五大風暴眼：銀行業信貸自查寫實

趙紅梅

　　身為國有大型銀行對公部客戶經理的劉先生，在短短的幾天內，穿越了河北省、內蒙古自治區，檢查了三家企業貸款。

他所在的部門已有40多人在8、9月間分頭穿梭于各大省市，對行內的企業貸款客戶進行了諸如信貸資金流向、還款風險排查等工作。

同樣處在忙碌中的還有工行、建行、招行等多家商業銀行的風險稽核、內部審計等人員。

而銀監會也在9月8日繼續向各大商業銀行發出《關于進一步對信貸資金流向進行自查的通知》。

9月，“銀行信貸”幾乎成為中國經濟風險的代名詞——銀監會對各家商業銀行新發放貸款及表外業務進行現場檢查、審計署已進駐一些大型商業銀行調查“4萬億”政策配套的項目貸款資金流向，而銀行的自查風暴也正刮得迅猛。

信貸大檢查

劉先生所檢查的三家企業分別是一家政府投資公司、一家生產PVC企業和一家人造板公司。

“我們行今年給前一家貸了15個億，后兩家都是貸了3-5億元，主要查資金流向?！彼f。

“后兩家是生產企業，我就要查資金是不是都打到供貨商賬戶了，有沒有流向其他用途。我們把資金打到開戶行，允許企業將資金直接打給供貨商，但我們要核對銀行的底單；項目進展有沒有拖期；項目投產有啥影響。已經達產的，要看目前產品質量、市場原材料，對我們行還款能力及風險?！?P>銀行每個季度都會自查，每年會大查兩次，但這次感覺要更猛一點。

而工商銀行的信貸業務檢查風暴更是刮得猛烈。

8月初，銀監會已開始對工行新發放貸款及表外業務進行現場檢查，審計署也已進駐審計調查。

“這次自檢規模很大，總行決定結合各項外部審計和檢查，在全行范圍內開展一次信貸業務大檢查，總行成立了由6位行領導任正副組長的信貸業務大檢查領導小組，內部審計局、內控合規部、信貸管理部超過10個部門聯合組成20個檢查組下到各地分行檢查?！惫ば薪K分行一位副行長透露。

據了解，工行計劃集中用3個多月時間，對全行37個一級（直屬）分行從去年10月到今年6月期間新發放的貸款進行“篩查一遍”。

工行總行信貸管理部一位人士表示，此次自查重點是新發放項目貸款的資本金到位情況，城市基礎設施貸款、房地產貸款、票據業務及個人貸款的情況，還有理財加信托業務的開展情況。

工行首席風險官魏國雄、信貸管理部總經理劉子剛也頻頻赴河北、山東、云南等地，調研天威保變、云南銅業等大型企業。

中行總行對公部人士則透露，該行內部的風險排查工作9月初基本完成，范圍涉及到貸款流向、項目資本金到位情況及票據業務。

自查五大風暴眼

今年上半年，國內銀行共放出人民幣7.37萬億天量貸款，比去年同期增長約200%。天量的信貸背后“蘿卜快了不洗泥”。

記者采訪幾家商業銀行中發現，各家商業銀行自掀的信貸大檢查都毫無例外地指向了五大風暴眼：項目資本金是否到位、地方政府過度融資、項目貸款信用風險、票據風險、房地產融資。

嚴防信貸資金被挪用或違規流入股市、房市也成了檢查的“眾矢之的”。

“檢查中發現不少企業項目資本金不到位，企業都挺狡猾的，變通方法很多?！敝行陪y行公司銀行部一位經理說。

“一些銀行爭相給央企改發理財產品，代替原有對央企的授信，將理財產品資金用于項目資本金，然后再從銀行貸款充實資本金；一些公司利用銀行對部分政府擔保項目設置的 ‘綠色通道’，在資本金不到位的情況下直接注入銀行貸款……”上述經理稱。

太平洋證券研究員銀行分析師鄭志輝表示，項目前期貸款、搭橋貸款和項目營運期貸款信貸條件各不相同，容易魚目混珠。不少企業存在項目資本金不足或不實、項目前期貸款用于資本金、項目搭橋貸款用于生產性項目，這都要求銀行睜大眼睛防止資本金不達標而發放貸款。

而地方政府過度融資、項目貸款的信用風險等也讓不少商業銀行開始重視。

“我們現在只做省會城市的地方融資項目，其他地市級即使項目不錯，我們也不敢做了，由于地方投融資平臺的征信系統不到位，審貸時，我們很難發現一個項目多處融資的情況，怕風險看不清，不如不做?！敝行陪y行一位產品設計經理說。

國信證券分析師周炳林也表示，由于部分地方政府投融資項目存在嚴重風險漏洞，日前國內商業銀行已經開始“自覺”自查上半年信貸項目。

工行總行風險管理部一位人士說：“我們要求各分行要真正了解地方政府及其融資平臺對外融資情況，真正摸清楚地方政府融資平臺的負債率、治理機制、償債能力、貸款擔保和抵押質押落實等問題?！?P>“評估地方政府償債能力，加強行業限額管理、城市名單制收管理和政府融資平臺的集中管理，對于超限額發放貸款的，必須在年底前回來?！鄙鲜龉ば胸撠熑苏f。

而對于上半年信貸中，各家商業銀行幾乎三分之一左右的票據融資又成了此次檢查的重點。

“我們重點排查虛假開票、以貸開票、關聯開票、滾動開票、越權辦理異地貼現等問題?！闭行薪K分行對公部一位經理告訴記者。

房地產信貸風險也是各家關注之重點。

據了解，工行的檢查小組赴各省分行檢查房地產信貸風險時，重點檢查了房地產開發貸款是否實施名單制管理和封閉管理、貸款擔保是否足值有效、是否存在“假按揭”問題。土地儲備貸款、商用房抵押貸款應與房地產開發貸款分別統計。

“我們還注意到當前一些新情況，如這幾個月的投機性購房明顯增加、境外熱錢流入房地產市場的新情況，房地產行業的系統風險也不能小窺?！泵裆y行地產金融部人士分析道。

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