滬上個貸競爭硝煙彌漫 中外資銀行各顯神通

　　外資行：個人信用貸款切入市場空白

在近期滬上個貸的爭奪中，外資行憑借優秀的監管和風險控制能力，創新方向為抵押物。如匯豐銀行的“現貸派”，只要月收入超過3000元、有穩定的職業、無不良信用紀錄等，就可向銀行申請最高20萬元的信用貸款。

“從某種程度上講，這款產品擊中了中資行個貸的軟肋?！睒I內人士分析，目前中資行個人貸款產品的創新無非是以房產抵押為基礎的創新。而由于監管層的嚴控，目前中資行個人信用貸款幾乎處于停滯狀態，外資行此時正好切入這一市場空白。

　　中資行：個人住房抵押貸款漸成氣候

面對外資行咄咄逼人的態勢，中資行并沒有束手就擒，圍繞著貸款成本、方便理財等方面也有一系列動作。隨著近日農行推出個人住房循環貸款，滬上中資行個人住房抵押貸款產品已經漸成氣候，住房也成為滬上居民認可的“取款機”。

如光大銀行個人房屋凈值貸款產品，根據銀行對抵押房產的評估價，借款人最高可以獲得住房價值80％的貸款額度。而一旦房價隨著市場變化出現上漲，貸款額度也可隨之上升，借款人只需一次性將房產抵押給光大銀行，在核準期限和金額范圍內，可隨時反復多次提款。

同時，在升息區間內，如何降低貸款成本，也成為銀行重點考慮的問題。如光大推出的固定利率個人信貸產品，將利率風險鎖定，同時利用個人住房循環貸款，客戶只要有閑置資金就可提前還貸，極大地降低了貸款成本。

另外，農行還推出個人住房接力貸，將房貸發放對象瞄準還未走上工作崗位的學生等潛在客戶，以期最大程度地挖掘個貸市場潛力。但相比而言，剛工作的客戶收入情況一般，按揭還款會給其造成沉重的資金壓力。而中行新推“延付寶”個貸還款方式，對客戶尚未結清的單筆貸款期限可分靈活還款和正常還本付息兩個階段，其中靈活還款階段最長可涵蓋貸款發放以后第1年至第3年在內的36個月，在此期間每月只需付息而不用歸還貸款本金，很大程度上減輕了貸款前期客戶的還款壓力。

　　央行：對個人房貸成數、利率等不能放松管制

銀行個貸產品的不斷創新，也刺激了滬上個人市場的需求。根據央行上?？偛孔钚陆y計數據顯示，今年上半年，滬上中資銀行的個人消費貸款新增達104.2億元，其中，6月中資銀行個人房貸大幅增加45.5億元，比5月份多增36.9億元，占上半年貸款增量的2/3，其中當月新建房貸款增加43.7億元，占上半年新建房貸款增量的95.8%。而在外資行人民幣業務放開后，其今年上半年新增貸款也達339.3億元，同比多增153.2億元，其中6月份新增貸款106億元，接近上半年貸款增量1/3。外資行貸款增量的80%均投向房地產、個人消費等熱點領域。

值得關注的是，在個貸市場不斷升溫的情況下，各家銀行為盡可能搶占市場，推動個貸產品競爭升級，甚至貸款門檻頻頻降低，極可能導致信貸風險加大。

記者了解，近期，樓市回暖、提前還貸需求減弱等，以房產作抵押的貸款需求始終旺盛，房產抵押貸款利率打九折、甚至八五折已在業內比較普遍，而過去這樣的優惠利率只有在申請首套住房按揭時才能獲得。一銀行內部人士透露，央行連續加息使貸款客戶越來越介意貸款成本，只要有一家銀行率先在利率上向客戶讓利，其他銀行都將很快跟進。

對此，央行上?？偛糠Q，滬上銀行在做大信貸增量的同時，務必要關注信貸風險，重點防范因放貸增速過快而可能導致的呆壞賬問題，對個人房貸的成數、利率等不能放松管制。同時，要求各銀行下半年繼續加強信貸結構調整，并再次提示房地產市場可能出現的信貸過熱風險。（來源：每日經濟新聞）