國內銀行也有類似產品，但大多“欲做還羞”。

據了解，根據中國銀行總行下發給各分行的文件，對于公務員、電信、電力行業的員工，可以有信用貸款，最多20萬，利率8%多。中國銀行某分行信貸部門人士表示：“但是這個并不多，而且也沒有重點宣傳，因為這個有很大的風險，畢竟貸的是現金啊?！?

招商銀行專門針對世界500強工作的員工，最多可以無擔保貸15萬，但也非主推產品?！斑@種信用業務也有，但是肯定是高質量客戶的，我們一般不作，做了也很少的業務量?？蛻魧嵲谛枰覀儾抛??！闭猩蹄y行零售銀行部客戶經理表示。

中信銀行則在挑選地區試點，其零售銀行部資產業務部總經理王劍說：“我們在江浙地區就有這類無擔保無抵押信用貸款，因為那邊信用相對較高，客戶質量也相對較高，我們就是先試點，想看看效果怎么樣，然后來決定今年應該如何推進是最合適的?！?

雪上加霜的是，據悉，受制于監管部門的信貸緊縮政策，工商銀行、興業銀行、深圳發展銀行等多家商業銀行制定的本年度個人消費貸款增量計劃均低于2007年。

某四大國有銀行零售部門人士分析道：“當國內銀行還在苦苦思索零售業務怎么賺錢，還在無擔保個人信貸市場邊緣游走的時候，或許外資已經搶占了先機?！?

“悶聲發大財”

交行某業內人士為渣打算了筆賬。他說：“假如一個銷售經理，一年能做200個20萬的無擔保個貸，那就是能貸4000萬，按照10%計算，收益能達400萬，200個銷售經理就是8億，收益相當可觀。如果把4000萬都貸給一個大客戶，這筆生意談成的成本很高，雙方會為利率討價還價，而當4000萬分散成了200個20萬時，成功的幾率就大得多。而且4000萬的風險在一個客戶身上和在200個客戶身上，風險肯定是后者更分散了?！?

“后期需要做的就是降低成本，申請和審批都可以網上進行，銷售團隊可以從這個產品中撤離。成本低了，同時收益又覆蓋風險?！鄙鲜鋈耸糠治龅?。

世界銀行高級金融專家王君透露，花旗、匯豐正在向小型貸款滲透，擴大目前的平均息差，這是另一個利潤增長點。他同時很痛惜國內很多銀行不真心實意地關心這些市場，不注意開發這樣的高收益的產品。

當然，并不是所有外資銀行都喜歡這種高風險高收益的模式。恒生銀行北京分行的優越理財經理季哲則表示：“這種貸款我們不做的，按揭還可以，這種貸活錢，風險比較高，我們港資銀行比較注意控制風險，不敢冒進?！?

“我個人感覺，2007年外資銀行做得有聲有色，悶聲發大財，他們的存款是蹭蹭上去的。而且他們各有特色，做得專業，比如匯豐渣打這些做零售的，他們的自動取款機和網點的設置很有特色，基本上很有效率，目標客戶群找得很好?！蹦硣鴥茹y行人士表示。

但也有中資銀行人士認為這是外資銀行被逼無奈，市場份額太小而鋌而走險的一條路：“如果客戶把自己的名頭下的資產都轉移掉的話，風險還是很大的。但是一舉兩得的是，他們用這種方式拓展了一些客戶，這是一種有效獲取客戶資料的方式?！?

“只要客戶和你面對面了，一切皆有可能”，外資銀行的理財規劃師總是充滿著自信：“慢慢地，他就會講自己的資產，我們就能根據他的個例來選擇渣打的其他產品?！?

記者以客戶身份拜訪渣打銷售經理時，某經理默認收到短信的人群基本上是每個月花費超過一千、或者買過車子、或者買過房子的人，他笑稱：“我也不清楚我們銷售經理們如何各顯神通找到這些目標客戶的?！?

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