工行中小企業貸款增50%

投資者報(記者張東紅 賴洪平)8月3日，在杭州舉行的第二屆APEC工商咨詢理事會亞太中小企業峰會上，中國工商銀行副行長王麗麗透露，今年1到6月份新增貸款的69.97%是提供給中小企業的，1到6月份中小企業貸款增速是50%，而所有企業平均貸款增長僅為10%。

盡管如此，多位專家仍然指出，對中小企業來說，最大的問題還是融資難，中小企業已經開始“過冬”。王麗麗表示，雖然銀行的各種措施未必能夠解決中小企業的資金，但是，中小企業對銀行的重要性不言而喻，誰贏得中小企業，誰贏得未來。

這個消息的發布和相關探討幾乎與《人民日報》刊發中共中央財經領導小組辦公室副主任劉鶴專訪文章同時進行，對投資領域來說可謂意味深長。劉鶴對《人民日報》表示，現時沒必要再加大宏調力度，但要注重解決中小企業融資難問題，通過信貸政策引導，使資金流向有競爭力、充分吸納就業的中小企業。

中小企業貸款利息高

中小企業貸款增幅大的重要原因之一是中小企業的貸款利率高。

王麗麗在接受《投資者報》采訪時表示，中小企業為銀行做出的貢獻非常大，銀行貸款中，中小企業的貸款利息可以平均上浮16%，而平均的貸款利息收入是上浮8%左右。

中小企業的貸款利率高企已經成為普遍情況。由于中小企業缺少抵押品等，使得中小企業融資難的同時，利率也高。在基準利率的基礎上上浮25%、30%，甚至是50%以上的也大有銀行在。一位銀行業人士告訴記者，只有信譽特別好的大企業才有可能以基準利率拿到銀行貸款，中小企業的銀行貸款利率一般都要高出基準利率。

王麗麗說，對中小企業貸款的利差，工商銀行不是最高的，或者屬于最低的銀行群體。很多銀行對中小企業的貸款利率都要上浮到25%甚至30%，工商銀行對中小企業的成本和其風險相比，是屬于比較低的。這是工商銀行對中小企業的信貸政策使然。

不過，銀行不乏喜歡大企業貸款。對于相同規模的貸款，大企業只要一筆，而中小企業則要上百筆。對中小企業貸款的成本也將升高。王麗麗解釋說，與大企業放貸相比，銀行對中小企業要付出更多的成本。在貸款時，銀行需要了解企業的財務狀況、未來3年的業務發展規劃、審計報表、會計報表等，這些全都要增加費用。

可是從中小企業的角度出發，她認為，銀行對大企業和中小企業要有不同的標準。她說，有時候一個中小企業，生產或者銷售單一的產品，比如賣茶杯、皮包。讓它做一個3年業務發展規劃或者一個財務報表，而且還要經過會計師事務所審查的審計報告，這就不現實。因此銀行要把中小企業和大企業分開，要有不同的標準，不同的審查程序，而且要有不同的產品，不同的服務，來幫助中小企業能夠獲得融資，而且融資成本比較低。

幫助中小企業“過冬”

王麗麗說，2008年有一些新情況。比如，今年中小企業盈利普遍下降。中小企業議價能力處于弱勢，中小企業被下游產品的銷售方占用了資金，但是上游供應商卻要求預付款。其次銀行信貸資金比較緊張，中小企業必須面對。她說，今年上半年中小企業的違約率出現了上升。

中國中小企業會長李子彬先生在會上指出，中小企業面臨“冬天”，而今年下半年和明年上半年是冬季里的三九天。他說，中小企業面臨資金短缺、成本增加和出口形勢嚴峻等三大困難。

其中，資金鏈的緊張是企業最大的困難。李子彬說，浙江省政府的四個部門聯合調查顯示，在浙江省工行、農行、中行、建行四大國有商業銀行的信貸新增額度比去年同期減少了四分之一，就有資金供給鏈接不上。而新的《勞動合同法》實施以后，浙江省人工成本增長了19.5%，同時原材料漲價了12.8%，企業財務費用上漲了40.5%。企業維持同等規模的生產，資金需求增加了，這兩個疊加在一起使得企業缺少30%。所以相當一部分企業資金斷裂的情況還將蔓延，有可能到今年年底、明年上半年還將持續。

而在阿里巴巴公司總裁及阿里巴巴集團執行副總裁衛哲看來，冬天有多長還不知道，最冷的季度也還沒有到，最冷的就是從今年的3季度，4季度，明年1季度、2季度開始。

衛哲表示，阿里巴巴要想盡一切辦法去解決中小企業的問題，“如果客戶過不了冬天，也會存在阿里巴巴過不了冬天的危險?！崩钭颖蚝粲踟泿艔木o政策要“有保有壓”，不能一刀切。

中小企業融資仍困難

王麗麗指出，從商業銀行的角度來講，應該說中小企業是所有商業銀行一個新的盈利亮點。她說，工商銀行是中小企業貸款額最大的一家商業銀行。在組織架構上，工行總行可能是在中國所有商業銀行中唯一在總行設立專門的中小企業信貸部門來管理中小企業業務的銀行。

但是中小企業融資的困難非常大。王麗麗認為，從幾方面可以努力。第一就是要加快建立新的體系，有助于商業銀行更加清晰和快捷地了解中小企業的情況。第二要建立中小企業擔保信用體系。第三就是快速和大力發展中小企業直接融資的渠道。要建立中小企業板股票市場，中小企業除了商業銀行之外還可以從另外的渠道獲得資金。李子彬也認為，中小企業直接融資的比重僅占2%，其他的間接融資占98%，所以發展股權基金等直接融資對擴展中小企業的融資渠道、推動中小企業的發展是非常有必要的。

同時，王麗麗認為，商業銀行要提供一些新的產品，比如說循環貸款。如果中小企業有信譽就核定一個擔保額度，它可以在額度內綜合審查，而不是每一個申請都要走程序。也可以設想有一種中小企業融資信用卡，提供資助服務，這樣比較便捷，也可以降低融資成本。同樣，不是只有中小企業提供擔保和抵押品，銀行才能夠提供融資。其實也可以考慮，用企業的應收賬款、上下游企業鏈等來做貸款。比如說還有一些銀行的融資是可以用一些未來的收入做擔?；蛘呓行刨J機構或者政府的一些擔保公司來做擔保。在產品創新方面，王麗麗希望中小企業也可以向銀行提建議。