新華人壽微利擴容 “銀發無憂”半年賠付40%

作者：王穎濤

發布日期：2008-08-25

投資者報(記者王穎濤)“新華人壽再次讓利：一般保險公司的賠付率低于40%，賠付額低于60%，可我們現在做的這個‘銀發無憂’項目，截至今年6月27日的賠付額已經超過42.93%，現在又增加了旅游意外身故賠付的保障內容，估計今年全年的賠付額會高于60%?！?P>新華人壽保險股份有限公司（下稱新華人壽）上海分公司副總經理任軍8月中旬對《投資者報》記者透露。這是上海市“銀發無憂”老年人人身意外傷害綜合保險作為滬上知名老人保障項目自2005年面世以來第三次增加保障內容，在原有每份20元保費不變的同時，增加了食物中毒和旅游意外。

2005年“銀發無憂”的保障內容僅包含老年人意外身故和傷殘，次年增加骨折津貼附加險，2007年在前兩年的基礎上將骨折津貼直接納入主險保障。而今年的調整幅度更加明顯，在原有保障基礎之上，又新增加了旅游意外身故賠付2萬、食物中毒身故賠付3萬以及食物中毒醫療最高賠付1000元（設有100元免賠額，超出部分100%賠付）三項保障責任（其中食物中毒限在上海市政府相關部門批準設立的社區老年食堂或為老助餐點就餐引發的食物中毒事故）。

可是，為什么賠付額如此居高不下，新華人壽還進一步擴容“銀發無憂”呢？

老齡化城市的主推

作為全國最早進入老年化城市的上海，60歲及以上老年人口和80歲及以上高齡人口逐年遞增，且增速加快。數據顯示，“十五”期間，上海市戶籍60歲及以上老年人口年平均增加近5萬人，而在“十一五”初期的2006和2007年，60歲及以上老年人口年平均增加量已超10萬人。

“這是一個政府搭臺、企業讓利、群眾參與的老年人綜合保障項目，”任軍說，“如果沒有政府部門的支持，‘銀發無憂’這個項目市場化之后是很難做的。要知道老人在花錢上一般都非常謹慎，即使是拿出20元買份保險也會掂量半天，而保險公司又是根據大數法則來降低風險和賠付率的，沒有一定數量的老人購買，保險公司就會虧損。這就要求我們盡可能讓更多的老人知道并購買‘銀發無憂’，通過大數法則降低風險?！?P>目前“銀發無憂”基本以居委會為銷售網點進行集中辦理，并以團險為主，盡管如此，該項目的人工培訓和作業成本仍然很高?！拔覀兡壳罢谂﹂_辟網上銷售渠道，以降低成本，”任軍說，“拓寬網絡銷售渠道后節省的人工開支可以建立一只老年基金，進一步為他們提供保障?！?P>事實上，“銀發無憂”目前老人自買的比例并不高，一般是其子女為其購買，或者居委會、村委會作為一項福利主動出資為其購買?！安簧俅逦瘯掷锖苡绣X，又肯為老人謀福利，就成為我們的重要目標客戶群?！比诬娬f。

另據上海市老齡事業發展中心主任徐啟華介紹，“銀發無憂”老年人人身意外傷害綜合保險自推出日始，就得到了上海市老年基金會“紅雙喜”老年關愛基金和上海市民幫困互助基金會的支持，今年還聯手為滬上9萬名高齡、低保老人每人無償贈送了一份保險。

2005年上海市老齡辦和新華人壽上海分公司首次攜手推出“銀發無憂”以來，已有近80萬人次老年人參保，參保人群遍布全市各區縣。截至2008年6月，獲得理賠的有7000多人次。在2008年初的雪災中，新華人壽上海分公司就接到“銀發無憂”理賠案多達400余起。據統計，在這次雪災中，“銀發無憂”共接到老人因滑倒導致骨折報案約425例，賠付18.37萬元；因房屋倒塌導致死亡報案1起，賠付1萬元。

對80萬客戶進行二次開發

“我們3年做到了80萬人次，這是很不容易的，”任軍表示，“上海老人目前約有287萬人，只要有更多老人的參與，新華人壽在這個項目上做到微利應該沒問題，更何況我們還可以把這些客戶群進行二次開發?！睋?，“銀發無憂”的銷售業績是2005年19萬人次，2006年25萬人次，2007年32萬人次，今年預計能達到80萬人次。

事實上，新華人壽的營銷渠道從今年1月份開始就一直維持著較高的月均平臺。今年前6個月個險保費達到1.28億元，同比增幅達到163.0%，其中個險新契約保費同比增長155.9%，遠高于18.1%的市場增速。

相關數據顯示，今年上半年新華人壽上海分公司保費收入達24.5億元，同比增長184.4%，市場分額提升至9.18%，市場排名第四?！芭懦吮＝】瞪虾７止尽o憂’產品帶來的非常規業績增長因素，我們的市場排名是位居第三的，僅排在國壽和平安之后?！比诬娊榻B說，其中銀保渠道今年前6個月收入21.5億元，同比增長207.4%，位列市場第二。

“‘銀發無憂’的保費金額2005年為250萬元，今年預計會突破1000萬元?！彼f，“盡管目前的投保率仍很低，但是我們對它的市場前景是看好的?！睋浣榻B，該產品目前已在全國推廣，業務發展較好的地區包括江蘇、安徽、湖北、海南、吉林、黑龍江和山東青島等。

據介紹，“高價值業務占比是決定一家保險公司發展速度的決定性因素之一。在業務發展上，我們公司的著力點一直放在發展傳統和分紅險上，尤其是具有新華特色的‘保額’分紅險，今年以來公司個人業務中傳統和分紅險占比始終保持在95%以上，‘銀發無憂’類的產品是公司拓展業務渠道的一種嘗試和補充?！?

對于“銀發無憂”的讓利額度有多大問題，任軍是這樣回答的：“一般意外險的正常費率給到企業的標準是千分之二，也就是說，投保1萬元，費率就是20元，但這是針對正常的年齡段投保人而言的，‘銀發無憂’則把這個年齡限制無限放寬了，其中甚至可以包括81周歲以上的老人，這也就等于對投保人進行了讓利?！?P>

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