稍微有點商業常識的人，都應該知道銀行早已不再是公共機構。銀行需要賺錢，而且需要賺很多錢，才能夠為持有銀行股權的國家投資機構創造更多的收益——當然也包括其他股東和投資者。

基于銀行是商業機構的前提，從銀行收費這件事情上至少可以做出如下判斷：一是商業銀行賺錢可能在未來幾年將不再那么容易，否則不會冒天下之大不韙，收取這些“蠅頭小利”——盡管這些 “蠅頭小利”加在一起也會是一大筆錢；其二，商業銀行終于開始學著提供精細化有針對性的服務，粗放的經營方式將越來越被唾棄；其三，在所有商業銀行幾乎一致地開始對客戶進行收費的時候，它們忘記了，這時候正是顯示它們之間差異化的時候。

中資商業銀行是全世界賺錢最容易的銀行，不僅是因為金融牌照是中國政府的壟斷稀缺資源，同時中資銀行的利差始終受到中國利率政策的保護；但另一方面，商業銀行，特別是國有商業銀行同時也必須經常承擔一些額外的社會責任和政治任務；比如大型國有銀行每年都有的支教；國家的“半強制性”災害捐款以及帶有扶貧色彩的信貸等。這些難免使得公眾認為，商業銀行是半政府機構，這一公眾認識的另一佐證是，國有商業銀行的領導干部通常都有隱性的政府級別，即使是部門的調動和任命，通常也都會將這種級別變化考慮其中。

現在五大國有商業銀行都成了上市公司，已經身為上市公司的中小銀行就更多。商業銀行變成了以盈利為目的的公眾公司，為股東創造價值成為商業銀行的重要業績考核之一。商業銀行之間的競爭，盈利能力、利潤水平成為商業銀行競技的關鍵。商業銀行的業績跟經濟周期密切相關。當下中國經濟已經從高速增長期進入調整期，銀行來錢不再容易，所以開始拿小錢當回事了。所以我們看到那么多的銀行都盯上了海量儲戶和他們的錢袋子。

不能說這不合理。國外商業銀行發展史的經驗證明，無論是花旗還是匯豐，真正具有競爭力的都是零售銀行業務，因為在所有金融行業里，銀行業是靠保守、時間以及大數法則賺錢的。歷史上，那些靠高風險業務而崛起和經營的銀行都將面臨極大的風險——無論是當年因炒期貨而倒閉的英國巴林銀行，還是在2008年金融危機中因那些復雜的衍生品交易而倒掉的百余家美國銀行，無不證明了銀行賺錢的基本法則：簡單、穩定、持久、聚少成多。

對于擁有如此眾多儲戶的中資銀行來說，對一些服務收取小額費用符合上述商業原則。不過，對原有的一些不收費業務進行收費，同時也意味著，商業銀行認為自己提供了客戶應該付出金錢去購買的服務，那么商業銀行就應該對那些收費項目進行說明。這一情況應類似于中國的義務教育，學費是免掉的，但是如果學生要挑選更高級別職稱的老師來教課，那可能就會要收費。

而商業銀行面臨的復雜情況在于，如果說學?？梢酝ㄟ^提供老師職稱的高低來決定是全部義務還是部分收費的話，那么商業銀行很難說明的是，為什么同樣是 “銀行開卡”這樣一個簡單勞動，之前要免費，現在要收費？銀行是否在前后提供了不同的服務呢？而這些服務是否讓客戶感受到了？

在所有銀行都認為差異化經營的時代已經來臨的時候，能對這樣一個細小的簡單勞動進行說明的銀行，將更具備精細化經營的能力。一個反證是，花旗、匯豐等大型外資行開戶或者管理某賬戶，一直都是收費的，而且這些費用常常是中資行的幾倍，似乎沒有什么客戶對其表示不滿。你當然可以說，那些在花旗匯豐開戶的客戶根本不在乎那些賬戶管理費之類的“小錢”，但是別忘了，匯豐每到生日的時候送的那個大蛋糕，同時也別忘了，即使那些在不停收費的中資銀行網點里，也總是人滿為患。