規避操作風險 銀行清查信貸資金違規入市

“事實證明，有些措施是行之有效的。比如要求貸款人出具最后支付憑證和發票收據等證明，以確保貸款資金使用真實性。再如堅持資金劃撥形式，一般情況下不發放現金，貸款人申請資金直接劃撥給消費對象或客戶賬戶，這樣銀行至少可以追蹤到第一筆資金的使用用途?！鄙鲜龉ぷ魅藛T告訴記者。

據記者了解，在銀行的摸底自查中，個人額度貸款受到高度關注和嚴格審核。

個人額度貸款從去年開始在市場上興起，如民生銀行的“按揭理財綜合賬戶”業務、興業銀行的“自主循環貸”、招商銀行的“隨借隨還”等新業務不斷涌現。從產品設計上來看，客戶可隨時貸取額度內未用款項，無需銀行再次審核或僅需簡單備案。

個人額度貸款本意旨在簡化審批手續，爭奪個貸客戶。但在股市持續高熱背景下，個人額度貸款有可能成為信貸資金入市的主要通道之一。

“這類貸款只要在銀行確定的授信額度內，不需審批，通過電話或網上銀行就能自助操作，產品的風險控制嚴重依賴于客戶信用?！庇浾咴诓稍L中得到這樣的答詢。由于該貸款潛藏的高風險，目前各商業銀行均加強了該項信貸發放流程的監督和審核。

此外，機構客戶是此次自查的另一重點。據了解，目前不少企業不僅將銀行貸款直接投入股市，更隱蔽的做法是通過混用自有資金和信貸資金，使得信貸資金部分進入股市。對此，不少商業銀行明確要求，對已貸出的資金，相關分支機構要做好授信客戶資金運用的監控工作，謹慎辦理資金拆借、股票質押貸款等業務，嚴防市場風險向銀行轉移。

同時，亦有商業銀行強調，對資金充裕、賬面有大量金融資產，以及已往在股市、期市比較活躍的客戶要重點監控；嚴格禁止向證券公司、個人客戶發放以客戶交易結算資金為擔保的貸款；對具有信貸資金使用資格并同時又可以進行證券投資的客戶進行重點監控；特別關注證券公司與其股東及內部關聯企業之間進行資金往來，防止資金違規進入股市；關注集團公司的內部關聯交易情況，提高對企業通過虛假的內部關聯交易轉移資金的風險識別能力。

企業房產抵押貸款是銀行資金違規入市的主要途徑之一。除此之外，股權分置改革基本完成以后，個別企業將上市公司限售股作為質物向商業銀行提出增加授信的需求，在質物比例上也往往突破了以凈資產定價的原則。此次自查風潮中，該項貸款已被列為重點清查對象。

目前各家商業銀行的對公業務中，票據融資已經相當嚴格，特別是能夠進行股票投資資格的公司，票據融資已經基本暫停，而曾被一些商業銀行視為“過剩流動性”的一個較好出口的股票質押貸款，因股市大幅震蕩，潛在風險不斷積累，近來多家銀行均已對其實施“緊急剎車”。

銀行業嚴查違規資金入市，符合國家的宏觀調控政策，也有利于商業銀行自身的風險管理。然而，在存貸差依然是各銀行主要利潤來源的情況下，僅靠收緊“信貸閘門”解決問題顯然是不夠的。如何平衡風險與收益之間的關系，將是自查之后商業銀行面臨的又一重大課題。(來源: 金融時報   作者：周萃)