外資銀行發卡 中資銀行高端客戶可能流失

經濟觀察網訊 銀監會日前已經啟動向外資法人銀行開放銀行卡業務的具體操作程序，目前已經有東亞、花旗兩家外資銀行遞交了發行借記卡的申請?；ㄆ旒瘓F中國區首席經濟學家沈明高認為，外資銀行涉足人民幣銀行卡業務是其在中國開展消費信貸業務的一個延伸，對外開放銀行卡市場對中資銀行乃至整個銀行卡市場的影響都是比較明顯的。對中資銀行影響比較大的是在客戶層面，高端客戶可能會流失。

銀監會日前已經啟動向外資法人銀行開放銀行卡業務的具體操作程序，目前已經有東亞、花旗兩家外資銀行遞交了發行借記卡的申請?！巴赓Y法人銀行進入人民幣銀行卡業務市場將對中資銀行乃至整個銀行卡市場產生顯著的影響?！被ㄆ旒瘓F中國區首席經濟學家沈明高和奧緯金融策略咨詢公司全球高級董事、中國區總裁賴淑珠6月6日在接受記者采訪時如是說。賴淑珠建議中資銀行先發制人，走財務理財咨詢服務的道路，千方百計地留住外資銀行希望“搶走”的高端客戶。

數據顯示，目前我國零售支付中現金交易比例依然偏高，持卡交易比例仍遠遠落后于發達國家，銀行卡市場發展空間巨大。中美兩國在日前舉行的第二次中美戰略經濟對話期間達成共識：允許具有經營人民幣零售業務資格的外資法人銀行發行符合中國銀行卡業務和技術標準的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。

沈明高認為，外資銀行涉足人民幣銀行卡業務是其在中國開展消費信貸業務的一個延伸。雖然中國的銀行卡管理條例尚未出臺，但可以肯定的是，對外開放銀行卡市場對中資銀行乃至整個銀行卡市場的影響都是比較明顯的。外資銀行在這方面具有明顯的優勢，尤其是在信用卡業務領域，外資銀行對個人的信用評級和信用風險控制優勢突出。他和賴淑珠都預計，此舉對中資銀行影響比較大的是在客戶層面，高端客戶可能會流失。賴淑珠認為，中資銀行首先可能流失的是在中國的外國人客戶，其次是中國的高端客戶。另外，她還預計，產品創新能力比較強的外資銀行的進入，會對產品單一、卡片設計程式化的中資銀行產生沖擊。不過，因外資銀行發行的銀行卡都收費不菲，中資銀行在這方面可能略有優勢。

在談到外資銀行開展銀行卡業務面臨的不足之處時，沈明高表示，在ATM數量及其與中國銀聯網絡的匹配等方面，外資銀行還需要做一些工作。不過，他也指出，即使在網點少的情況下，外資銀行獲準獨立發卡會在很大程度上方便本地客戶，這對其吸引更多的客戶是大有裨益的。

從目前的情況來看，外資銀行從提出發卡申請到監管部門審批完成，再到正式發卡還具有很長一段時間。賴淑珠建議中資銀行花一些功夫了解一下外資銀行在開拓韓國等其他新興市場時的做法和戰略，以防患于未然，保住自己的優勢?！澳阒浪獡屇愕母叨丝蛻?，就應該千方百計地留住這些客戶，提供一些高附加值的服務。這些客戶不在乎銀行卡的收費，但特別注重服務質量?！彼J為應從加強對這些客戶財富管理業務入手，為他們提供量身定做的產品和服務，走財務理財咨詢服務的道路。

目前，國內各家銀行發行的銀行卡大同小異，同質化傾向嚴重。賴淑珠認為，年輕的白領思想活躍，追求新奇與時尚，他們喜歡的銀行卡樣式與其父輩肯定不同，銀行應該針對這些客戶設計畫面活潑的卡片?！耙鶕煌目蛻糇迦簛碓O計卡片。這個工作是可以趕在外資進入銀行卡市場之前做”。她還指出，中資銀行擁有龐大的客戶群，很了解客戶的消費習慣、行為，這是其優勢資源。但是，光擁有這些資源是不夠的，中資銀行還應充分利用這些資源，應對客戶的消費習慣和行為進行分析，設計出符合其需求的產品和服務。

從國外的經驗來看，一個國家在對外開放金融業之后，不會出現外資銀行與本地銀行誰把誰“吃掉”的局面。沈明高表示，中國在開放銀行卡市場以后可能出現的情況是：首先是中外銀行間的競爭加劇，其次是老百姓能夠享受到更加便利、安全、快捷的服務，各種不同的需求可以得到滿足，第三是信用風險可能會增大?！案偁幖觿『芸赡軙е裸y行的發卡量大增，需要銀行建立和完善甄別消費者信用風險的機制，把總體的信用風險控制在一個合理的范圍內?！钡侥壳盀橹?，中國尚未出現過信用卡危機，各家銀行的信用卡業務都做得很不錯，但鑒于包括韓國在內的其他國家都在不同時期經歷過此類危機，且最近有媒體報道說，前一段時間火爆的股市吸引某些人用信用卡透支資金去炒股票，中國對此應保持警惕。

此前不少外資銀行都與中資銀行合作推出信用卡業務，如花旗與浦發、匯豐與交行等。本次管理層允許外資銀行單獨發卡是否會影響到中外銀行在銀行卡業務方面已有的合作關系？對此，賴淑珠表示或多或少會有一定的影響。當然，外資銀行會設法將這種影響降到最低?！拔覀儾聹y他們可能會將合資的信用卡和獨立發行的信用卡進行不同的區域定位，或合資的定位于學生市場，獨資的針對上班族市場，盡量避免直接沖突?！?（來源：金融時報 記者 袁蓉君）

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